מהי מגבלת אשראי?
מגבלת האשראי מתייחסת לסכום האשראי המרבי שמוסד פיננסי מעניק ללקוח. מוסד המלווה מאריך מגבלת אשראי בכרטיס אשראי או קו אשראי. המלווים בדרך כלל קובעים מגבלות אשראי על בסיס מידע בבקשה של מי שמבקש אשראי.
מגבלת אשראי היא אחד הגורמים המשפיעים על ציוני האשראי של הצרכנים ויכולים להשפיע על יכולתם לקבל אשראי בעתיד.
Takeaways מפתח
- מגבלת האשראי מתייחסת לסכום האשראי המקסימלי שמוסד פיננסי מעניק ללקוח. המלווים בדרך כלל קובעים מגבלות אשראי על פי דוח האשראי של הצרכן. מלווה בדרך כלל נותן ללווים בסיכון גבוה מגבלות אשראי נמוכות מכיוון שהם אולי לא יוכלו להחזיר החוב. חייבים בסיכון נמוך בדרך כלל מקבלים מסגרות אשראי גבוהות יותר, מה שמקנה להם גמישות רבה יותר כאשר הם מבלים.
6 יתרונות מהעלאת מגבלת האשראי שלך
הבנת מגבלות אשראי
מגבלות אשראי הן סכום הכסף המרבי שמלווה יאפשר לצרכן לבזבז באמצעות כרטיס אשראי או קו אשראי מסתובב. המגבלות נקבעות על ידי בנקים, מלווים חלופיים וחברות כרטיסי אשראי בהתבסס על מספר פיסות מידע הקשורות ללווה. הם בוחנים את דירוג האשראי של הלווה, הכנסה אישית, היסטוריית החזר הלוואות וגורמים אחרים.
תובנה של יועץ
דרק נוטמן, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, מדיסון, WI
כשאתה פונה לקבלת אשראי, שקול את רשימת הבדיקה הבאה כמוכנה ביותר:
- וודא שהמלווה יודע למה אתה צריך את הכסף. מדוע אתה מבקש אשראי? הסיבה הברורה תגרום להם להרגיש יותר בנוח. יש לך דוח כספי אישי כבר הושלם. הבנק יבקש זאת, אז היו מוכנים. שמור את החזרי המס שלך מהשנתיים-שלוש האחרונות - הבנק יבקש זאת גם כן. תהיה מוכן לרשום נכס משלך כבטוחה להבטחת אשראי או כולו. זה יכול להיות דברים כמו נדל"ן, ביטוח חיים בשווי מזומן, או נכס עסקי. אל תציע זאת מייד, אך השתמש בזה כקלף מיקוח. אל תפחד לנסות ולנהל משא ומתן על הריבית על האשראי. כשהוא מוכן יראה למלווה שאתה מסודר, רציני, ובתקווה לגרום להם להרגיש אתה לווה בסיכון נמוך יותר.
ניתן לקבוע מגבלות הן לאשראי לא מאובטח והן לאשראי מאובטח. אשראי לא מאובטח עם מגבלות בדרך כלל כרוך בכרטיסי אשראי וקווי אשראי לא מאובטחים. אם קו האשראי מובטח - מגובה בבטחונות - המלווה לוקח בחשבון את ערך הבטחונות. לדוגמה, אם מישהו מוציא מסגרת אשראי ביתית, מגבלת האשראי משתנה על פי ההון בבית הלווה.
המלווים לא רוצים להנפיק מגבלת אשראי גבוהה למישהו שלא יוכל להחזיר זאת. אם לצרכן יש מסגרת אשראי גבוהה, המשמעות היא שנושה רואה בלווה לווה בסיכון נמוך. ללווה זה יש יותר גמישות לבזבז כיצד ומתי היא צריכה עם גבול גבוה יותר.
חשוב
גבולות אשראי גבוהים עשויים להיות בעייתיים, שכן הוצאות יתר עלולות להקשות על ביצוע התשלומים.
כיצד מגבלות אשראי עובדות?
מסגרת אשראי עובדת באותו אופן ללא קשר לשואל אם יש כרטיס אשראי או קו אשראי. לווה יכול לבזבז עד תקרת האשראי, אך אם הוא חורג מסכום זה, בדרך כלל עומד בפני קנסות או קנסות על גבי התשלום הרגיל שלהם. אם הלווה מוציא פחות מהמגבלה, הוא יכול להמשיך להשתמש בכרטיס או בקו האשראי עד שיגיע למגבלה.
מגבלת אשראי לעומת אשראי זמין
מגבלת אשראי ואשראי זמין אינם אותו הדבר. אם ללווה יש כרטיס אשראי עם מסגרת אשראי בסך 1, 000 דולר והיא מוציאה 600 דולר, יש לו סכום נוסף של 400 דולר. אם הלווה מבצע תשלום של 40 דולר ונגבה חיוב מימון של 6 $, יתרתה נופלת ל 566 $, וכעת יש לה 434 $ אשראי זמין.
האם המלווים יכולים לשנות מגבלות אשראי?
ברוב המקרים המלווים שומרים לעצמם את הזכות לשנות את מגבלות האשראי. אם לווה משלם את חשבונותיו במועד מדי חודש ולא מגביל את כרטיס האשראי או את קו האשראי, המלווה עשוי להגדיל את קו האשראי, שיש לו מספר יתרונות. אלה כוללים הגדלת ציון האשראי הכולל וקבלת גישה לאשראי זול יותר.
לעומת זאת, אם הלווה לא מצליח לבצע פירעון או אם ישנם סימני סיכון אחרים, המלווה עשוי לבחור להפחית את מסגרת האשראי. הפחתת מסגרת האשראי של הלווה מגדילה את הגבול ליחס היתרה. אם הלווה משתמש בהרבה מהאשראי שלו, הוא הופך לסיכון גבוה יותר למלווים הנוכחיים והעתידיים.
מגבלות אשראי וציוני אשראי
דוח האשראי של אדם מציג את רכבי האשראי שלו, יחד עם מסגרת האשראי של החשבון, היתרה הגבוהה והיתרה הנוכחית. מגבלות אשראי גבוהות ומספר נקודות אשראי עלולות לפגוע בדירוג האשראי הכולל של האדם.
מלווים פוטנציאליים חדשים יכולים לראות כי למבקש יש גישה לסכום גדול של אשראי פתוח. זה שולח דגל אדום למלווה פשוט מכיוון שהלווה עשוי לבחור למקסם את קווי האשראי וכרטיסי האשראי שלו, להאריך יותר מדי בחובותיו ולהיות לא מסוגל להחזיר אותם. מכיוון שלמגבלות אשראי גבוהות יש השפעה פוטנציאלית על ציוני האשראי, ישנם לווים המבקשים מדי פעם לנושים להוריד את מסגרות האשראי שלהם.
