כאשר השנה הקלנדרית מסתיימת, קנדים רבים שוללים עצות, בחינם ובכל דרך אחרת, מה לעשות עם תוכנית החיסכון הפרישה הרשומה שלהם (RRSP). ינואר מסמן קו מטושטש בתרומות. זהו הסיכוי האחרון לתרומות תוכנית חיסכון רשומה (RESP) ונחשב גם הזמן למקסם את כל הנותרים שנותרו על RRSP הרגילים שלך, אם על ידי הגדרת מימון (נטילת הלוואה) או העברת הכנסה פנויה לחשבון RRSP שלך (באמצעות מזומנים). המגבלה הרכה של חודש ינואר אחריה בקרוב הקו המוחלט של 1 במרץ, היום בו שנת המס שלך מתאפסת מבחינת תרומות ה- RRSP שלך., נסקור כמה מהבעיות סביב תרומות RRSP.
Takeaways מפתח
- בגלל הריביות הגבוהות, עדיף תמיד לפרוע את החוב הצרכני - כרטיסי אשראי, קווי אשראי, הלוואות רכב וכו '- לפני שתתרמו ל RRSP. למשכנתאות ולהלוואות סטודנטים יש ריבית נמוכה יותר ויש נסיבות ב מה שמשתלם להם תוך כדי תרומה ל- RRSP יכול להיות הגיוני. באופן כללי, לא כדאי לקחת הלוואה כדי לתרום ל RRSP, אך ישנם יוצאים מן הכלל.
לשלם חוב או חיסכון בגין פרישה?
אף על פי שרוב המידע הפופולרי אודות RRSPs זה נשמע שאתה צריך להתחיל מיד לאחר שהרופא ישחרר אותך מהרחם, עכשיו זה זמן טוב כמו כל. לעתים קרובות מתוארת ה- RRSP כתוכנית הטובה ביותר שנוצרה על ידי הממשלה כדי לעזור לאזרחים בהכנות לפנסיה. אם נולדת אחרי 1970, עם זאת, יש סיכוי טוב מאוד שזו תהיה התוכנית הממשלתית היחידה כשמגיע הזמן שתפרוש.
הדרך הטובה ביותר להתחיל RRSP היא על ידי תרומות רגילות. אלה משיכות אוטומטיות שתוכלו לקבוע בהן בדיוק לאחר יום המשכורת כך שלעולם לא תתפתו לדלג על חודש.
יש בלבול בשאלה האם כדאי להתחיל RRSP בעודו נובע מהלוואות צרכניות (קווי אשראי, כרטיסי אשראי, הלוואות רכב וכו '). מבחינה מספרית, זה תמיד נשמע יותר פיננסי לפרוע את החוב תחילה מכיוון שלשירות חוב יש שיעור תשואה מובטח בהכנסה הפנויה המוגדלת ככל שהחוב מצטמצם, ואילו השקעה מכל סוג שהיא כרוכה בסיכון.
הדרך הקלה והטובה ביותר להתחיל RRSP היא משיכה של משיכות אוטומטיות רגילות ומחשבון הבנק שלך מייד לאחר יום המשכורת.
משלמים את המשכנתא או מוסיפים ל- RRSP?
משכנתא והלוואות סטודנטים נופלות לתחום האפור של החוב בכל הנוגע ל RRSP. חובות אלה הם לרוב לטווח הארוך וריבית נמוכה. הלוואות סטודנטים אפילו נושאות ניכוי מס בעצמן. שוב, מנקודת מבט של מספרים, כשאתה צעיר, פירוש המשכנתא צריך לקחת עדיפות על פני רוב ההשקעות. פרעון המשכנתא מהר יותר עכשיו יחסוך לך הרבה בתשלומי ריבית בעתיד. כיוון שכך, המשכנתא צריכה לקבל עדיפות, בזכות התשואה המובטחת שאתה מרוויח בחיסכון בריבית.
עובדה זו היא שרוב האנשים אינם מסכימים מסיבות מחוץ למספרים. ישנה תחושה של ביטחון עתידי שמקורו במקסימום את ה- RRSP בכל שנה, ללא קשר לשאלה האם אתם מרוויחים כסף או לא. הרצון הזה לאזן את האחריות על המשכנתא עם הקצה הפסיכולוגי של השקעה לפרישה הביא לאסטרטגיות מיסוי רבות ומגוונות. אחת הפופולריות ביותר היא מערכת הוצאת תוכנית החיסכון לפרישה ושימוש בהחזר המס שלך בכדי לשלם תשלום נוסף על המשכנתא שלך. זה מחזיק אותך בחובות למשך זמן רב יותר מאשר אם פשוט השתמשת בכסף נגד המשכנתא שלך במקום מגבלת ה- RRSP, אך הוא מאזן בין הצרכים הפיננסיים והפסיכולוגיים.
אין שום דבר רע בהשקעה לפרישה בזמן תשלום המשכנתא. פעולה זו טובה בהרבה מאשר ערימה של חובות צרכנים בעת תשלום המשכנתא. אם אתה מחליט לצאת למשכנתא שלך, עדיין תצטרך לעבור מאוחר יותר ולצאת ל RRSP שלך ברגע שהמשכנתא שלך תופר. אינך יכול לרמות ולבצע ספירת ניהול חובות לצורך תכנון פרישה או להפך, אך השניים קשורים זה בזה. בסופו של דבר ההחלטה הזו מסתכמת כנראה בבחירה אישית.
הוספת חוב להגדלת ה- RRSP שלך
האם עליך לשאול כסף כדי למקסם את ה- RRSP שלך? באופן כללי, לא. עם זאת, אם אתה כמו הרוב המכריע של צפון אמריקה, שאלת לקנות מכונית, ריהוט, טלוויזיה או לעשות משהו אחר בצורה הרבה יותר לא חכמה מבחינה כלכלית מאשר למקסם את התרומה השנתית שלך. אם ה- RRSP הוא רכב ההשקעות היחיד שלך, מוטב שתלווה כדי למקסם אותו ולשלם מזומן עבור משהו - מכונית, טלוויזיה וכו '- שהתכוונת להשתמש בכספים שאולים כדי לקנות.
הלוואות RRSP הן בעלות ריבית נמוכה יותר אך אינן ניתנות לניכוי מס. אם יש לך השקעות מחוץ ל RRSP שלך, ייתכן שעדיף למקסם את ה- RRSP בכספים זמינים ואז ללוות עבור חשבונות ההשקעה האחרים שלך. הלוואה להשקעה בחשבונות שאינם RRSP תביא לניכוי מס נוסף בגין הריבית על ההלוואה בה השתמשת. זו אסטרטגיה מצוינת, אך התשואות בסיום תלויות בכישוריכם כמשקיע, ללא קשר אם ההלוואה ניתנת לניכוי מס. בעיקרון, המטרה היא למזער את כל החובות, במיוחד בעלי ריבית גבוהה ובלתי ניתנים להפחתה.
האם עליך לשאול כדי להתחיל את ה- RRSP שלך? זה תלוי במידה רבה באישיות כמו גילך. אם אתה בשנות העשרים או השלושים לחייך, תופס מדרגת מס גבוהה, והינך שומר מסכן אך חייב חרוץ, יתכן וזה מועיל בטווח הרחוק. יתכן שזו הדרך ללא הכאב להגדיל את הביטחון הכלכלי שלך. הניכויים והתרכובת לטווח הארוך שתקווה ליהנות מכספכם בדרך כלל עולים על הנטל של תשלומי הריבית במקרה זה. בנקים מספקים אסטרטגיה זו בתנאי הלוואה סבירים מאוד כאשר הכספים עומדים לשמש ב- RRSP. אם אינך מתאים לקטגוריה הנ"ל, עדיף ללכת בדרך האטית והיציבה של העברות אוטומטיות רגילות.
בשורה התחתונה
זכור כי יועץ הבנק שאולי דוחף ממך לשאול מבטיח תשואה בטוחה למוסד שלו ולא לה. הלוואת תרומת RRSP היא סוג ההלוואה המתוק ביותר לבנק, מכיוון שהוא בדרך כלל מציע תשואות טובות לטווח קצר עם סיכון נמוך יותר לברירת המחדל מאשר רוב ההלוואות. יחד עם זאת, נקודת המבט היחידה למספרים בלבד מגבילה מאוד את הכספים האישיים בכללותם. אולי יש מישהו שחי חיים של רציונליות פיננסית מושלמת, אבל זה ספק.
האמת שככל שהשנה נופלת, המומחה RRSP היחיד שאתה יכול להיות תלוי בו הוא עצמך. אתה יודע טוב יותר מכל אחד אחר אם הוספת עוד חובות כדי לקבל הפרת מס גדולה יותר הולכת להשתלב בתוכנית הפיננסית שלך.
