הגדרת הפשטת הון

מה הפשטת הון?

הפשטת הון היא קבוצה של אסטרטגיות שנועדו להפחית את ההון הכולל בנכס. אסטרטגיות הפשטת הון יכולות לשמש את החייבים כאמצעי לייצור נכסים בלתי מושכים לנושים, כמו גם על ידי מלווים טורפים המחפשים לנצל את בעלי הבתים העומדים בפני עיקול.

Takeaways מפתח

• הפשטת הון היא נוהג הגנה על נכסים בו מוגנים נכסים על ידי חלוקת העניין בו למספר רב של גורמים. זה גם נחשב נוהג הלוואות טורף מכיוון שהוא מסייע לנושים לצמצם את תביעתו של בעל לנכס על ידי רכישה שיטתית של הון בו ובקרת תזרים מזומנים הקשורים לנכס. הפשטת רכוש ו HELOC הן שתי הצורות הנפוצות ביותר של הפשטת הון עצמי.

הבנת הפשטות בהון

הפשטת הון נתפסת על ידי חלק מהאחת מהשיטות הפשוטות והמצליחות ביותר להגנה על נכסים מפני נושים, בעוד שאחרים רואים בטקטיקה פשוט סוג של הלוואות טורפות.

הרעיון העומד מאחורי הפשטת ההון כאסטרטגיה להגנה על הנכסים הוא שבאמצעות הפחתת העניין בנכס, מנוסים הנושים מלכלול את הנכס בכל תביעות כלפי החייב. על ידי מתן צד אחר לתביעה כנגד נכס, בעלים יכול לשמור על השימוש בנכס כמו גם על שליטה בתזרים המזומנים ובמקביל להפוך את הנכס לנכס לא מושך לכל נושה אשר עשוי לנסות להפעיל פסק דין משפטי כנגד בעל הנכס.

כמנגנון הלוואות טורף, הפשטת הון מופעלת נגד בעלי בתים העומדים בפני עיקול. משקיע קונה את הנכס מבעלי הבית בסכנת עיקול, ומסכים להחכיר את הנכס בחזרה לבעלים לשעבר, שיכול לאחר מכן להמשיך להשתמש בנכס כמגורים. משקיעים טורפים משתמשים לרוב בשיטה זו כדי לנצל את בעלי הנכסים עם משאבים ומידע מוגבלים.

צורות של עקירת הון

בנוסף לאסטרטגיות בהן משתמשים המלווים טורפים, שתיים מהאסטרטגיות הנפוצות ביותר לחיסול הון עצמי הן פינוי אשראי וקווי אשראי ביתיים (HELOC).

הפשטת בני זוג היא תהליך העברת הכותרת של נכס לשמו של בן זוגו של החייב. אסטרטגיה זו מאפשרת לחייב להגיש תביעה בגין הנכס על שם בן / בת זוגם, שלכאורה אין לו חובות או מעט חובות. אמנם אסטרטגיה זו אינה שיטה חסינת כדורים להגן על רכוש מפני נושים, אך זוהי אסטרטגיה פשוטה ונגישה להגנה על נכסים עבור בעלי בתים רבים המנהלים חובות משמעותיים.

קווי אשראי ביתיים המאפשרים לבעלים להשתמש בהון העצמי בביתו כקו אשראי. HELOC הוא מעין משכנתא שנייה, תוך שימוש בהון הבית, או ההבדל בין שווי הבית ליתרת המשכנתא שנותרה, כבטוחה בקו אשראי. כספים בפונקציה HELOC בדרכים דומות לכרטיס אשראי. הבנק שמנפיק את HELOC לבעל בתים יספק מספר דרכים לשימוש בכספים אלה, כולל כרטיס אשראי שהונפק על ידי הבנק קשור לחשבון. בעוד ש- HELOC מציעים כמה יתרונות אטרקטיביים, לרבות שיעורי ריבית משתנים, ובמקרים מסוימים עלויות סגירה נמוכות או ללא, הם יכולים גם להעמיד את הלווים על ידי איבוד ההון העצמי בביתם.

דוגמא לפיזור הון

נניח שבית שווה 500, 000 $ והבעלים יכול לתבוע פטור של 100, 000 $ מהנכס. ללא משכנתא, נושה לבעל הבית יכול היה להעמיד שעבוד על הבית בסכום של 400, 000 $, כלומר הנותר פחות מפטור ממס. עם משכנתא, לעומת זאת, הנושה לא יוכל להעמיד שעבוד בגין סכום זה בגלל הריבית הביטחונית שמלווה המשכנתא זכאי לה.