כרטיסי אשראי יכולים להוות נוחות עצומה. אבל אם אינך נזהר, הם יכולים גם להיות דרך קלה להסתבך בבעיות כלכליות רציניות ולגמור עם אשראי רע. להלן מספר סיבות שאולי תרצו לקצץ בחובות כרטיסי האשראי שלכם וכמה צעדים פשוטים לביצוע.
Takeaways מפתח
- חוב כרטיסי אשראי הוא יקר ושיש יותר מדי ממנו עלול לפגוע בניקוד האשראי שלך. כדי להפחית את חוב כרטיס האשראי שלך, תכנן לשלם יותר מהיתרה שלך בכל חודש, באופן אידיאלי את כל זה. אם יש לך מספר כרטיסי אשראי, נסה לשלם זה עם תחילת הריבית הגבוהה ביותר.
חסרונות של חובות כרטיסי אשראי
יש הרבה סיבות טובות לשאת פחות חוב בכרטיסי אשראי, או אפילו לא בכלל. ביניהם:
זה יקר
ריבית כרטיסי האשראי יקרה מאוד בהשוואה לסוגי חוב אחרים. למעשה, ריבית הכרטיסים, בממוצע, עוברת פי שתיים או שלוש מהריבית עבור הלוואה או משכנתא להון ביתי. זה יכול גם לנשנש גדול מהתקציב שלך. היועצים הפיננסיים בדרך כלל אומרים כי האדם הממוצע לא צריך לשלם יותר מ -10% מתשלומי נטו הביתה נטו בכרטיס אשראי וחובות צרכנים אחרים (לא כולל משכנתא), מציין האוורד ש 'דורקין, רואה חשבון מוסמך ומייסד אשראי מאוחד. שירותי ייעוץ. יותר מזה וייתכן שיש לך בעיה לגרום לקצוות אחרים להיפגש.
זה מסוכן
לואיס ג'יי אלטפסט, מתכנן פיננסי מוסמך בניו יורק שלקוחותיו נוטים להיות אנשי מקצוע עם הכנסות גדולות, אומר שחובות כרטיסי אשראי לרוב מהווים סיכון. זה יכול להיות גם סימן אזהרה מוקדם של צרות קדימה. "לעתים קרובות מדי, ראו שימוש פוגע באשראי המוביל לקשיים כלכליים", כותב אלטפסט. "לפעמים אנשים פשוט נכנסים לעומק מדי."
זה לא ניתן לניכוי
שלא כמו סוגים אחרים של חובות, הריבית בכרטיסי אשראי אינה ניתנת לניכוי מס. לעומת זאת, הריבית שאתה משלם על משכנתא לבית בדרך כלל מרוויחה לך ניכוי.
זה יכול לפגוע בניקוד האשראי שלך
אשראי גורם אחד בו משתמשים הלשכות בחישוב ציון האשראי שלך נקרא יחס ניצול האשראי שלך . זה כמה כסף אתה חייב כרגע, כאחוז מכל האשראי העומד לרשותך. לדוגמה, אם המגבלות בכרטיסי האשראי שלך מסתכמות ב -15, 000 דולר ואתה חייב 5, 000 $, יחס ניצול האשראי שלך הוא 33%. באופן כללי יחס ניצול אשראי הגבוה מ -30% נחשב לשלילי בניקוד האשראי.
כיצד לתקוף חובות בכרטיס אשראי
שלם יותר מהמינימום
נניח שאתה חייב 5, 000 דולר בכרטיס אשראי ואתה משלם ריבית של 15%. חברת כרטיסי האשראי שלך עשויה לאפשר לך לבצע תשלום מינימלי צנוע, כגון 2% או יתרתך, או 100 דולר לחודש. אך רק ביצוע התשלום המינימלי יביא לשנים של חובות ולריבוי נוסף של מאות דולרים.
בהנחה שלא מבצעים רכישות חדשות בכרטיס ומשלמים סכום של 100 דולר מינימום בכל חודש, כמה זמן ייקח לפרוע את החוב של 5, 000 $? התשובה היא 79 חודשים, או יותר משש שנים וחצי. שנים. בסופו של דבר תשלמו קרוב ל -2, 900 $ בריבית. זה הרבה כסף לשלם עבור הלוואת 5, 000 $.
שלם את הכרטיסים שלך לפי הסדר
"נניח שיש לך ארבעה חובות בכרטיסי אשראי, " אמר צ'ארלס יוז, מתכנן פיננסי מוסמך בבייסור, ניו יורק. "במקום לשלם ארבעה תשלומים שווים על כל הכרטיסים, שקול לבצע את התשלום הגדול ביותר בכרטיס עם הריבית הגבוהה ביותר. " לאחר ששילמת את הכרטיס הזה, המשך לכרטיס עם השיעור הגבוה ביותר הבא.
טכניקה זו נקראת מפולת החובות והיא הבחירה היעילה ביותר מבחינה כלכלית. זה מנוגד לאסטרטגיית התשלום האחרת, כדור השלג של החובות, בו אתה משלם תחילה את החוב הקטן ביותר (משלם רק מזערית על האחרים). ואז אתה משתמש בכסף הנוסף שלך כדי לשלם בשיטתיות את שאר החובות שלך מהקטן לגדול. זה נותן את התועלת הפסיכולוגית של צמצום מספר החובות שאתה חייב באמצעות סדרת ניצחונות קטנים יותר, עד שהגדול שבהם הוא היחיד שנותר.
אחת הדרכים להפסיק לארגן חובות בכרטיסי אשראי: התחל להשתמש במזומן לעתים קרובות יותר.
הימנע מחובות חדשים
הרחק את הכרטיסים שלך למשך זמן מה ונסה לבצע את הרכישות היומיות שלך במזומן. זו יכולה להיות גם הזדמנות לבצע ניתוח תזרים מזומנים כדי להבין לאן הכסף שלך הולך, מציין יוז. סביר להניח שתמצאו הוצאות מיותרות שתוכלו לקצץ בהן, ולחסוך כל עוד יותר.
העבר את היתרות שלך
יתכן שתוכל להעביר את היתרות שלך מכרטיסי ריבית גבוהה לכאלה עם ריבית נמוכה יותר. הצעות כאלה מגיעות לרוב עם ריבית היכרות של 0% למשך שישה עד 12 חודשים. כמה שמאוד נשמע, יש כמה אזהרות. ראשית, הצעות העברה נוטות לדרוש עמלה מקדימה של 3% עד 5% מהסכום שאתה מעביר, או אחרת דמי העברת איזון קבוע. אף על פי כן, זה יכול להיות שווה את זה.
איחוד החובות שלך
אתה יכול גם לקחת הלוואה אישית או קו אשראי כדי לאחד את יתרות כרטיסי האשראי שלך (וחובות אחרים) בריבית נמוכה יותר. עם אסטרטגיה כזו אתה יכול להעלות על הדעת המרת חובות כרטיסים עליהם אתה משלם ריבית של 15% ומעלה להלוואה עם אחוז שנתי שנמצא יותר בטווח של 4% עד 8%. רק זכור לבנק את מה שאתה חוסך בריבית ולא לבזבז אותו כדי להגדיל את החוב שלך.
