הגדרת תעודת פיקדון (CD) וכיצד תקליטורי CD עובדים

תוכן העניינים

• מהי תעודת הפיקדון (CD)?
• כיצד עובד תקליטור?
• מדוע הייתי פותח תקליטור?
• תקליטורים לעומת חשבונות חיסכון אחרים
• קביעת שיעורי תקליטורים
• האם תקליטורים בטוחים?
• מתי CD הוא רעיון טוב?
• היכן אוכל להשיג תקליטור?
• חשוב לעשות קניות בסביבה
• סכומים מינימליים
• תנאי תקליטור
• סולמות CD
• תקליטורים משונים לטווח הארוך
• כיצד מסים תקליטורים?
• תקליטורים בבגרות
• התקליטורים
• נסיגה מוקדמת
• דיסקים מיוחדים
• תקליטורים ישירים לעומת מתווכים
• דיסקים מיוחדים מהמתווך שלך

מהי תעודת הפיקדון (CD)?

תעודת הפיקדון (CD) היא מוצר המוצע על ידי בנקים ואיגודי אשראי המציע פרמיית ריבית בתמורה ללקוח המסכים להשאיר פיקדון חד-פעמי ללא התייחסות לפרק זמן שנקבע מראש. כמעט כל המוסדות הפיננסיים הצרכניים מציעים להם, למרות שזה תלוי בכל בנק אילו תקנות CD הוא רוצה להציע, כמה גבוה יותר השיעור ישווה למוצרי החיסכון ושוק הכסף של הבנק, ואילו עונשים הוא חל על משיכה מוקדמת.

קניות בסביבה חשובות מכדי למצוא את שיעורי התקליטורים הטובים ביותר מכיוון שמוסדות פיננסיים שונים מציעים מגוון רחב באופן מפתיע. בנק לבנים ופצצות מרגמה עשוי לשלם תשלום על אפילו תקליטורים לטווח הארוך, למשל, בעוד שבנק מקוון או איחוד אשראי מקומי עשויים לשלם פי שלושה עד חמש מהממוצע הארצי. בינתיים, חלק מהמחירים הטובים ביותר מגיעים ממבצעים מיוחדים, לפעמים עם משך זמן חריג כמו 13 או 21 חודשים, ולא מהתנאים הנפוצים יותר המבוססים על תוספות של 3, 6, או 18 חודשים או שנה מלאה.

להיות פתוח למוסדות שונים ומגוון מונחים הוא המפתח לציון התשואות הגבוהות ביותר. לעתים קרובות, מלאי כסף ומלאי מתכת נדירים אחרים תלויים בשיעורי התקליטורים.

Takeaways מפתח

• תעודות הפיקדון המשלמות בעלות הגבוהה ביותר משלמות ריביות גבוהות יותר מחשבונות החיסכון הטובים ביותר בשוק הכסף תמורת השארת הכספים בפיקדון לתקופה קצובה. CDs הם השקעה בטוחה ושמרנית יותר ממניות ואגרות חוב, ומציעות הזדמנות נמוכה יותר צמיחה, אך עם שיעורי תשואה לא תנודתיים, מובטחים. בדרך כלל כל בנק, איחוד אשראי ומשרד תיווך מציע תפריט של אפשרויות תקליטור. שיעורי התקליטורים המובילים בארצות הברית בדרך כלל גבוהים פי שלושה עד חמש מהממוצע בתעשייה עבור כל מונח, ולכן קניות מסבירות רווחים משמעותיים. אף על פי שאתה ננעל לטווח משך זמן כשאתה פותח תקליטור, ישנן אפשרויות ליציאה מוקדמת אם אתה נתקל במצב חירום או שינוי תכניות.

כיצד עובד תקליטור?

פתיחת תקליטור דומה מאוד לפתיחת כל חשבון פיקדון בנקאי רגיל. ההבדל הוא במה אתה מסכים כשאתה חותם על הקו המנוקד (גם אם החתימה הזו עכשיו דיגיטלית). לאחר שתתקרב ותזהה אילו תקליטורים תפתח, השלמת התהליך תנעול אותך בארבעה דברים.

1. הריבית: הריבית הנעולה היא חיובית בכך שהיא מספקת תשואה ברורה וצפויה על ההפקדה שלך בפרק זמן מסוים. הבנק לא יכול לשנות מאוחר יותר את הריבית ולכן להפחית את הרווחים שלך. בצד ההפוך, תשואה קבועה עלולה לפגוע בך אם שיעורי העלייה מאוחר יותר יעלו משמעותית ואיבדתם את ההזדמנות שלכם לנצל תקליטורים שמשלמים יותר. המונח : זה משך הזמן שאתה מסכים להשאיר את הכספים שהופקדו כדי להימנע מכל עונש (למשל, CD לתקופה של 6 חודשים, CD לתקופה של שנה, CD לתקופה של 18 חודשים וכו ') המונח מסתיים ב"תאריך הפדיון, "כאשר התקליטור שלך התבגר לחלוטין ותוכל למשוך את הכספים ללא עונש. המנהל: למעט כמה דיסקים מיוחדים, זהו הסכום שאתה מסכים להפקיד בעת פתיחת התקליטור. המוסד: הבנק או איגוד האשראי בו אתה פותח את התקליטור שלך יקבע היבטים של ההסכם, כגון עונשי משיכה מוקדמים (EWP) והאם התקליטור שלך יושקע מחדש באופן אוטומטי אם לא תספק הוראות אחרות בזמן הבגרות.

לאחר הקמת התקליטור ומימוןו, הבנק או איגוד האשראי ינהלו אותו כמו רוב חשבונות הפיקדון האחרים, עם תקופות דוחות חודשיות או רבעוניות, הצהרות נייר או אלקטרוניות, ובדרך כלל תשלומי ריבית חודשיים או רבעוניים שהופקדו ליתרת התקליטורים שלך, שם הריבית תתחבר.

תעודת הפיקדון (CD)

מדוע הייתי פותח תקליטור?

בניגוד לרוב ההשקעות האחרות, תעודות הפיקדון מציעות שיעורי ריבית קבועים, בטוחים ובדרך כלל מבוטחים פדרלית - שלרוב יכולים להיות גבוהים מהשיעורים שמשלמים חשבונות בנק רבים. ותעריפי התקליטורים בדרך כלל גבוהים יותר אם אתה מוכן לזרוק את כספך לתקופות ארוכות יותר.

כתוצאה מהעלאות התעריף של הפדרל רזרב מאז 2017, התקליטורים הפכו לאופציה אטרקטיבית יותר עבור חוסכים שרוצים להרוויח יותר מרוב החיסכון, הבדיקה או החשבונות בשוק הכסף, אך מבלי לקחת על עצמם את הסיכון או התנודתיות של השוק.

תקליטורים לעומת חשבון חיסכון או שוק כסף

תעודות הפיקדון הן סוג מיוחד של מכשיר חיסכון. כמו חשבון חיסכון או שוק כסף, הם מספקים דרך להוציא כסף למטרת חיסכון ספציפית - כמו המקדמה על בית, רכב חדש או טיול גדול - או להחנות כספים שפשוט אינך עושה צורך בהוצאות יום-יומיות, והכל תוך קבלת החזר מסוים על יתרתך.

אך בעוד שחשבונות חיסכון ושוק כסף מאפשרים לך לשנות את יתרתך על ידי ביצוע פיקדונות נוספים, כמו גם עד שש משיכות בחודש, תקליטורי CD דורשים הפקדה ראשונית אחת שנשארת בחשבון עד שתגיע למועד הפירעון, בין אם זה שישה חודשים או לאחר חמש שנים. בתמורה לוויתור על גישה לקרנות שלך, תקליטורים משלמים בדרך כלל ריביות גבוהות יותר מחשבונות חיסכון או שוק כסף.

כיצד נקבעים שיעורי תקליטורים?

כל מי שעוקב אחר שיעורי הריבית או החדשות העסקיות באופן כללי יודע שפעולות קביעת הריבית של מועצת הפדרל ריזרב נופלות בגדול מבחינת החוסכים שיכולים להרוויח מההפקדות שלהם. הסיבה לכך היא שהחלטות הפד יכולות להשפיע ישירות על עלויות הבנק. ככה זה עובד.

ועדת השוק הפדרלי הפדרלי של פד מחליטה כל שישה עד שמונה שבועות אם להעלות, להוריד או להשאיר לבד את שער הכספים הפדרליים. שיעור זה מייצג את הריבית שהבנקים משלמים כדי ללוות כסף באמצעות הפד. כאשר כספי הפד הם זולים (כלומר, שער הכספים הפדרליים נמוך), לבנקים יש פחות תמריץ לפיקדונות מבתי משפט מצרכנים. אולם כאשר שער הכספים הפדרליים הוא בינוני או גבוה, הבנקים יכולים לעשות זאת טוב יותר על ידי תשלום הצרכנים שער תחרותי עבור הפיקדונות שלהם.

בדצמבר 2008, הפדרל הפחית את שערו לרמה הנמוכה ביותר האפשרית של אפס בעיקרו כגורם להוצאת הכלכלה האמריקאית מהמיתון הגדול. חמור מכך עבור החוסכים היה בכך שהשאיר שיעורים מעוגנים שם במשך שבע שנים שלמות. במהלך תקופה זו, תלויים שיעורי הפיקדון מכל הסוגים - חיסכון, שוק כסף ודיסקים.

עם זאת, מאז דצמבר 2015, ה- Fed מעלה בהדרגה את שיעור הכספים הפדרליים, לאור המדדים המראים צמיחה וחוזק בכלכלה האמריקאית. כתוצאה מכך, בנקי הריבית שמשלמים על פיקדונות עולים כבר יותר משלוש שנים, כאשר שיעורי התקליטורים המובילים כיום הם אפשרות אטרקטיבית להשקעות במזומן מסוימים.

כאשר שוקלים לפתוח תקליטור או כמה זמן לבחור טווח, שימו לב לתנועות ותוכניות הגדרת התעריף של הפד. פתיחת תקליטור לטווח הארוך ממש לפני העלאת שער הפד עלולה לפגוע ברווחים העתידיים שלך, בעוד הציפיות לירידה בשיעורים יכולות לסמן זמן טוב לנעול שער לטווח הארוך.

אולם מעבר לפעולה של הפד, מצבו של כל מוסד פיננסי הוא קובע נוסף לכמה ריבית הוא מוכן לשלם על תקליטורים ספציפיים. לדוגמה, אם עסקי ההלוואות של הבנק פורחים ונדרש כמות הולכת וגוברת בפיקדונות כדי לממן את ההלוואות, הבנק עשוי להיות אגרסיבי יותר בניסיון למשוך לקוחות פיקדונות. לעומת זאת, בנק גדול במיוחד עם יתרות פיקדון מספיקות עשוי להתעניין פחות בהגדלת תיק התקליטורים שלו ולכן מציע שיעורי תעודה מזעריים.

האם תקליטורים בטוחים?

תעודות הפיקדון הן אחד מכלי החיסכון או ההשקעה הבטוחים ביותר שקיימים, משתי סיבות. ראשית, התעריף שלהם קבוע ומובטח, כך שאין כל סיכון שההחזר של התקליטור שלך יופחת או אפילו יתנודד. מה שנרשמת אליו זה מה שתקבל - זה בהסכם הפיקדון שלך עם הבנק או איגוד האשראי.

השקעות תקליטורים מוגנות גם על ידי אותו ביטוח פדרלי המכסה את כל מוצרי הפיקדון. ה- FDIC מספק ביטוח לבנקים וה- NCUA מספק ביטוח לאיגודי אשראי. כשאתה פותח תקליטור עם מוסד מבוטח FDIC או NCUA, עד 250, 000 $ מכספי ההפקדה שלך במוסד זה מוגנים על ידי ממשלת ארה"ב אם המוסד הזה היה נכשל. כישלונות בנק הם נדירים במיוחד בימינו. אבל טוב לדעת כי כישלון בנקאי לא יכניס את כספיך.

המפתח להבטיח שהכספים שלך יהיו בטוחים ככל האפשר הוא לוודא שאתה בוחר במוסד הנושא ביטוח FDIC או NCUA (הרוב המכריע כן, אך מיעוט קטן סוחב במקום ביטוח פרטי), ולהימנע מיותר מ- 250, 000 $ בפיקדונות שלך שם בכל מוסד אחד. אם אתה מחזיק יותר מסכום זה בפיקדונות, אתה יכול למקסם את הכיסוי שלך על ידי פיזור הכספים שלך על פני מספר מוסדות ו / או יותר משם אחד (למשל, בן / בת הזוג שלך).

מתי פתיחת תקליטור היא רעיון טוב?

תעודות הפיקדון מועילות בכמה מצבים שונים. אולי יש לך מזומנים שאינך זקוק להם כעת, אך תרצה במהלך השנים הקרובות - אולי לחופשה מיוחדת או לקנות בית, מכונית או סירה חדשים. לשימושים קרובים לטווח כזה, שוק המניות בדרך כלל אינו נחשב כהשקעה מתאימה, מכיוון שאתה יכול להפסיד כסף לאורך פרק זמן זה.

או אולי אתה פשוט רוצה שחלק מהחסכונות שלך יושקעו באופן שמרני מאוד, או יתנער מהסיכון והתנודתיות של שוק המניות והאג"ח לחלוטין. אמנם תקליטורים אינם מציעים את פוטנציאל הצמיחה של השקעות במניות או בחובות, אך הם גם אינם בעלי סיכון לירידות. תמורת כסף שברצונך להבטיח באופן מוחלט יגדל בערכו, גם אם באופן צנוע, תעודות הפקדה יכולות להתאים לחשבון.

אחד החסרונות של תקליטורים יכול להיות גם תכונה שימושית עבור כמה חוסכים. למי שחושש שלא תהיה להם המשמעת להימנע מלהקיש את חסכונותיו, תקופת התקליטור של תקליטור - והעונש הנלווה בגין משיכה מוקדמת - מספקים הרתעה לבזבוז שחשבונות רגילים וחשבונות שוק הכסף אינם עושים.

גרסה אחת לכך היא באמצעות תקליטורים לקרן החירום שלך. זה מאפשר לך להבטיח שתמיד יש לך מספיק עתודות ביד במקרה חירום מכיוון שהסכום בתקליטור לעולם לא יפחת. ולמרות שאתה עלול להטיל עונש אם תצטרך לטבול בקרנות שלך מוקדם, הרעיון הוא שתעשה זאת רק במקרה חירום, לא מסיבות פחות או יותר מפתה. כל אותו הזמן, תרוויח תשואה טובה יותר בזמן שהכספים מושקעים מאשר אם הפקדת אותם בחשבון חיסכון או שוק כסף.

מקצוענים

• מציע שיעור גבוה יותר ממה שאתה יכול להרוויח באמצעות חשבון חיסכון או כסף

• משלם שיעור תשואה מובטח וצפוי, תוך הימנעות מהתנודתיות וההפסדים האפשריים במניות ואגרות חוב

• מבוטח פדרלי אם נפתח בבנק FDIC או באיגוד אשראי NCUA

• יכול לעזור להדוף את פיתויי ההוצאות שכן משיכת הכספים מוקדמת מפעילה עונש

חסרונות

• לא ניתן לחסל לפני בגרות ללא עונש נסיגה מוקדם

• בדרך כלל מרוויח פחות ממה שמניות ואגרות חוב יכולות לאורך זמן

• מרוויח שיעור תשואה קבוע ללא קשר לשיעור הריבית במהלך התקופה

היכן אוכל להשיג תקליטור?

כמעט כל בנק ואיחוד אשראי מציעים לפחות תעודת הפקדה אחת, ולרובם מגוון רחב של תנאים המוצעים. אז לא רק בנק הלבנים והמרגמות המקומי שלך הוא פורקן, אלא גם כל בנק או איחוד אשראי בקהילה שלך, כמו גם כל בנק שמקבל לקוחות בפריסה ארצית דרך האינטרנט.

בנוסף, אתה יכול לפתוח תקליטורים דרך חשבון התיווך שלך. נסביר יותר על כך בהמשך, אך בקיצור, מדובר גם בתעודות בנק. חברת התיווך שלך פשוט משמשת כמתווכת.

מדוע חשוב לעשות קניות בסביבה

לפני האינטרנט, בחירות התקליטורים שלך היו מוגבלות במהותן למה שאתה יכול למצוא בקהילה שלך. אך עם התפוצצות הקניות המקוונות בתעריפים, בנוסף להתפשטותם של בנקים באינטרנט - ובנקים מסורתיים הפותחים פורטלים מקוונים - מספר התקליטורים שניתן לקחת בחשבון הוא מדהים. כעת ניתן לקנות דיסקים מכ -150 בנקים המקבלים לקוחות בפריסה ארצית ומאפשרים פתיחת חשבון באופן מקוון או באמצעות הדואר. בנוסף לכך, תהיה לך גישה למספר בנקים אזוריים ומדיניים, כמו גם איגודי אשראי, שיעשו איתך עסקים בהתבסס על תושבותך במדינתם.

עם זאת, כפי שציינו, מגוון שיעורי התקליטורים בכל המוסדות השונים הללו יכול להשתנות באופן נרחב. זו טעות פשוט לפתוח תקליטור בבנק בו קיימת כבר מערכת יחסים בודקת מבלי לחקור כיצד השערים שלו משתווים לאלה שאתה יכול להרוויח במקום אחר.

למרבה המזל, מחקר התעריפים השבועי שלנו יעמיד בפניך את התעריפים הטובים ביותר הזמינים בכל מדינה עבור כל תקופה, וכך יקל על מקסום הרווחים שלך. עליך להמשיך לקנות אפשרויות במדינה או בקהילה שלך, אך ברשימות המחירים הגבוהים ביותר הזמינים בכל מדינה, תוכל לקבוע בקלות אילו תעריפים ראויים לשקול ואילו לא.

התקליטורים המשולמים ביותר במדינה משלמים בדרך כלל פי שלושה עד חמש מהשיעור הממוצע הארצי, ולכן הכנת שיעורי הבית שלך על האפשרויות הטובות ביותר היא מכרעת עיקרית בכמה אתה יכול להרוויח.

כמה אני צריך לפתוח תקליטור?

כל בנק ואיגוד אשראי קובע פיקדון מינימלי הנדרש לפתיחת כל תקליטור בתפריט שלו. לפעמים בנק יקבע מדיניות הפקדה מינימלית בכל תנאי התקליטורים שהוא מציע, ואילו חלקם במקום זאת יציעו שיעורי שער, ויספקו APY גבוה יותר למי שיעמוד בפיקדונות מינימום גבוהים יותר.

להלכה, לאחר שיהיה לך יותר כסף להפקדה, תרוויח לך תשואה גבוהה יותר. אך בפועל זה לא תמיד נכון. לדוגמא, סכום של 25, 000 $ מוכן להפקדה יאפשר לך לפתוח תקליטור שאינו זמין לאחרים עם סכומים נמוכים יותר. אך ניתן להשיג רבים מעשרת המחירים המובילים בכל תקופת תקליטור בהשקעות צנועות של 500 $ או 1, 000 $ בלבד. והרוב המכריע של המחירים הגבוהים ביותר זמינים לכל אחד עם 10, 000 דולר לפחות. הפקדה של 25, 000 $ נדרשת מדי פעם רק לשיעור עליון.

באיזה תקופת תקליטור עלי לבחור?

ישנם שני שיקולים חשובים כאשר מחליטים כמה זמן מונח תקליטור מתאים לך. הראשון מתרכז בתוכניות שלך לכסף. אם זה מיועד למטרה או פרויקט ספציפיים, ההתחלה הצפויה של אותו פרויקט תעזור לך לקבוע את אורך תקופת התקליטור המרבית שלך. לעומת זאת, אם אתה פשוט גורר כסף מזומנים שאין לך מטרה מסוימת בראשך, אתה יכול לבחור לטווח ארוך יותר כדי למקסם את הריבית שלך.

שנית, תרצה לשקול מה צפוי לקרות עם שער הפד. אם צפוי שהפד יעלה את הריבית - ולכן ככל הנראה שיעורי התקליטורים של בנקים ואיגוד אשראי יעלו - תקליטורי CD לטווח הקצר והביניים יהיו הגיוניים יותר מתקליטורי CD לטווח הארוך, מכיוון שלא תרצו להיות מחויבים ל שיעור נמוך יותר במשך חמש שנים כאשר מופיעים שיעורים חדשים וגבוהים יותר. לעומת זאת, ציפייה לכך שהשיעורים יירדו לטווח הקרוב עשויה לגרום לך לרצות תקליטורים לטווח הארוך, כך שתוכל לנעול את התעריפים הגבוהים יותר של היום למשך השנים הבאות.

מהו סולם תקליטורים ולמה עלי לבנות אחד כזה?

למשקיעים CD חכמים יש טקטיקה ספציפית לגידור מפני שינויי שער לאורך זמן ולמקסם את תשואתם. זה נקרא סולם CD והוא מאפשר לך לגשת לשיעורים הגבוהים יותר המוצעים בתנאי CD לתקופה של 5 שנים, אך עם הטוויסט שחלק מכספך הופך להיות זמין בכל שנה, ולא כל 5 שנים. הנה איך לעשות זאת.

בתחילת הדרך אתה לוקח את הסכום שאתה רוצה להשקיע בתקליטורים ומחלק אותו בחמישה. ואז אתה מכניס חמישית מהכספים לתקליטור המשכורת של שנה אחת, חמישי נוסף לתקליטור בן שנתיים מובנה, אחר לתקליטור של שלוש שנים, וכן הלאה באמצעות CD לתקופה של 5 שנים. נניח שיש לך 25, 000 $ זמינים. זה ייתן לך חמישה תקליטורים באורך משתנה, כל אחד בערך של 5, 000 דולר.

ואז, כאשר התקליטור הראשון מתבגר בשנה, אתה לוקח את הכספים שמתקבלים ופותח תקליטור בן 5 שנים ברמה הגבוהה ביותר. שנה לאחר מכן, התקליטור הראשוני שלך לשנתיים יבשיל, ותשקיע את הכספים בתקליטור נוסף של 5 שנים. אתה ממשיך לעשות זאת בכל שנה עם התקליטור שמתבגר, עד שתסיים עם תיק של חמישה תקליטורים שכולם מרוויחים APY לחמש שנים, אך כאשר אחד מהם מתבגר כל 12 חודשים, שמור על כסף מעט יותר נגיש מאשר אם כולם זה היה כלוא במשך חמש שנים שלמות.

חלק מהמשקיעים בתקליטורים מבצעים גם גרסה קצרה יותר של סולם התקליטורים, ומשתמשים בתקליטורים של 6 חודשים בקצה התחתון של הסולם ודיסק לתקופה של שנתיים או שלוש בראש. כאן יהיה לך כספים שיהיו נגישים פעמיים בשנה במקום פעם אחת בלבד בשנה, אך תרוויח את השיעורים הגבוהים ביותר הזמינים לתקליטורים של 2-3 שנים במקום שיעורי חמש שנים.

מדוע עליכם להיות פתוחים לתקליטורי תקופה מוזרה

בין אם אתה בונה סולם תקליטורים או שאתה חוסך לקראת יעד ספציפי עם ציר זמן ידוע, שמור על ראש פתוח למבצעי התקליטורים הטובים ביותר שאתה מוצא במקום להתנתק למונח מסוים. הסיבה לכך חשובה היא שכאשר חלק מהבנקים ואיגודי האשראי מציעים תקליטור לקידום מכדי למשוך לקוחות חדשים, הם עשויים לקבוע מונח לא שגרתי.

לדוגמה, לכמה מהמחירים הטובים ביותר לתקליטורים תראו מונחים לא סבירים כמו 5 חודשים, 17 חודשים או 21 חודשים. זה יכול להיות כדי להתבלט או, אולי, להתאים את יום ההולדת בו הבנק חוגג, או כל מספר אחר של סיבות. אבל אם אתה יכול להיות גמיש בהתחשב בתעודות לזמן המוזר הזה במקום המונח המקובל שתכננת, אתה יכול לפעמים למצוא את עצמך עם הזדמנות טובה יותר לשלם.

כיצד מסים הכנסות מתקליטור?

כאשר אתה מחזיק תקליטור, הבנק יחיל ריבית על חשבונך בפרקי זמן קבועים. זה נעשה בדרך כלל חודשי או רבעוני, והוא יופיע בדוחות שלך כריבית שהרווחת. ממש כמו ריבית שמשולמת בחשבון שוק חיסכון או כסף, היא תצטבר ותדווח אליכם בשנה החדשה כריבית שהרווחת, כך שתוכלו לדווח עליה כהכנסה כשאתם מגישים את החזר המס שלכם.

לפעמים אנשים מתבלבלים בעניין זה מכיוון שהם לא מסוגלים למשוך ולהשתמש בפועל ברווחי ריבית אלה. אז הציפייה שלהם היא שהם יחויבו במיסוי על הרווחים כאשר הם ימשכו את כספי התקליטורים בזמן הפירעון (או מוקדם יותר אם הם יפרשו מוקדם). זה לא נכון. לצורכי דיווח מס, רווחי התקליטור שלך מחויבים במועד בו הבנק מחיל אותם על חשבונך, ללא קשר למועד משיכת כספי התקליטורים שלך.

מה קורה לדיסק שלי בבגרות?

בחודש או חודשיים שקדמו לתאריך הפדיון של התקליטור שלך, הבנק או איחוד האשראי יודיעו לך על תאריך הסיום הממשמש ובא. התקשורת שלה תכלול גם הוראות כיצד לומר לו מה לעשות עם הקרנות הבשלות. בדרך כלל זה יציע לך שלוש אפשרויות.

1. גלגל את התקליטור לתקליטור חדש בבנק ההוא. באופן כללי זה יהיה לתקליטור שמתאים ביותר למונח התקליטור הבוגר שלך. לדוגמה, אם יש לך אישור של 15 חודשים שיסיים, סביר להניח שהם יגלגלו את יתרתך לתקליטור חדש לשנה. העבירו את הכספים לחשבון אחר בבנק זה. האפשרויות כוללות חשבון חיסכון, בדיקה או שוק כסף. למשוך את התמורה. ניתן להעביר אותם לחשבון בנק חיצוני או לשלוח אליך בדואר בנייר המחאה.

בכל מקרה, התקשורת אליך תקבע לך תאריך יעד למסירת הוראות, עם ציון מה יעשה המוסד במקום לקבל את הנחיותך. במקרים רבים, מהלך ברירת המחדל שלו יהיה לרשום את ההכנסות שלך לתעודה חדשה.

היעדר מועד אחרון לבנק להורות לו כיצד להתמודד עם הכנסות תקליטור הבגרות שלך יכול להוביל לנעילה בלתי רצונית לשיעור תת משנה לשנים הבאות, או לחייב עונש משיכה מוקדם - ובעל פוטנציאל חסון - מכיוון שחיכית יותר מדי זמן לפני שחילוץ הכספים שלך.

האם אני צריך לתת לדיסק שלי להתהפך?

ככלל, לאפשר את התקליטור להתגלגל למונח CD דומה באותו מוסד זה כמעט תמיד לא חכם. אם אתם עדיין לא זקוקים למזומנים, ומעוניינים להתחיל תקליטור חדש, הפיכתו עליו היא ללא ספק הדרך של הכי פחות התנגדות. אבל זה גם כמעט אף פעם לא נתיב ההחזר המרבי.

כפי שכבר הזכרנו, קניות בסביבה חובה אם ברצונך להרוויח את השיעור הגבוה ביותר בהשקעות התקליטורים שלך. והסיכויים נמוכים בכך שהבנק בו מתבגר התקליטור שלך הוא כרגע ספק ברמה הגבוהה ביותר מבין מאות הבנקים ואיגודי האשראי מהם אתה יכול לבחור תקליטור. לא יתכן שתצליחי עם תקליטור מגולגל, אבל ההסתברויות נגדך, והקניות בסביבה הן תמיד ההימור הטוב יותר שלך.

גם אם תמצא שהבנק הקיים שלך אכן מתמודד עילאי, תוכל לעבור לתקליטור זה בכוונה ובביטחון שעשית את שיעורי הבית שלך כדי להשיג את התשואה הטובה ביותר האפשרית.

מה אם אני צריך למשוך את הכסף שלי מוקדם?

למרות שפתיחת תקליטור כרוכה בהסכמה להשאיר את הכספים בהפקדה ללא משיכות למשך תקופת התקופה, זה לא אומר שאין לך אפשרויות אם התוכניות שלך צריכות להשתנות. בין אם אתה נתקל במצב חירום או בשינוי במצבך הכלכלי - או שפשוט אתה מרגיש שאתה יכול להשתמש בכסף בצורה יעילה יותר או רווחית במקום אחר - כל הבנקים ואיגודי האשראי קבעו תנאים כיצד לפדות את התקליטור שלך מוקדם.

היציאה לא תהיה חינם, כמובן. הדרך הנפוצה ביותר שבה מוסדות פיננסיים מתאימים סיום בטרם עת היא על ידי הערכת קנס משיכה מוקדם (EWP) על התמורה לפני חלוקת הכספים שלך, על פי תנאים וחישובים ספציפיים שנקבעו בהסכם ההפקדה שלך כשפתחת לראשונה את האישור.. המשמעות היא שאתה יכול לדעת לפני שאתה מסכים לתקליטור אם עונש המשיכה המוקדם מקובל עליך.

בדרך כלל, ה- EWP מחויב כריבית של מספר חודשים, עם מספר חודשים גדול יותר עבור תקופות תקליטור ארוכות יותר ופחות חודשים עבור תקליטורים קצרים יותר. לדוגמה, מדיניות בנק עשויה להיות ניכוי ריבית של שלושה חודשים עבור כל התקליטורים עם תקופות של עד 12 חודשים, ריבית של שישה חודשים לבעלי תקופות של עד 3 שנים, ושיעור של שנה שלמה עבור התקליטורים לטווח הארוך.. אלה רק דוגמאות - כל בנק ואיחוד אשראי קובעים עונש משיכה מוקדם משלו, ולכן חשוב להשוות בין מדיניות EWP בכל פעם שאתה מחליט בין שני תקליטורים דומים.

חכם במיוחד להיזהר ממדיניות גמילה מוקדמת שיכולה לאכול את המנהל שלך. המדיניות הטיפוסית של EWP שתוארה לעיל תגרום לך להרוויח פחות ממה שהיית עושה אם היית שומר על התקליטור לפדיון. לרוב עדיין תהיה לך רווחים, מכיוון ש- EWP בדרך כלל יאכל רק חלק מהריבית שלך. אך ישנם עונשים מעיקים במיוחד שקיימים בשוק, שם מופעל עונש אחיד. מכיוון שאחוז זה יכול לעלות על מה שהרווחת בתקליטור שלא שמרת כל כך הרבה זמן, אתה יכול למצוא את עצמך גובה פחות בתמורה ממה שהשקעת. כתוצאה מכך נמנעים בצורה הטובה ביותר סוגים אלה של EWP.

בדוק תמיד את מדיניות המשיכה המוקדמת של הבנק לפני שאתה מתחייב לתקליטור. אם זה אגרסיבי במיוחד - או שתמצא CD אחר עם קצב דומה ומונח מתון יותר - תהיה חכם להתרחק מהעונשים הקשים ביותר.

דיסקים מיוחדים: פיצוץ, תוספות, ללא עונשין, ג'מבו ו- IRA

סוג התקליטור הנפוץ ביותר עוקב אחר הנוסחה הסטנדרטית של הפקדת הכספים שלך, מתן להם לשבת ללא מגע עד סוף הקדנציה, ולמשוך אותם עם בגרותם. אך בנקים ואיגודי אשראי מציעים גם מגוון תעודות התמחות עם מבנים וכללים שונים.

תקליטורים מפוצצים

אלה נקראים לעיתים תעודות העלאה. תקליטורי תפוצה מציעים לחוסכים אפשרות לגשת לשיעור גבוה יותר בדרך כלל פעם אחת במהלך הקדנציה שלהם. כך שאם תפתח תעודת חמש שנים והתעריפים יעלו באותה תקופה, תהיה לך הזדמנות אחת להינעל בשיעור גבוה יותר שמציע כיום הבנק, אשר יחול למשך תקופת כהונך. לעיתים, תקליטורי תקליטור נפוצים יאפשרו שתי עליית קצב, אם כי רק עבור תקליטורים לטווח הארוך.

תוספות תקליטורים,

תקליטורי תוספות מאפשרים לך לשחק עם סכום ההפקדה שלך, במקום הריבית שלך. כאן אתה יכול לפתוח את התקליטור בסכום אחד, אך לבצע פיקדונות נוספים כדי להגדיל את הקרן המושקע שלך. בנקים מסוימים יאפשרו תוספות רבות ככל שתרצו; אחרים יקבעו מספר מסוים של תוספות המותרים לפרק זמן (למשל, לחודש או לרבעון), ומעטים יגבילו את התוספות לאחת או שתיים בלבד במשך כל התקופה המלאה.

תקליטורים ללא עונש

אלה נשמעים מפתים, מכיוון שנראה שהם מספקים את היתרון בריבית של תעודת הפיקדון, אך עם פחות סיכון צריך שתצטרך לפדות מוקדם. תקליטורים ללא עונש יכולים אכן לגשר על הפער בין חשבון חיסכון נגיש לחלוטין לתקליטור עם עונש משיכה מוקדם. אבל כפי שאתה יכול לנחש, "אין עונש" מגיע עם תג מחיר: ריבית נמוכה יותר ממה שהיית יכולה להרוויח עם CD מסורתי. לכן חשוב להשוות את שיעורי התקליטורים ללא עונש עם מה שאתה יכול להרוויח מחשבון חיסכון או שוק שוק כסף מוביל.

תקליטורי ג'מבו

אלה הם מוצר נוסף שתיתקלו בו בזמן שאתם קונים תעודות. ג'ומבוס הם פשוט תקליטורים עם פיקדון מינימלי גדול. אף גורם ממלכתי לא קובע את הרצפה לכנות תקליטור "ג'מבו", כך שכל בנק מחליט בעצמו. הסף האופייני ביותר הוא הפקדה מינימלית בסך 50, 000 $. מוסדות מסוימים מכנים 25, 000 $ תקליטורים תעודת ג'מבו (או אולי "מיני ג'מבו"), בעוד שאחרים שומרים על תווית הג'מבו לתקליטורים של לפחות 100, 000 $.

תקליטורי IRA

תעודות הפיקדון יכולות גם להיות כלי חיסכון שימושי לקרנות הפרישה. בנקים ואיגודי אשראי רבים מציעים תקליטורי IRA. לחלקם יש תפריט נפרד של תקליטורים הזמינים כ- IRA, בעוד שמוסדות אחרים מאפשרים להגדיר את התקליטורים הרגילים שלהם כ- IRA. הבדל אחד בשני המקרים הוא שצריך להחזיק תקליטורי IRA בחשבון IRA שנקבע רשמית.

קבלת תקליטור: תקליטורים ישירים לעומת מתווכים

הנקודה הראשונה היא שתקליטורים מתווכים הם תקליטורי בנק, כאשר חברת התיווך משמשת כמתווך המפשט תהליכים. עם זאת, ישנם כמה הבדלים חשובים.

שיעורים נמוכים יותר

אף על פי שתקליטורים מתווכים מציעים מדי פעם שיעורים תחרותיים עם אישורי בנק ישירים, בדרך כלל השיעורים על תקליטורי תיווך נמוכים יותר. אם עדיפות למקסום החזרת התקליטור שלך תהיה עדיפות, בדרך כלל מוטב שתלך ישר למקור.

אבל מה התקליטורים המתווכים מוותרים על שיעורים שהם נוגדים בהם בנוחיות, במיוחד עבור אלה המחזיקים בתקליטורים מרובים. הסיבה לכך היא כי תקליטורי תיווך ייכללו באותם הצהרות חודשיות או רבעוניות רגילות שכבר קיבלת עבור חשבון התיווך שלך, עם כל מועדי הפירעון והתנאים המוצגים. זה הופך את המעקב אחר מה שאתה מחזיק, ומתי כל אחד יתבגר, הרבה יותר פשוט.

יותר נוחות…

פתיחת תקליטור מתווך זה גם קצת יותר קל. מכיוון שכבר יש לך חשבון בחברת התיווך, היא תרכוש את התקליטור מטעמך. זה חוסך מכם את ניירת הבנק לפתיחת תקליטור ישיר של תקליטור ואת ההצהרות הנוספות שתקבלו אחר כך. סיום הפשטות הוא גם פשוט: כאשר התקליטור מתבגר, הכספים יעברו בדרך כלל לחשבון המזומן שלך בחברת התיווך.

… למעט אם אתה צריך לסגת מוקדם

משיכות מוקדמות מטופלות בצורה שונה בהרבה בתקליטורים מתווכים מאשר בתעודות בנק ישירות. אם אתה צריך לפדות תקליטור מתווך מוקדם, אתה נדרש למכור אותו בשוק המשני. למרות שהגישה לשוק זה ניתנת על ידי חברת התיווך שלך והיא בדרך כלל פשוטה לניווט, אין כל התחייבות למחיר שתוכל להבטיח עבור האישור שלך. גורמים עיקריים כוללים האם אתה מוכר במהלך סביבת הריבית עולה או יורדת ואת הזמן שנותר בתעודה שלך.

מכירה בשוק המשני אינה בהכרח שלילית - היא לא תמיד מובילה לתשואות תת-חלקיות. אבל מה שתוותר הוא כל ערובה או חיזוי לכמה מהתמורה שתשמור.

דיסקים מיוחדים מהמתווך שלך

מלבד התקליטור המתווך הרגיל, ישנם שני סוגים של דיסקים מיוחדים הנמצאים בדרך כלל רק דרך חברות תיווך:

תקליטורים ניתנים להחלפה

תעודה ניתנת להחלפה היא תקליטור מיוחד, עליו שומר הבנק המנפיק את הזכות להיזכר בתקליטור בכל עת. אז בזמן שאתה מקווה להיכלא בריבית מסוימת למשך מספר מסוים של שנים, בכל נקודה בנק יכול להחליט לסיים את ההסדר הזה ולהחזיר לך את הכספים שלך. אמנם זה לא יביא עונשים או הפסדים עבורך, אך הדבר עלול לגרום לך לאבד את ההזדמנות לשיעור נוח שנכלא לעתיד. עבור הרשאות זו הבנק בדרך כלל משלם ריבית גבוהה במקצת. אם זהו סיכון שתרצה להימנע ממנו, חפש ברשימה של חברת התיווך "תקליטורים לא ניתנים להחלפה".

תקליטורי אפס קופון

תקליטור התמחות נוסף שתמצא אצל חברת התיווך שלך הוא תעודת קופון אפס. תקליטורים אלה נושאים ערך נקוב, בדומה לאג"ח חסכון, ונמכרים במחיר התחלתי נמוך יותר. הדבר החשוב ביותר לדעת על תקליטורי אפס קופונים זה שתחויב במיסוי על הריבית שהרוויחה כל שנה, למרות שלא תממש את רווח התעודה עד שהוא יבשיל. לכן מומלץ לתכנן מס זהיר.