מהו חיוב מחזור כפול
חיוב דו-מחזורי הוא שיטה המשמשת נושים, לרוב חברות כרטיסי אשראי, לחישוב גובה הריבית שגובה תקופת חיוב נתונה. זה לוקח בחשבון לא רק את היתרה היומית הממוצעת של מחזור החיוב הנוכחי (בדרך כלל חודש), אלא גם את היתרה היומית הממוצעת של המחזור הקודם. חיוב דו-מחזורי יכול להוסיף סכום משמעותי של חיובי ריבית ללקוחות שהיתרה הממוצעת שלהם משתנה מאוד מחודש לחודש. חוק כרטיס האשראי משנת 2009 אסר חיוב כפול מחזורים בכרטיסי אשראי.
פריצת חיוב מחזור כפול
חיוב דו-מחזורי, הידוע גם כ"יתרה יומית ממוצעת דו-מחזורית ", שימש זה מכבר חברות כרטיסי אשראי כדי להגדיל את סכום הריבית שגובה הלקוחות. לקוחות רבים לא היו מודעים לאופן בו שיטת חיוב זו פגעה בחשבון הריבית שלהם. התרגול עלה לידי ביטוי בשנת 2006 במהלך דוח הסנאט של ארצות הברית על כרטיסי אשראי.
מחזור כפול לעומת מאזן יומי ממוצע
כיום כמעט כל כרטיסי האשראי בארה"ב מחשבים ריבית באמצעות מה שנקרא יתרה יומית ממוצעת, שמשמעותה היתרה הממוצעת במחזור החיוב של חודש. אם היה לך יתרה של 1, 000 $ בכל החודש, החישוב היה 1, 000 $ x 31/31 יום = 1, 000 $ ממוצע יומי. אבל אם היה לך יתרה של 1, 000 דולר ב -15 הימים הראשונים ו -1, 500 דולר בשאר החודש, החישוב משתנה ל -1, 000 $ x 15 + $ 1, 500 x 16/31 ימים = 1, 258.06 $ ממוצע יומי. מכיוון שאנחנו עדיין רק מחשבים ריבית על חיובי החודש הנוכחי, זה נחשב הוגן.
תחת חיוב דו-מחזורי, היתרה היומית הממוצעת של חודש החיוב הנוכחי היא רק מחצית מהתמונה; אתה צריך גם להביא בחשבון את יתרתך מהחודש הקודם. נניח שביצעת יתרה של 2, 000 $ בחודש הקודם, ויתרה של 1, 000 $ בלבד בחודש הנוכחי. במילים אחרות, שילמתם מחצית מהיתרה מהחודש שעבר. אך תחת שיטת החיוב הדו-מחזורי, היתרה היומית הממוצעת שלך תהיה 1, 500 $, שזה סכום הממוצע של שני החודשים מחולק לשניים. באופן יעיל אתה משלם ריבית על חובות שכבר שילמת.
לפני שנאסר חיוב על מחזור כפול, היו לצרכנים שלוש אפשרויות להימנע מהתרגול. הם יכלו לקנות כרטיסי אשראי שלא השתמשו בחיוב דו-מחזורי; הם יכולים לנסות לשמור על איזון קבוע מחודש לחודש; או שהם יכולים לשלם את היתרה במלואה בכל חודש ולא לשלם כלל ריבית, וזה תמיד הנוהג הטוב ביותר.
