מהו חשבון מבוטח FDIC?
חשבון מבוטח FDIC הוא חשבון בנק או חסכון המכוסה על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC), סוכנות פדרלית עצמאית האחראית על שמירת פיקדונות הלקוחות במקרה של כשלים בבנק.
מקסימום ביטוחי הסכום בחשבון מוסמך הוא 250, 000 $ למפקיד, לכל בנק מבוטח ב- FDIC ולקטגוריית בעלות. המשמעות היא שאם יש לך מספר זה בחשבון בנק והבנק נכשל, ה- FDIC מחזיר לך את כל ההפסדים שספגת. יש לפרוס כל סכום העולה על 250, 000 $ בין בנקים מרובי מבוטחי FDIC.
Takeaways מפתח
- חשבון מבוטח FDIC הוא חשבון בנק במוסד בו הפיקדונות מוגנים פדרלית מפני כישלון בנקאי או גניבה. FDIC הוא תוכנית ביטוח הפיקדון המגובה בפדרציה, בה הבנקים החברים משלמים פרמיות רגילות כדי לממן תביעות. הסכום המבטחי המרבי הוא כרגע 250, 000 $ למפקיד., לבנק.
הבנת חשבון מבוטח FDIC
כדי להבין כיצד ולמה מתפקדת ה- FDIC, חשוב להבין כיצד מערכת החיסכון וההלוואות המודרנית עובדת. חשבונות בנק מודרניים אינם דומים לכספות; כספי המפקידים אינם נכנסים למגירת הכספות המותאמת אישית כדי להמתין בבטלה עד לנסיגה עתידית. במקום זאת, בנקים משפכים כסף מחשבונות המפקידים כדי ליצור חדשים הלוואות מכיוון שהם רוצים לייצר הכנסות מהריבית.
הממשלה הפדרלית מחייבת את מרבית הבנקים להחזיק רק 10 אחוזים מכלל הפיקדונות בהישג יד, כלומר ניתן להשתמש ב -90 האחוזים האחרים לביצוע הלוואות. במילים אחרות, אם ביצעתם פיקדון בבנק של 1, 000 דולר, הבנק שלכם יכול למעשה לקחת 900 דולר מאותה הפיקדון ולהשתמש בו כדי לממן הלוואת רכב או משכנתא לבית.
בנקאות מסוג זה מכונה "בנקאות חלקית במילואים", מכיוון שרק חלק קטן מכלל הפיקדונות נשמרים כרזרבות בבנק. בנקאות רזרבית חלקית מייצרת נזילות נוספת בשווקי ההון ומסייעת לשמור על שיעורי ריבית נמוכים, אך היא גם יכולה ליצור סביבה בנקאית לא יציבה.
יתכן שלקוחות הבנק יכולים לבקש בו זמנית יותר מעשרה אחוזים מכספם בכל עת. כאשר יותר מדי מפקידים מבקשים להחזיר את כספם, מה שנקרא "הפעלת בנק", על הבנק לפנות כמה לקוחות בידיים ריקות. מפקידים אחרים עלולים לאבד אמון ולבקש את כספם בחזרה, מחשש שהם לא יוכלו להחזיר את חסכונותיהם. לעתים קרובות זה יכול ליצור אפקט דמוי זיהום שמתפשט לבנקים אחרים, וגורם לפאניקות בנקאיות מערכתיות.
דרישות חשבון מבוטחים ב- FDIC
אם בנק מבוטח ב- FDIC לא יכול לעמוד בהתחייבויות הפיקדון, ה- FDIC נכנס ונשלם ביטוח למפקידים בחשבונותיהם. לאחר שהוכרז כ"כושל ", הבנק עצמו לוקח על ידי ה- FDIC, שמוכר את נכסי הבנק ומשלם את כל החובות המגיעים לו. כאשר בנק נכשל, מחזיקי חשבונות מחזירים את כספם כמעט מייד עד הסכום המבוטח. אם הפיקדונות שלהם חורגים ממגבלה זו, הם יצטרכו לחכות עד שה- FDIC ימכור את נכסי הבנק כדי להחזיר עודף.
יש להחזיק חשבון מוסמך בבנק שהוא משתתף בתוכנית FDIC. הבנקים המשתתפים נדרשים להציג שלט רשמי בכל חלון המספר או התחנה שבהם מתקבלות באופן קבוע פיקדונות. המפקידים יכולים לוודא אם בנק הוא חבר ב- FDIC באמצעות חיפוש ב- FDIC.gov.
חשוב: החברות עם ה- FDIC הינה וולונטרית, כאשר הבנקים החברים מממנים את הכיסוי הביטוחי באמצעות תשלומי פרמיה.
בעיקרון, כל חשבונות הפיקדון שהופכו לחובות כלליות של הבנק מכוסים על ידי ה- FDIC. סוג החשבונות שניתן לבטח ב- FDIC כולל צווי משיכה סחירים (NOW), חשבונות פיקוח, חסכון וחשבונות פיקדונות בשוק הכסף; ותעודות פיקדון (תקליטורים). חשבונות של איחוד אשראי עשויים להיות מבוטחים בסכום של עד 250, 000 $ אם איחוד האשראי הוא חבר במינהל איחוד האשראי הלאומי (NCUA).
חשבונות שאינם זכאים לכיסוי FDIC כוללים כספות, חשבונות השקעה (המכילים מניות, אגרות חוב וכו '), קרנות נאמנות (הנה הסבר מדוע) ופוליסות ביטוח חיים. חשבונות פרישה פרטיים (IRA) מבוטחים בסכום של 250, 000 $, כמו גם חשבונות נאמנות שניתנים לביטול, אם כי הכיסוי על נאמנות שניתן לבטל משתרע על כל מוטב זכאי.
דוגמאות לחשבונות מבוטחים ב- FDIC
FDIC מבטיחה פיקדונות של עד 250, 000 $ לחשבון לאדם. עבור חשבונות משותפים כל בעלים משותפים מקבלים את מלוא ההגנה של 250, 000 $, כך שלצד היתרונות הרבים האחרים של חשבון משותף, זוג או שותפים עם חשבון משותף עם הפקדה של 500, 000 $ היו מוגנים במלואם.
חשבונות מרובים המוחזקים באותו בנק תחת אותו בעל חשבון, מתווספים יחד לצורך קביעת סכום הפיקדונות המבוטחים, כך שאדם עם שני חשבונות באותו בנק בסך כולל של 300, 000 $, לא היה מוגן על 50, 000 $.
עם זאת, מגבלות ההפקדה נפרדות עבור כל בנק שונה, אפילו עבור אותו בעל. נניח שלג'ון הו דו יש 200, 000 דולר בבנק א 'ו -150, 000 דולר נוספים בבנק B. אף על פי שההפקדה שלו עולה על 250, 000 $, הוא נחשב מכוסה במלואו כל עוד שני הבנקים מבוטחים ב- FDIC.
אם מר דו יעביר את ה -150, 000 $ לבנק A, הוא מאבד כיסוי על 100, 000 $ מכיוון שההפקדה שלו בבנק A עומדת כיום על 350, 000 $. ביטוחים כאלו שהופקדו על הפקדות מביאים חיסכון בכך שהם צריכים לדאוג רק למצוא את הריבית הטובה ביותר בחשבון חיסכון ולא אם הכסף שלהם בטוח.
היסטוריה של חשבונות מבוטחים ב- FDIC
ה- FDIC נוצר כחלק מחוק הבנקאות משנת 1933, לאחר תקופה של ארבע שנים שראתה כמעט 10, 000 בנקים בארה"ב נכשלים או מפסיקים פעולות. מרבית הסגירות הללו נבעו מריצה על הגדה; הבנקים לא החזיקו מספיק כסף בכספותיהם כדי לעמוד בדרישות הנסיגה של המפקידים, ולכן הם נאלצו לסגור את דלתותיהם, והשאירו משפחות רבות ללא גישה לחסכונותיהן.
מטרת ה- FDIC הייתה להחזיר את אמונם של אמריקאים נבהלים בעקבות התרסקות שוק המניות בשנת 1929 ופרוץ השפל הגדול. מבחינה מושגית, ה- FDIC משמש כמטוס נגד הפאניקות הבנקאיות העתידיות. ה- FDIC "מבטח" או מבטיח את ערך כל הפיקדונות בביקוש בבנק עד סכום מסוים, כאשר המספר הכולל מכוסה בהתמדה מאז הקמתו.
באוקטובר 2008 הגדיל הקונגרס את הסכום המכוסה בביטוח הפיקדון ב- FDIC מ- 100, 000 $ ל- 250, 000 $ הנוכחי.
לפני שנת 2006 מימנה FDIC את עצמה באמצעות קרן הביטוח לבנק (BIF) וקרן הביטוח של איגוד החיסכון (SAIF). בעיקרון אלה היו מורכבים מדמי ביטוח שה- FDIC גבה בבנקים החברים בגין דיור ושמירת כספי כספם.
בשנת 2005 חתם הנשיא ג'ורג 'וו. בוש על חוק הרפורמה בביטוח פיקדונות הפדרליים למיזוג הכספים המתחרים. מאז, כל הפרמיות נותרות בקרן ביטוח פיקדונות (DIF), שממנה מכוסים כל הפיקדונות מבוטחי FDIC.
שיקולים מיוחדים
קרן המילואים של FDIC מעולם לא מומנה במלואה; למעשה, ה- FDIC בדרך כלל קצר מחשיפת הביטוח הכוללת שלו ביותר מ- 99 אחוזים. הקונגרס העניק ל- FDIC את הכוח ללוות עד 500 מיליארד דולר ממשרד האוצר, מה שהפך את המערכת לגיבוי יעיל על ידי הפדרל ריזרב. במילים אחרות, אם ה- FDIC ימצה את אפשרויותיה האחרות, הממשלה תיכנס למתן תמיכה כלכלית נוספת.
ה- FDIC יכול גם ללוות כסף מאוצר בצורה של הלוואות לזמן קצר. זה התרחש במהלך משבר החיסכון וההלוואה (S&L) בשנת 1991, כאשר ה- FDIC נאלץ להלוות כמה מיליארדי דולרים בכדי לכסות את חשבונות החסידים הכושלים.
יתרונות וחסרונות של חשבונות מבוטחים ב- FDIC
על פי ה- FDIC, אף מפקיד לא איבד אגורה מכספי הביטוח כתוצאה מכישלון בנקאי מאז שביטוחו עלה לראשונה ב- 1 בינואר 1934. נמדד לגופם של פאניקות בנקאיות, ה- FDIC זכה להצלחה מסחררת - ארה"ב הכלכלה לא סבלה מפאניקה בנקאית לגיטימית בשנות ה- 80 פלוס של ה- FDIC.
למרות זאת, ה- FDIC לא אהוב על כולם. המלעיזים סבורים כי ביטוח פיקדונות כפוי יוצר סכנה מוסרית במערכת הבנקאית ומעודד מפקידים ובנקים להתנהג בסיכון. הם טוענים שלקוחות לא צריכים לדאוג לאיזה בנק יש הלוואות בטוחות יותר אם ה- FDIC ממילא ינצל את כולם.
