ערך מזומן לעומת ערך כניעה: סקירה כללית
שווי המזומן ושווי הכניעה אינם זהים לערך הנקוב של הפוליסה, המהווה הטבת מוות. עם זאת, הלוואות מותרות כנגד שווי המזומנים של הפוליסה יכולות להפחית את סך הטבת המוות.
ערך כספי
שווי מזומן, או שווי חשבון, שווה לסכום הכסף שבונה בתוך קצבה מניבה מזומנים או פוליסת ביטוח חיים קבועה. זה הכסף המוחזק בחשבונך. ספק הביטוח או הקצבה שלך מקצה חלק מהכסף שאתה משלם באמצעות פרמיות עבור השקעות - כמו תיק אגרות חוב - ואז מזכה את הפוליסה שלך על בסיס ביצועי אותן השקעות.
בארצות הברית, זה לא חוקי מבחינה טכנית כי פוליסת ביטוח חיים תשווק את עצמה כרכב השקעה, אך מבוטחים רבים משתמשים בכל חייהם, חייהם אוניברסליים או פוליסות ביטוח חיים אוניברסליות משתנות כדי לגדל נכסי פרישה המועילים במס. פוליסות ביטוח חיים לזמן לא בונות ערכי מזומנים.
ערך כניעה
שווי הכניעה הוא סכום הכסף בפועל שיקבל מבוטח אם ינסו לגשת לערך המזומן של פוליסה. שמות אחרים כוללים את ערך הכניעה במזומן או, במקרה של קצבה, ערך הכניעה לקצבה. לעיתים קרובות ייקבע קנס בגין משיכה מוקדמת של מזומנים מפוליסה.
שווי כניעה במזומן
ברוב המקרים, ההבדל בין ערך המזומנים של הפוליסה לערך הכניעה הם החיובים הקשורים לסיום מוקדם. מכיוון שספק הביטוח שלך לא רוצה שתפסיק לשלם דמי פרמיה או יבקש משיכה מוקדמת של כספים, לעתים קרובות הוא בונה עמלות ועלויות שונות בפוליסות כדי להרתיע ממך לבטל את הפוליסה.
דמי הכניעה יפחיתו את ערך הכניעה שלכם. עלויות אלה וערך הכניעה של הפוליסה יכולים להשתנות לאורך חיי הפוליסה. לאחר פרק זמן מסוים - בדרך כלל 10 עד 15 שנים לכל חיים או פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית - עלויות הכניעה לא יהיו עוד בתוקף. בשלב זה, ערך המזומנים וערך הכניעה יהיו זהים.
התהליך שבאמצעותו אתה ניגש לערך הכניעה במזומן שלך משתנה על פי הפוליסה שברשותך, אך רבים דורשים שתבטל את הפוליסה לפני שתיגש לכספים. גם אם זה המקרה, יתכן שניתן יהיה לקחת הלוואה כנגד שווי המזומן בפוליסה שלך.
שיקולים מיוחדים
אנשים רבים בוחרים במוצרי ביטוח חיים שלמים הכוללים תכונה של שווי מזומנים. באמצעות תכונה זו, חלק מכל פרימיום חודשי מפקיד לחשבון מזומן המוחזק בפוליסה. צבירת מזומנים זו מושקעת בקרנות מאושרות וצומחת ללא מס, וזו הסיבה שמבוטחים רבים משתמשים בחשבון המזומן כסוג של חשבון פרישה. כאשר משתמשים בשיטה זו, מבוטחים ישלמו לרוב יותר מהפרמיה החודשית הנדרשת כדי לבנות את חשבון המזומן ללא המס.
בשנת 1988 קבע חוק הכנסות טכניות ושונות (TAMRA) מגבלות על מזומנים המוחזקים בחשבונות אלה.
נקרא מבחן השכר למשך 7 שנים, הוא קובע אם הפרמיות ששולמו בשבע השנים הראשונות לחיי הפוליסה מסתכמות ביותר ממה שנדרש לשלם לחשבון. אם סכום זה הוא יותר, חשבון נחשב לחוזה הענקה שונה (MEC) והוא הופך להיות כפוף לחיוב מחשבון המזומן כהכנסה רגילה.
דוגמה לערך מזומן לעומת ערך כניעה
נניח שאתה רוכש פוליסת ביטוח חיים שלמה בהטבת מוות של 200, 000 $. לאחר 10 שנים של ביצוע תשלומים עקביים במועד, יש פוליסה 10, 000 דולר מזומן. אתה מתייעץ בחוזה הביטוח שלך ורואה כי חיוב הכניעה לאחר 10 שנים שווה ל 35%.
פירושו של עמלה זו אם ניסית לבטל את הפוליסה לאחר 10 שנים ולמשוך את שווי המזומנים שלך, ספק הביטוח יעריך חיוב של 3, 500 דולר לשווי המזומנים שלך, וישאיר לך שווי כניסה של 6, 500 $.
Takeaways מפתח
- שווי מזומן, או ערך חשבון, שווה לסכום הכסף שבונה בתוך קצבה מייצרת ערך מזומנים או פוליסת ביטוח חיים קבועה. ברוב המקרים, ההבדל בין ערך המזומנים של הפוליסה לערך הכניעה הם החיובים הקשורים מוקדם סיום. לאחר תקופה מסוימת, עלויות הכניעה כבר לא יהיו בתוקף, ושווי המזומנים וערך הכניעה יהיו זהים.
