מהי אגודת בנייה והלוואות?
עמותות בנייה והלוואות הוחזקו בהדדי מוסדות פיננסיים שהגדילו מאוד את הנגישות של הלוואות לדיור משנות ה -30 שלושים ועד שנות השלושים. בהנחיית רוח של "עזרה עצמית הדדית", שילבו המשתתפים את כספם - בדרך כלל בתוך צימרים קטנים ואזורים - והם בתורם זכאים לקבל דיבידנדים ולקחת משכנתא. מאמצע שנות השלושים ואילך החלו הצימרים להשתנות למוסדות חיסכון והלוואות פדרליים, שהיו להם אמנת ממשלת ארה"ב והסתמכו על ביטוח פיקדונות פדרליים.
איך עבדה אגודת בנייה והלוואות
אגודת בנייה והלוואות, הידועה גם כחסכון, התחילה את דרכה כאשר מאגר של אנשים הסכימו לשלם דמי חבר ונרשמו למספר מסוים של מניות שהיו בעלות ערך לפירעון מוגדר מראש. לאחר מכן חויבו החברים לשלם סכום מסוים בכל חודש עד להשגת שווי הפירעון של מניותיהם.
אם אדם היה לוקח חמישה מניות, שלכל אחת מהן ערך לפדיון של 600 דולר, הוא יוכל לקחת הלוואה בסכום של עד 3, 000 דולר. בגלל המגבלות בכמות ההון שהעמותות הללו החזיקו, בדרך כלל החברים יצטרכו לעשות תורנויות - או ליתר דיוק - להעלות על יתר החברים האחרים - כדי לקחת הלוואת בית. אם הם עדיין היו חייבים כסף על המניות, הם היו ממשיכים לשלם להם עד לביטול השטר.
אגודות בנייה והלוואות הפכו לוויסות פדרלית לאחר השפל הגדול, והתחלפו בעמותות החיסכון וההלוואות הפדרליות שאנו מכירים כיום.
אגודות הבנייה וההלוואות הראשונות נבנו כ"סיום ", או תוכניות סגורות, שפג תוקפן עם פירעון כל ההלוואות שהיא ביצעה. עם זאת, בסוף אמצע 1800 התרחשו מה שנקרא "תוכניות סדרתיות", שהנפיקו מעת לעת מניות חדשות עם תאריך סיום משלהן. בסופו של דבר, אלה פינו את מקומם ל"תוכניות קבע ", בהן יוכלו חברים להצטרף בכל עת שירצו.
היסטוריה של אגודות בניה והלוואות
הבנייה והלוואות הושפעו מחברות הבנייה הבריטיות שהפכו לרווחות בבריטניה במהלך המהפכה התעשייתית. המקדמות הגדולות ותקופות ההחזר הקצרות - לרוב חמש שנים ומטה - הנדרשות על ידי בנקים המפקידים, הוכיחו מכשול משמעותי עבור בעלי בתים ממעמד הביניים. חברות הבניין עקפו את המערכת הבנקאית המסורתית בכך שאיפשרו לחברים לקנות מניות ולהלוות לפי שווים כשרכשו בית.
שני עובדי מפעל ילידי אנגליה הקימו את אגודת הבנייה וההלוואות האמריקאית הראשונה בפילדלפיה בשנת 1831. עד מהרה צצו קואופרטיבים מקומיים אלה ברחבי צפון מזרח מזרח אמצע אטלנטיק. בשנות השבעים של המאה העשרים, צצו הבנייה וההלוואות ברוב המדינות.
הצמיחה של צימרים הונעה על ידי הכנסתם הגוברת של עובדים מיומנים סביב תקופה זו. אמנם בדרך כלל הם לא יכלו להרשות לעצמם את המקדמה החזקה הדרושה להלוואה בנקאית, אך הרווחים המוגדלים שלהם אפשרו לקנות נדל"ן אם כי מקור כספים חלופי זה.
השימוש באגודות בנייה והלוואות הגיע לקצהו בשנת 1927, אז 12, 804 מהם היו פזורים ברחבי הארץ, משרתים יותר מ -11 מיליון חברים. תוך עשור, לעומת זאת, השפעה זו תקטן מאוד.
בנייה והלוואות לעומת חיסכון והלוואות
בתגובה לדיכאון הגדול וההידרדרות שהתקבלה במאזני B&L החלה הממשלה להציע צ'רטרים למלווה מסוג חדש: מוסדות חיסכון והלוואות פדרליים. בעוד שהתעשייה לא ששה לקבל תחילה רגולציה פדרלית, התברר בסופו של דבר היתרונות.
ראשית, חסון במזומן אנשי S&L יכלו ללוות מהוועד המנהל של בנק הלוואות הבית הפדרלי, שהוקם בשנת 1932 על ידי חוק בנק בנק הלוואות הבית, על מנת לחסל את הונו. בנוסף, התאגיד לביטוח חסכון והלוואות פדרלי, או FSLIC, כיוון לייצב את חסימות על ידי הבטחת פיקדונות שביצעו חבריה.
