ניתן להקיש על הכספים בתוכנית הפרישה של 401 (k) שלך כדי לגייס מקדמה עבור בית. אתה יכול למשוך או ללוות כסף מ- 401 (K) שלך. לכל אחת מהאפשרויות הללו חסרונות גדולים שיכולים לעלות על היתרונות.
מפתחות מפתח
- אתה יכול למשוך כספים או ללוות מ- 401 (K) שלך כדי להשתמש כמקדמה על בית. לבחירת מסלול כלשהו יש חסרונות גדולים, כגון קנס משיכה מוקדם והפסד על יתרונות המס וצמיחת השקעות. ברור שעדיף אם אתה יכול חסוך את הכסף במקום אחר ולא לקחת או לשאול את המזומנים מהעתיד שלך.
נסיגה מ- 401 (k)
הדרך הראשונה והכי פחות מועילה היא פשוט למשוך את הכסף על הסף. זה חל על פי הכללים למשיכות מצוקה, שהופכו לאחרונה מעט יותר, ומאפשרים לבעלי חשבונות למשוך לא רק את התרומות שלהם, אלא את אלה מהמעסיקים שלהם. הוצאות קניית בתים ל"בית מגורים ראשי "הן אחת הסיבות המותרות לנסיגת מצוקה מ -401 (K).
מקצוען
-
אתה מקבל כסף שאתה צריך למקדמה.
חסרונות
-
אתה חייב מס הכנסה על המשיכה.
-
הנסיגה עשויה להעביר אותך לדרגת מס גבוהה יותר.
-
לעולם אינך יכול להחזיר את חשבונך ולהפסיד שנים של רווחים ללא מיסים על הכסף שאתה משיג.
לתוכניות 401 (k) אין יוצא מן הכלל של רוכשי בית לראשונה למשיכות מוקדמות, אך לרשות ה- IRA.
לווה מ- 401 (k)
הדרך השנייה היא ללוות מ- 401 (k). אתה יכול ללוות עד 50, 000 $ או מחצית מערך החשבון, הנמוך מביניהם, כל עוד אתה משתמש בכסף לרכישת בית. זה טוב יותר מאשר פשוט למשוך את הכסף, מסיבות שונות ומגוונות.
מקצוענים
-
אתה יכול לשאול עד 50, 000 $ או מחצית מערך החשבון.
-
הריבית שאתה משלם על ההלוואה משולמת לחשבון שלך ולא לבנק.
חסרונות
-
אתה צריך להחזיר את ההלוואה, בדרך כלל תוך חמש שנים.
-
עליך לגלות הלוואה זו לבנק אם אתה מבקש משכנתא.
-
בהתאם לתוכנית שלך, יתכן שלא תוכל לתרום ל- 401 (K) שלך עד שתשלם את ההלוואה.
-
למרות שאתה משלם ריבית, אתה מפסיד את צמיחת ההשקעה הפוטנציאלית של הקרנות.
בתור התחלה, אם כי אתה מחויב בריבית על ההלוואה - הריבית בדרך כלל היא שתי נקודות על פני ריבית הפריים. עם זאת, אתה משלם ביעילות ריבית לעצמך ולא לבנק. וזה אומר שאתה מרוויח לפחות קצת כסף על הכספים שאתה משיג.
החיסרון הוא שאתה צריך להחזיר את ההלוואה, ומסגרת הזמן היא בדרך כלל לא יותר מחמש שנים. עם הלוואה של 50, 000 $ זה 833 $ לחודש בתוספת ריבית. עליך לגלות זאת לבנק כאשר אתה מבקש משכנתא מכיוון שעלול להעלות את ההוצאות החודשיות שלך.
לפני חוק קיצוצים ומשרות משנת 2017 אם העסקתך הסתיימה לפני שתפרע את ההלוואה, בדרך כלל היה חלון החזר של 60 עד 90 יום עבור יתרת החוב המלאה. החל משנת 2018, שיפוץ המס האריך את מסגרת הפירעון עד למועד הפירעון של החזר מס ההכנסה הפדרלי שלך, הכולל גם הארכות הגשת תיוק.
אי פירעון ההלוואה במסגרת אותה זמן מפעיל את המיסוי הרגיל ואת מס העונש של 10%, מכיוון שהיתרת החוב נחשבת אז כמשיכה מוקדמת.
חסרון מרכזי נוסף הוא שהלוואות מ- 401 (K) שלך פירושו שאתה מפסיד על צמיחת ההשקעה הפוטנציאלית של אותן קרנות. בנוסף, כ -401 תוכניות (K) אינן מאפשרות לך לתרום עד שתשלם את ההלוואה.
בעוד ש- 401 (K) שלך הוא מקור קל לכספי מקדמה, ברור שעדיף אם תוכל לחסוך את הכסף במקום אחר ולא לקחת או לשאול את המזומנים מהעתיד שלך. אם אתה צריך להזדקק לשימוש בכספים, ברור שעדיף לשאול אותם מאשר לקחת משיכה ולהפסיד לנצח את החיסכון המועיל במס.
