דו"ח "איך אמריקה חוסכת" של וונגארד משנת 2019 נמצא, והוא חושף כמה ממצאים מעניינים כיצד מתכננים האמריקאים לפרישתם. בין המגמות הגדולות ביותר הוא השימוש בכספי תאריך יעד לגידול עושר פרישה. על פי הדו"ח, תשעה מתוך 10 נותני חסות לתרומה מוגדרת הציעו כספי תאריך יעד כאופציה להשקעה בסוף 2018.
"קרנות תאריך יעד הן בדרך כלל אטרקטיביות יותר עבור מנהלי תוכניות 401 (k) מכיוון שערך ניירות ערך אלה מסירים את האחריות להקצות מחדש את התיק ממנהל התוכנית, " אומר ברט תארפ, אנליסט בכיר לתכנון פיננסי ב- eMoney Advisor.
על פי הדו"ח של ואנגארד, 77% מהעובדים הרשומים לתוכנית תרומה מוגדרת של 401 (k) או דומים משתמשים בכספי תאריך יעד, ושני שליש מהמשתתפים שמשתמשים באסטרטגיית קרנות תאריך יעד, השקיעו את כל חשבונם בקרן יחידה. בעוד שקרנות לתאריך היעד יכולות לפשט את תוכנית הפרישה שלך, מה שהופך אותם למוקד אסטרטגיית ההשקעה שלך עלול להחמיר.
"באופן קונספטואלי, הקרנות לתאריך היעד הן נהדרות. הן מתייעלות מחדש באופן אוטומטי ככל שמתבגרים וקרובים יותר לפנסיה", אומר טוני דרייק, מנכ"ל ומייסד חברת דרייק ושות 'בוואקשה, וויז. "עם זאת, יש לך 100% מההחזקות שלך בבנק קרן יחידה עשויה להגזים בזה."
אם תוכנית הפרישה שלך כוללת כרגע קרנות לתאריך יעד או שאתה שוקל אותן, חשוב לאזן בין היתרונות והחסרונות שלהם.
Takeaways מפתח
- הפוטנציאל לתשואות טובות יותר ועמלות נמוכות יותר הופכים את קרנות תאריך היעד לאטרקטיביות עבור משקיעים שרוצים לנקוט בגישה מעשית לתיק הפרישה שלהם. הרשמה אוטומטית והקצאה לאסטרטגיית ברירת מחדל להשקעה שניהם עוזרים להסביר מדוע קרנות תאריך היעד זינקו. בפופולריות. לשים את כספי הפרישה שלך עם טייס אוטומטי עם קרנות לתאריך יעד יש שני חסרונות: ההשקעות עשויות להיות שמרניות מדי או מסוכנות מדי עבורך, והמשך טייס אוטומטי יכול לעודד ניתוק מהתיק שלך ומהיעדים שלך.
שוקל את היתרונות של קרנות תאריך יעד
לקרנות תאריך יעד יש יתרונות מסוימים בהשוואה לקרנות נאמנות או השקעות אחרות, החל מפוטנציאל ההחזר שלהם. על פי מחקר של Alight Solutions המכוסה על ידי פנסיה והשקעות, קרנות תאריך היעד הניבו תשואה שנתית ממוצעת של 3.66% למשתתפי תוכנית בתרומה מוגדרת אשר השתמשו בעקביות בחשבונות מנוהלים. ההשוואה הייתה הממוצע עבור משתמשים שאינם משתמשים קבועים. במילים אחרות, משתתפים בתכנית לתרומה מוגדרת שנשארו רשומים לקרן מועד יעד באופן קבוע, זכו בתשואות טובות יותר מהמשתתפים שהשקיעו בקרנות אלה רק באופן ספורדי או בכלל לא.
קרנות תאריך יעד יכולות גם להיות ידידותיות יותר למשקיעים מבחינת עלות. על פי נתוני מורנינגסטאר שפורסמה על ידי חדשות ההשקעות, יחס ההוצאה המשוקלל של הנכסים לקרנות תאריך היעד ירד ל -66 נקודות בסיס בשנת 2017. הירידה הזו סימנה את השנה התשיעית ברציפות שבה יחס ההוצאות לקופות תאריך היעד ירד. המשקיעים מוצאים קרנות למועד יעד עם יחסי הוצאה נמוכים בהרבה: בשנת 2018 קרנות למועד יעד עם יחסי הוצאה של 20 נקודות בסיס ומטה משכו נכסים של 57 מיליארד דולר, לפי מורנינגסטאר.
הפוטנציאל לתשואות טובות יותר ועמלות נמוכות יותר עשוי להיראות אטרקטיבי אם אתה מנסה לגדל עושר פרישה, במיוחד אם אתה מעדיף גישה שאינה מחייבת אותך להיות מאוד מיומנת עם בחירות ההשקעה שלך. "קרנות תאריך יעד הן פיתרון פשוט עבור אנשים שרוצים לא להתמודד עם השקעה או שמפחידים אותם מכסף", אומר דרייק. הם גם דרך מקיפה יותר לבחור השקעות ולא לבחון אך ורק את ביצועי העבר של קרן או מניות.
פלוס נוסף: קרנות לתאריך יעד מתאימות את הקצאת הנכסים שלהם באופן אוטומטי לאורך זמן, על סמך תאריך הפרישה הרצוי לך, ומשחררות את הנטל בבחירת השקעות בודדות שמתאימות ליעדים שלך ולסבילות הסיכון. "הרבה משקיעים אינם מודעים או פשוט שוכחים לשנות את ההקצאה שלהם", אומר תארפ. "קרנות תאריך יעד עוזרות להפחית ולהפחית סיכון זה."
מטרה ראשונה למשקיעים פרישה
ישנן כמה סיבות מוצקות להשקיע בקרנות מועד תאריך יעד, אך הדו"ח של ואנגארד שופך מעט אור מדוע הם מהווים כיום חלק כה גדול מתיקי המשתתפים בתכנית לתרומה מוגדרת. התשובה מאוד פשוטה: אוטומציה.
על פי נתוני Vanguard, אימוץ ההרשמה האוטומטית שולש משלהי סוף שנת 2007. בסוף 2018 48% מתוכניות Vanguard אימצו הרשמה אוטומטית, ו- 66% ממשתתפי התוכנית החדשים בשנת 2018 נרשמו אוטומטית. חשוב מכך, 99% מהתוכניות עם הרשמה אוטומטית מקצות למשתתפי התוכנית אוטומטית אסטרטגיית השקעה ברירת מחדל, כאשר 98% מהתוכניות בוחרות בקרן תאריך יעד כברירת מחדל. הרשמה אוטומטית לקרן לתאריך יעד עשויה להישמע אטרקטיבית אם ברצונך לשמור על תכנון פרישה פשוט, אך ישנם כמה חסרונות פוטנציאליים.
שני שליש מתוכניות הפרישה האוטומטיות להרשמה הציגו עלייה שנתית אוטומטית בשיעורי הדחייה של המשתתפים, על פי דו"ח Vanguard.
הבעיה בהעלאת ה- 401 (k) שלך על טייס אוטומטי
הנושא הגדול ביותר בכספי תאריך יעד הוא שהם מתמקדים רק במשתנה אחד: גיל הפרישה שלך. קית 'קלארק, שותף מנהל ב- DWC - המומחים 401 (k), אומר כי על משתתפי תוכנית לתרומה מוגדרת להתמקד לפחות בשלושה משתנים: שיעור התרומה שלהם, תרומות תואמות לחברה או חלוקת רווחים וכמה התקדמות הם עשו. רחוק לעבר יעדי הפרישה שלהם.
"המשתתפים שולטים בשני משתנים, בתרומתם ובבחירות ההשקעה שלהם", אומר קלארק. הבעיה בשימוש בכספי תאריכי יעד כברירת מחדל היא שהתיק שלך עשוי להיות שמרני מכדי לייצר את סוג התשואות שאתה מחפש או לסכן אותך יותר מדי.
ההרשמה אוטומטית לקרנות לתאריך יעד יכולה להביא גם לניתוק בכל מה שקורה בתיק העבודות שלך. "לא לשים לב לתוכנית הפרישה שלך זה תמיד חסרון", אומר קלארק. "לפחות אתה צריך לבדוק את חשבון הפרישה שלך אחת לרבעון כדי להבטיח את הדיוק בכל העסקות ולפחות מדי שנה כדי לקבוע היכן אתה עומד ביחס ליעדי הפרישה שלך." זה כולל בדיקת העמלות שאתה משלם עבור כספי תאריך יעד או השקעות אחרות. ככל שעמלות גבוהות יותר, כך יש להחזיר פחות תשואות.
בשורה התחתונה
קביעת השאלה אם קרנות תאריך היעד תואמות במידה רבה את הבנת סוג המשקיע שאתה, לפי Tharp. "קרנות תאריך יעד עשויות להועיל למשקיעים הסובלים מבעיות ולא רוצים לדאוג לניהול התיקים שלהם", הוא אומר, בעוד ש"משקיעים שעוקבים אחר השוק מקרוב ונהנים לבנות ולהקצות מחדש את התיקים שלהם עשויים לרצות לשקול אפשרויות חלופיות."
קרנות לתאריך יעד עשויות להציע פשטות, אך בסופו של יום, עליכם עדיין להכין שיעורי בית כדי להבטיח כי תובילו את המסלול הנכון עם תוכנית הפרישה של המעסיק.
