מהו לווה במצוקה?
לווה במצוקה הוא לווה שאינו מסוגל להחזיר את חובו במלואו במועד, עקב קשיים כלכליים. לווה במצוקה יכול להיות אדם או עסק שהכנסותיו נופלות בגלל נסיבות בלתי צפויות. המצב עשוי לעורר סוכנות גבייה.
לווים במצוקה יכולים גם הם להיות במצוקה אם הם פשוט לא מבינים את תנאי ההלוואה. בסוף שנות האלפיים הלווים למשכנתאות סוב-פריים לרוב הפכו ללווים במצוקה מכיוון שהונפקו להם הלוואות שלא הבינו ואינם יכולים להרשות לעצמם. בדרך כלל, למלווים יש את התמריץ להנפיק הלוואות שניתנות לפירעון בלבד, אך המבנה של שוק המשכנתאות בסוף שנות האלפיים עודד הלוואות פזיזות, מכיוון שמקבלי המשכנתא בדרך כלל לא נטלו סיכון להחזר.
Takeaways מפתח
- לווים במצוקה הם לווים שאינם יכולים להחזיר את חובם במועד עקב קשיים כלכליים. לווים עלולים להיווצר במצוקה מסיבות שונות, כולל כשל עסקי או אובדן הכנסה או חוסר יכולת להבין את תנאי ההלוואה. סובלנות, השבה מחדש ושינויים בהלוואות הם בין האסטרטגיות הנפוצות בהן משתמשים הלווים במצוקה כדי להימנע מחדל בהלוואות.
הבנת לווים במצוקה
ללווים במצוקה יש לפעמים אפשרויות שונות להשגת הלוואות בהלוואות, שכן למלווים יש את התמריץ למצוא דרך עבור הלווים להחזיר את חובם, גם אם פירושם פירעון מאוחר או בפחות מהסכום המלא שחייב. האסטרטגיות הנפוצות ביותר לבעלי בת מצוקה הם סובלנות, השבה מחדש, שינויים בהלוואות או מכירה קצרה.
אסטרטגיות ללווים במצוקה
לווה במצוקה יכול לבקש ממלווה שיעניק להם סובלנות, או את השבת חובות התשלום לפרק זמן מסוים. המלווה בדרך כלל לא יסכים לאפשרות זו אלא אם כן הוא נדרש לעשות כן על פי חוק, מכיוון שכל עיכוב בהחזר הלוואה יפחית את שווי ההלוואה בשוק הפתוח. עם זאת, הממשלה הפדרלית מציעה אפשרויות סובלנות ללווים במצוקה של הלוואות סטודנטים, וחלק ממנפיקי הלוואות סטודנטים פרטיים נדרשים גם הם להציע אפשרויות סובלנות.
המלווים לעתים קרובות יותר דורשים כי לווה יבצע את אסטרטגיית ההחזר, בה הלווה משלם את הסכום העברייני בסכום חד פעמי. בהתאם לתנאי ההלוואה, המלווה עשוי לאפשר ללווה להחזיר את עצמו ללא עונש, אם תשלוםם נופל בתקופת חסד שנקבעה מראש.
אסטרטגיה נוספת עבור לווים במצוקה היא שינויים בהלוואות, אשר המלווים יציעו להוריד את סכום ההחזר הכולל הנדרש על ידי הלווה או להאריך את משך הזמן שניתן לתת להחזר סכום ההלוואה המלא. המלווים לפעמים יציעו שינוי הלוואות אם הם חוששים כי נעדר את השינוי, הלווה יחדל לחלוטין בהתחייבויותיו.
ללווים במצוקה משכנתא יש אפשרות במקרים מסוימים של מכירה קצרה, לפיה הם מוכרים את רכושם בהפסד ומשלמים למלווה המשכנתא שלהם פחות מהסכום המלא שהם חייבים. חוקים המסדירים מכירות קצרות משתנים בין מדינה למדינה, ובכמה תחומי שיפוט נאלצים המלווים למשכנתאות לקבל הסדרים אלה המעוררים הפסדים.
דוגמה ללווה במצוקה
פיטר בן העשרים וחמש קנה את ביתו הראשון ממש לפני שהמשבר הכלכלי התרחש. ביתו היה בשכונה טובה ובמצב נהדר. אף על פי שהבית היה יקר, הבנק של פיטר היה מוכן להתעלם משכרו הנמוך יחסית בתפקיד זוטר במשרד פרסום והציע תנאים שנראו לו נוחים.
המשבר הפיננסי היה חדשות רעות עבור פיטר בדרכים רבות יותר מאחת. שווי רכושו ירד בערך ברבעון בתוך שנתיים מהמשבר. פיטר גם איבד את עבודתו במשרד. החיסכון הבנקאי שלו והופעות הזמניות שלו עזרו בתשלום המשכנתא בביתו למשך מספר חודשים. אולם במהרה, פיטר אזל מזומנים והפך ללווה במצוקה.
