תוכן העניינים
- כיצד לגשת למזומן
- משיכות
- הלוואות
- כניעת מדיניות
- יישוב חיים
- בשורה התחתונה
בזמנים כלכליים קשים, אנשים לפעמים נותרים אחריהם מזומנים בכדי לעמוד בהוצאות ובדרישות יומיומיות. פוליסת ביטוח החיים שלך היא מקור אפשרי לכספים - אך האם עליך להשתמש בה?
בהחלט יש חסרונות בשימוש בביטוח חיים כדי לענות על צרכי מזומנים מיידיים, במיוחד אם אתה מסכן את היעדים לטווח הארוך שלך או את העתיד הכלכלי של משפחתך. עם זאת, אם אפשרויות אחרות אינן זמינות, ביטוח חיים - ובמיוחד ביטוח חיים בעל ערך מזומנים - יכול להוות מקור להכנסה נדרשת.
Takeaways מפתח
- אם אין לך אופציות ועליך לגשת לפוליסת ביטוח החיים שלך, עדיף למשוך או לשאול מזומנים, לעומת הכניעה לפוליסה לחלוטין. פוליסות ביטוח חיים עם ערך מוסף כגון חיים שלמים או חיים אוניברסליים כוללות חשבון צבירת מזומנים בפוליסה, כאשר מוחזקים תשלומי פרמיה ורווחים עודפים. חשבונות כאלה מאפשרים למבוטחים לגשת לכספים אלה באמצעות משיכות, הלוואות פוליסה, או אם הם נדרשים, באמצעות מסירת החשבון, באופן חלקי או מלא. אפשרות אחרת היא לבצע הסדר חיים, כלומר אתה מוכר את פוליסת ביטוח החיים שלך לאדם או לחברת הסדר חיים בתמורה לכסף.
כיצד לגשת למזומן
ביטוח חיים בעל ערך מזומנים, כגון חיים שלמים וחיים אוניברסליים, בונה עתודות באמצעות פרמיות עודפות בתוספת רווחים. הפקדות אלה מוחזקות בחשבון צבירת מזומנים במסגרת הפוליסה.
ביטוח חיים בעל ערך מזומנים מציע אפשרות לקבל צבירת מזומנים בפוליסה באמצעות משיכות, הלוואות פוליסה או כניעה חלקית או מלאה של הפוליסה. חלופה נוספת כוללת מכירת הפוליסה במזומן, שיטה המכונה הסדר חיים.
הקפד לזכור שלמרות שמזומן מהפוליסה עשוי להועיל בתקופות כספיות מלחיצות, אתה עלול לעמוד בפני השלכות לא רצויות בהתאם לשיטה בה אתה משתמש כדי לגשת לכספים.
מזומן בביטוח חייך
משיכות
באופן כללי ניתן למשוך סכומי מזומנים מוגבלים מפוליסת ביטוח חיים. הסכום הזמין שונה בהתאם לסוג הפוליסה שבבעלותך והחברה המנפיקה אותה. היתרון העיקרי במשיכת שווי מזומנים הוא שהם אינם חייבים במס על בסיס הפוליסה שלך, כל עוד הפוליסה שלך אינה מסווגת כחוזה הנדון שונה (MEC). MEC הוא מונח שניתן לפוליסה לביטוח חיים בה המימון עולה על גבולות חוק הפדרציה המס.
עם זאת, משיכות ערך מזומן יכולות להיות השלכות בלתי צפויות או לא ממומשות:
- משיכות שמפחיתות את ערך המזומנים שלך עשויות לגרום להפחתה בהטבת המוות שלך - מקור כספים פוטנציאלי שאתה או משפחתך עשויים להזדקק להחלפת הכנסה, למטרות עסקיות או לשימור עושר. משיכות ערך קופה אינן תמיד פטורות ממס. לדוגמה, אם אתה לוקח משיכה במהלך 15 השנים הראשונות של הפוליסה והנסיגה גורמת להפחתה בהטבת המוות של הפוליסה, חלק מהמזומנים שהושקעו עשויים להיות כפופים למיסוי. הם חורגים מהבסיס שלך בפוליסה. משיכות אשר מקטינות את ערך הכניעה במזומן עלולות לגרום לדמי הפרמיה שלך להגדיל כדי לשמור על אותה הטבת מוות; אחרת, הפוליסה עלולה לחלוף. אם המדיניות שלך סווגה כחבר-מדינה, משיכות בדרך כלל ממוסות על פי הכללים החלים על קצבה - החזרי מזומנים נחשבים תחילה לריבית ומחויבים במס הכנסה ואולי 10% קנס גמילה מוקדמת אם אתה מתחת לגיל 59.5 בעת הנסיגה.
הלוואות
רוב הפוליסות בעלות ערך המזומנים מאפשרות לך ללוות כסף מהמנפיק באמצעות חשבון צבירת המזומנים שלך כבטוחה. בהתאם לתנאי הפוליסה, ההלוואה עשויה להיות כפופה לריבית בשיעורים משתנים; עם זאת, אינך מחויב להעפיל כלכלית להלוואה. הסכום שאתה יכול ללוות מבוסס על שווי חשבון צבירת המזומנים של הפוליסה ותנאי החוזה.
החדשות הטובות הן שסכומים שאולים מפוליסות שאינן חברות התקציב אינם חייבים במס, ואינך צריך לבצע תשלומים על ההלוואה, אף כי יתרת ההלוואות המצטברת עשויה לצבור ריבית.
החדשות הרעות הן יתרות הלוואות בדרך כלל מקטינות את הטבת המוות של הפוליסה, כלומר המוטבים שלך עשויים לקבל פחות ממה שהתכוונת. כמו כן, הלוואה שטרם שולמה הצוברת ריבית מקטינה את שווי המזומנים שלך, מה שעלול לגרום לפוליסה לפסול אם לא ישולמו פרמיות מספיקות לשמירה על הטבת המוות. אם ההלוואה עדיין עומדת בתוקף כשמסתיימת הפוליסה, או אם אתה מעביר אחר כך את הביטוח, הסכום המושאל הופך לחייב במס ככל שהשווי במזומן (ללא הפחתה ביתרת ההלוואה) יעלה על הבסיס שלך בחוזה.
הלוואות פוליסות ממדיניות שנחשבת כחבר הוועדה מתייחסים כהפצה, כלומר סכום ההלוואה עד לרווחים בפוליסה יהיה חייב במס ויכול להיות גם כפוף לעונש המשיכה לפני 59.5.
משיכת כסף או הלוואת כסף מפוליסת ביטוח החיים שלך יכולה להפחית את גמלת המוות של הפוליסה שלך, תוך כניעת הפוליסה פירושה שאתה מוותר לחלוטין על הזכות להטבת מוות.
כניעת מדיניות
בנוסף למשיכות והלוואות פוליסות, תוכלו למסור (לבטל) את הפוליסה ולהשתמש במזומן בכל דרך שתמצא לנכון. עם זאת, אם תוותר על הפוליסה במהלך שנות הבעלות הראשונות, סביר להניח כי דמי הכניעה יחויבו על ידי החברה, מה שיפחית את שווי המזומנים שלך. חיובים אלה משתנים בהתאם למשך זמן הפוליסה. בנוסף, כאשר אתה מוסר את הפוליסה למזומן, הרווח על הפוליסה כפוף למס הכנסה, ואם יש לך יתרת הלוואה כנגד הפוליסה, יתכן שיוטלו מיסים נוספים.
למרות שמסירת הפוליסה יכולה להביא לך את המזומנים הדרושים לך, ברור שאתה מוותר על הזכות להגנת תועלת מוות שמעניק הביטוח. אם ברצונך להחליף את הטבת המוות האבודה בהמשך, יתכן שיהיה קשה יותר או יקר יותר לקבל את אותו הכיסוי.
שקול אפשרויות אחרות לפני שאתה משתמש בפוליסת ביטוח חיים שלך למזומן, כגון הלוואה כנגד תוכנית 401 (k) שלך או נטילת הלוואה להון עצמי; אף אחת מהאפשרויות הללו אינה באה ללא בעיות מקלות, אך בהתבסס על נסיבותיך הכלכליות הנוכחיות, אפשרויות מסוימות טובות יותר מאחרות.
יישוב חיים
מושג זה הוא די פשוט. כבעל הפוליסה, אתה מוכר את פוליסת ביטוח החיים שלך לאדם או לחברת הסדר חיים בתמורה למזומן. הבעלים החדש ישמור על הפוליסה בתוקף (על ידי תשלום הפרמיות) ויקצור החזר על ההשקעה על ידי קבלת גמלת המוות כשאתה מת.
רוב סוגי הביטוחים זכאים למכירה, כולל פוליסות עם ערך מזומן מועט או חסר, כגון ביטוח לטווח. באופן כללי, כדי להיות זכאי להסדר חיים אתה (המבוטח) חייב להיות בן 65 לפחות, יש לך תוחלת חיים של 10 עד 15 שנים ומטה והטבת מוות בפוליסה של לפחות 100, 000 $ (ברוב המקרים).
היתרון העיקרי להסדר חיים הוא שאתה יכול לקבל יותר עבור הפוליסה מאשר לפדות אותה (מסירת הפוליסה). מיסוי התנחלויות מסובך: הטיפול הכללי הוא שרווח העולה על הבסיס שלך בפוליסה ממוסה עליך כהכנסה רגילה. הקפד לקבל ייעוץ מס מומחה לפני שתחתום על הפוליסה.
למרות שהתנחלויות בחיים יכולות להיות מקור חשוב לנזילות, קחו בחשבון את הנושאים הבאים:
- אתה מוותר על השליטה בהטבת המוות. לבעלי הפוליסות החדשים תהיה גישה לרישומים הרפואיים שלך בעבר ובדרך כלל הזכות לבקש עדכונים על בריאותך הנוכחית. ענף ההתיישבות בחיים מוסדר באופן שולי ביותר, כך שאין הנחיות לערך הפוליסה שלך, ומקשה על קביעתך האם אתה מקבל מחיר הוגן עבור הפוליסה שלך. מלבד חבות המס שעשויה להתמודד אתה, בדרך כלל יש התנחלויות בעלות נוספת: עד 30% מהתמורה שלך ניתן לשלם בעמלות ובעמלות, מה שמקטין את הסכום הנקי שאתה מקבל.
בשורה התחתונה
צרות כלכליות יכולות לגרום לך להרהר בפירוק נכסים במזומן. לפעמים אולי אין לך ברירה אחרת, אבל כשמדובר בביטוח חיים, חשוב על מה רכשת את הפוליסה מלכתחילה. האם אתה עדיין זקוק לכיסוי? האם מוטבי הפוליסה תלויים בהטבת המוות אם קורה לך משהו?
