ההיסטוריה של ה- fdic

מרבית האנשים מבינים כי הכספים בחשבונות הבדיקה והחיסכון שלהם מבוטחים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC), אך מעטים מודעים להיסטוריה שלה, לתפקידה או מדוע היא פותחה. ה- FDIC, שנפתח בשנת 1933 לאחר התרסקות המניות ב- 1929, ממשיך להתפתח כאשר הוא מוצא דרכים חלופיות לבטח בעלי פיקדונות כנגד חדלות פירעון בנקאית פוטנציאלית.

FDIC: 50 השנה הראשונות

בראשית שנות השלושים של המאה העשרים השווקים הפיננסיים של אמריקה הרסו. בגלל הכאוס הכלכלי שגרם להתרסקות שוק המניות באוקטובר 1929, יותר מ -9, 000 בנקים נכשלו עד מרץ 1933, מה שמעיד על השפל הכלכלי הקשה ביותר בהיסטוריה המודרנית.

במארס 1933 נשא הנשיא פרנקלין ד 'רוזוולט את הדברים האלה בפני הקונגרס:

אפשרויות מפתח

• ביטוח FDIC מכסה חשבונות הפיקדון בבנקים אך לא איגודי אשראי. בנוסף לביטוח חשבונות הפיקדון, ה- FDIC מספק חינוך צרכני, מעניק פיקוח לבנקים ועונה על תלונות צרכנים. בדרך כלל הסכום לביטוח הפיקדון הרגיל של FDIC הוא 250, 000 $, לכל חשבון לקוח. FDIC הביטוח אינו מכסה קרנות נאמנות או ביטוח חיים או קצבה.

הקונגרס נקט בפעולות להגנה על מפקדי הבנקים על ידי יצירת חוק הבנקאות משנת 1933, שהקים גם את ה- FDIC. מטרת ה- FDIC הייתה לספק יציבות למשק ולמערכת הבנקאית הכושלת. FDIC הוקמה רשמית על ידי חוק Glass-Steagall משנת 1933 ועוצבה על פי תוכנית ביטוח הפיקדונות שנחקקה לראשונה במסצ'וסטס, והבטיחה FDIC סכום ספציפי של פיקדונות פיקוח וחיסכון לבנקים החברים בה. התקופה בשנים 1933-1983 התאפיינה בהגדלת ההלוואות ללא עלייה פרופורציונית בהפסדי ההלוואות, והתוצאה הייתה עלייה משמעותית בנכסי הבנקים. בשנת 1947 בלבד, ההלוואות עלו מ -16% ל -25% מנכסי התעשייה; השיעור עלה ל 40% בשנות החמישים ול 50% בתחילת שנות השישים.

ה- FDIC הוכרז במקור על ידי איגוד הבנקאים האמריקני כיקר מדי וכתמיכה מלאכותית בפעילות עסקית גרועה, כאשר רק תשעה בנקים נוספים נסגרו בשנת 1934. עקב התנהגותם השמרנית של מוסדות בנקאות והלהט של הרגולטורים בבנקים ברחבי העולם מלחמת העולם השנייה והתקופה שלאחריה, ביטוח פיקדונות נחשב בעיני חלקם פחות חשוב. מומחים פיננסיים אלה הגיעו למסקנה שהמערכת הפכה שמירה מדי ולכן היא פוגעת בהשפעות הטבעיות של כלכלת שוק חופשי. עם זאת, המערכת המשיכה.

כמה פריטים בולטים ואבני דרך עבור ה- FDIC עד 1983:

• 1933: הקונגרס יוצר את ה- FDIC.1934: הכיסוי לביטוח הפיקדונות נקבע בתחילה על 2, 500 $, ואז הועלה באמצע השנה ל 5, 000.1950 $: ביטוח הפיקדון עלה ל 10, 000 $; נקבעו החזרים לבנקים לקבלת זיכוי בגין הערכות עודפות מעל הפסדי התפעול והביטוח.1960: קרן הביטוח של FDIC עוברת 2 מיליארד דולר.1966: ביטוח הפיקדון מוגדל ל- 15, 000.00.1969 $: ביטוח הפיקדון מוגדל ל -20, 000.00.1974 $: ביטוח הפיקדון הוא עלה ל- $ 40, 000.00.1980: ביטוח הפיקדון מוגדל ל- $ 100, 000.00; קרן הביטוח FDIC היא 11 מיליארד דולר.

ל- FDIC היסטוריה בולטת ביותר המדגימה את מחויבות הממשלה להבטיח כי צרות בנקאיות קודמות לא ישפיעו על האזרחים כפי שעשו בעבר.

בשנות ה -60 החלו פעולות הבנקאות להשתנות. בנקים החלו לקחת סיכונים לא מסורתיים ולהרחיב את רשתות הסניפים לטריטוריה חדשה עם הרגעת חוקי הענפים. התרחבות ולקיחת סיכונים אלה העדיפו את ענף הבנקאות לאורך שנות השבעים, מכיוון שהתפתחות כלכלית חיובית בדרך כלל אפשרה אפילו ללווים שוליים לעמוד בהתחייבויותיהם הכספיות. עם זאת, מגמה זו תביא סוף סוף לתעשיית הבנקאות ותביא לצורך בביטוח פיקדונות במהלך שנות השמונים.

FDIC: משבר בנקאי משנת 1980

אינפלציה, ריביות גבוהות, ביטול רגולציה ומיתון יצרו סביבה כלכלית ובנקאית בשנות השמונים שהובילו לכישלונות הבנקים ביותר בתקופה שלאחר מלחמת העולם השנייה. במהלך שנות ה -80, האינפלציה ושינוי במדיניות המוניטרית של הפדרל רזרב הביאו לעליית הריבית. השילוב של שיעורים גבוהים ודגש על הלוואות לטווח ארוך קבוע החל להגדיל את הסיכון לכישלונות בנקאיים. בשנות השמונים ראו גם את תחילת הדה-רגולציה של הבנקים.

המשמעותיות ביותר בחוקים החדשים הללו הייתה חוק הפיקוח על מוסדות הפיקדון והבקרה המוניטרית (DIDMCA). חוקים אלה אישרו את ביטול תקרות הריבית, הרפיה של הגבלות על הלוואות וביטול חוקי המשבר של מדינות מסוימות. במהלך המיתון של 1981-1982 עבר הקונגרס את גרן-סנט. חוק מוסדות הפיקדון של ז'רמן, שהקדם את הפיקוח בבנקים ואת הדרכים להתמודדות עם כשלים בבנקים. כל האירועים הללו הביאו לעלייה של 50% בהחזרי ההלוואות וכישלונם של 42 בנקים בשנת 1982.

27 בנקים מסחריים נוספים נכשלו במחצית הראשונה של 1983, וכ -200 נכשלו עד שנת 1988. לראשונה בעידן שלאחר המלחמה נדרש ה- FDIC לשלם תביעות למפקידים של בנקים כושלים, שהדגיש את חשיבותם של הביטוח FDIC ופיקדון . אירועים משמעותיים אחרים בתקופה זו כוללים:

• 1983: הפסקת החזרי ביטוח הפיקדון.1987: הקונגרס מממן את חברת הביטוח החיסכון והלוואות הפדרלית (10 מיליארד דולר).1988: 200 בנקים מבוטחי FDIC נכשלים; ה- FDIC מפסיד כסף בפעם הראשונה.1989: Resolution Trust Corp. נוצר כדי לפזר את חסרי הבעיות; OTS נפתח לפיקוח על חסכונות.1990: עלייה ראשונה בפרמיות הביטוח FDIC מ- 8.3 סנט ל -12 סנט לכל 100 פיקדונות.1991: דמי הביטוח הגיעו ל -19.5 סנט לכל 100 פיקדונות. חקיקת FDICIA מגדילה את כושר ההלוואות של FDIC, לפחות הוטל החלטה על עלות, נהלים גדולים מדי מכדי להיכשל נכתבים בחוק ונוצרת מערכת פרמיה מבוססת סיכון.1993: בנקים מתחילים לשלם פרמיות על סמך הסיכון שלהם. ופרמיות הביטוח מגיעות ל 23 סנט ל 100 $. 1996: חוק קרנות ביטוח הפיקדון מונע מ- FDIC להעריך פרמיות מול בנקים מהוונים היטב אם קרנות ביטוח הפיקדון עולות על יחס הרזרבה המיועד 1.25%.2006: החל מה -1 באפריל מוגדלת ביטוח הפיקדון לחשבונות פרישה פרטיים (IRA) ל 250, 000.2008 $: חוק היציבות הכלכלית לשעת חירום משנת 2008 נחתם ב -3 באוקטובר 2008. זה מעלה באופן זמני את הגבול הבסיסי של כיסוי ביטוח הפיקדון הפדרלי מ- 100, 000 $ ל- 250, 000 $ למפקיד. החקיקה קובעת כי מגבלת ביטוח הפיקדון הבסיסית תחזור ל- 100, 000 $ ביום 31 בדצמבר, 2009.2010: חקיקה חדשה הופכת את המספר של 250, 000 $ לקבוע ביולי.

בשנת 2006 נחתם בחוק החוק לרפורמה בביטוח פיקדונות. מעשה זה קבע את יישום הרפורמה החדשה בביטוח הפיקדונות, כמו גם מיזוג של שתי קרנות ביטוח לשעבר, קרן הביטוח בבנק (BIF) וקרן הביטוח של איגוד החיסכון (SAIF) לקרן חדשה, הקרן לביטוח פיקדונות (DIF). ה- FDIC שומר על ה- DIF על ידי הערכת מוסדות פיקדון והערכת דמי ביטוח על בסיס יתרת הפיקדונות המבוטחים וכן על מידת הסיכון שהמוסד מהווה לקופת הביטוח. ב- 31 במרץ 2018 היה ל- DIF יתרה של 95.1 מיליארד דולר.

FDIC ביטוח

דמי הביטוח שמשלמים בנקים חברים מבטחים פיקדונות בסכום של 250, 000 $ למפקיד לכל בנק מבוטח. זה כולל ריבית קרן וצבורה של עד 250, 000 דולר בסך הכל. באוקטובר 2008 הועלה מגבלת ההגנה עבור חשבונות מבוטחים ב- FDIC מ- 100, 000 $ ל- 250, 000 $.

המגבלה החדשה הייתה אמורה להישאר בתוקף עד 31 בדצמבר 2009, אך הוארך ואז הושלם לקבוע ב 21- ביולי 2010, עם מעבר לחוק הרפורמה בוול סטריט וחוק הגנת הצרכן. מפקידים הדואגים להבטיח כי פיקדונותיהם מכוסים במלואם יכולים להגדיל את הביטוח שלהם באמצעות חשבונות בבנקים חברים אחרים או על ידי ביצוע הפקדות לסוגי חשבונות שונים באותו בנק. אותם כללים תקפים לגבי חשבונות עסקיים.

רשימת פריטי ביטוח FDIC לעומת לא ניתן לבטוח

מבוטח

• בנקים חברים ומוסדות חיסכון. כל סוגי החיסכון ובדיקת הפיקדונות כולל חשבונות NOW מועדוני חג המולד ופיקדונות זמן. כל סוגי השיקים, כולל המחאות של קופאיות, המחאות קצינים, המחאות הוצאות, החזר הלוואות וכל הוראות כסף אחרות או מכשירים סחירים שנמשכו על מוסדות חברים. המחאות מאושרות, מכתבי אשראי ושיקים לנוסעים בהונפקה בתמורה למזומן או חיוב בחשבון הפיקדון.

לא מבוטח

• השקעות במניות, אגרות חוב, קרנות נאמנות, אג"ח עירוניות או ניירות ערך אחרים. ביטוחי חיים למוצרים גם אם נרכשים בבנק מבוטח. שטרות מט"ח (שטרות שטרות), אגרות חוב או שטרות קופות פיקדון הפסדים בגניבה (אם כי כספים גנובים עשויים להיות מכוסים על ידי הסכנה והנפגעות של הבנק ביטוח)

FDIC: מה קורה כאשר בנק הולך תחת?

החוק הפדרלי מחייב את ה- FDIC לבצע תשלומי פיקדונות מבוטחים "בהקדם האפשרי" עם כישלונו של מוסד מבוטח. מפקידים עם פיקדונות לא מבוטחים בבנק חבר כושל עשויים להחזיר חלק מכספם או את כולו בהתאם להחלמות שבוצעו בעת מכירת נכסי המוסדות הכושלים. אין גבול זמן להחזרים אלו, ולעיתים לוקח שנים עד שבנק יחסל את נכסיו.

אם בנק עובר ונרכש על ידי בנק חבר אחר, כל ההפקדות הישירות, כולל המחאות לביטוח לאומי או שכר משכורת שנמסרו באופן אלקטרוני, יופקדו אוטומטית בחשבון הלקוח בבנק המניח. אם ה- FDIC לא יכול למצוא בנק שמניח את הבנק הכושל, הוא ינסה לערוך הסדרים זמניים עם מוסד אחר כך שניתן יהיה לעבד פיקדונות ישירים ומשיכות אוטומטיות אחרות עד שניתן יהיה לעשות הסדרים קבועים.

ישנן שתי דרכים נפוצות בהן ה- FDIC דואג לחדלות פירעון בנקאית ונכסי בנק: הראשונה היא שיטת הרכישה וההנחה (P&A), שבה כל ההפקדות נלקחות על ידי בנק אחר, שרוכש גם את הלוואות הבנק הכושל או את כולן או נכסים אחרים. נכסי הבנק הכושל מוצעים למכירה ובנקים פתוחים יכולים להגיש הצעות לרכישת חלקים שונים מתיק הבנק הכושל.

ה- FDIC ימכור לעיתים נכסים עם כל מכירה או חלק ממנה, עם אפשרות למכירה, מה שמאפשר למציע הזוכה להחזיר נכסים שהועברו בנסיבות מסוימות. כל מכירות הנכסים נעשות על מנת להפחית את ההתחייבות נטו לקרנות FDIC ולקופת הביטוח בגין הפסדים בנקאיים. כאשר ה- FDIC לא יקבל הצעה לעסקת P&A, הוא רשאי להשתמש בשיטת התשלום, ובמקרה זה ישלם ישירות פיקדונות מבוטחים וינסה להשיב את אותם תשלומים על ידי פירוק עזבון כינוס הנכסים של הבנק הכושל. ה- FDIC קובע את הסכום המבוטח עבור כל מפקיד ומשלם אותם ישירות עם כל הריבית עד למועד הכישלון.

בשורה התחתונה

ההיסטוריה והפיתוח של ה- FDIC מדגישים את מחויבותו לביטוח פיקדונות בבנקים כישלונות בנקאיים. על ידי הערכת פרמיות עקב נכסי בנק והסיכון הנחשב לכישלון, היא צברה קרן שלדעתה יכולה לשפות את הצרכנים מפני הפסדים צפויים בבנק.

למידע נוסף על המוסד, שירותיו ומטרתו, בקר באתר FDIC. אתר זה מאפשר גם לצרכנים לחקור את המצב והסיכונים הנישאים על ידי הבנקים החברים, להגיש תלונות על הענף או על מנהג בנקאי ספציפי, ולמצוא מידע על מכירות ונכסים של נכסים.