מהו יישום השמירה
יישום השימור הוא שפה בחוזה ביטוח המפרט את כמה האובדן שיש למבוטח לסוגים מסוימים של סיכון. יישום השמירה מציין אם הפסדים מכוסים על בסיס אירוע או תאונה, עד לסכום מסוים באמצעות ביטוח עצמי. חברות הביטוח אחראיות רק להפסדים שמעבר לשמירה זו.
הפסקת יישום שימור
החלת השמירה חלה על פוליסות ביטוח חבות שעשויות לחייב את בעל הפוליסה להחזיק הפסדים עד שתגיע למגבלה מסוימת שלאחריה יחל הכיסוי בפוליסה. זה נקרא שמירה, ודומה לביטוח עצמי בכך שהשימור משמש פונקציה דומה להשתתפות עצמית. סכום ההפסד הנמצא מתחת לסף הפוליסה נחשב ללא שיפוי, כלומר חישוב הכספי בפועל אינו מיושם בעת ההפסד.
יישום השמירה מוגדר בשפת פוליסת הביטוח, ונחשב לסוג של הצהרה. המבטח לא יהיה אחראי לשמירה זו, ללא קשר לשאלה אם המבוטח משלם השתתפות עצמית, הוא מבוטח בעצמו, או לא מפקיד כספים. במקרים מסוימים, המבטח עשוי להסכים לשלם עבור ההחזקה כסוג של הלוואה, כאשר המבוטח יסכים להחזיר את הכספים בפרק זמן מסוים.
ניתן לקבוע בקשות שימור בשיעורים שונים עבור סוגים שונים של תביעה, והם מוחלים בנפרד. סכום ההחזקות מוגבל בדרך כלל לשימור הגדול ביותר.
טיפולי שמירה שונים
פוליסות מסוימות, כמו ביטוח אחריות דירקטורים ונושאי משרה, עשויות להתייחס לשמירה אחרת במקרה שהחברה נמצאת בהליכי פשיטת רגל. אם חברה פושטת רגל, סביר להניח שהיא תוכל לספק ביטוח עצמי את סכום ההפסד שהיא אמורה לשמור. כתוצאה מכך עשוי המבטח להיות אחראי לסכום השמירה. בכדי להרחיב כיסוי מסוג זה לחברה המבוטחת, לשון הפוליסה תצטרך להכיל הוראה ספציפית המציינת כי יש להתייחס להפסדים באופן שונה במהלך פשיטת הרגל.
ההבדל בין שמירה לבין השתתפות עצמית
רוב האנשים מכירים יותר את המונח השתתפות עצמית מאשר שמירה, ולעתים קרובות משתמשים בו להחלפה גם כאשר השמירה נכונה מבחינה טכנית. למרות שמשמעותם דומה, יש הבדל בין שמירה והשתתפות עצמית. ההבדל הגדול ביותר הוא שהשימור משולם קודם. קחו למשל ביטוח בריאות. בדרך כלל על המבוטח לשלם סכום דולרי מסוים של החשבונות הרפואיים שלהם, לפני שחברת הביטוח מתחילה לשלם את ההטבות. בעוד שרוב האנשים רואים את הסכום שנחשף הראשוני כעל ההשתתפות העצמית, זה למעשה השמירה. ההשתתפות העצמית מתייחסת למעשה למה שהמבוטח צריך לשלם מכיסו. המשכורת משולמת מלפנים, ואילו המבוטח מחזיר לחברת הביטוח את ההשתתפות העצמית.
