הקשר שלנו עם כסף מתחיל בגיל צעיר כאשר אנו מבחינים בבני משפחה שמחליפים מטבעות או שטרות על כל מיני דברים שאנו אוהבים. הכוח והסמכות של הכסף צומחים כשאנחנו מקבלים את הקצבה הראשונה או המטלה המשולמת שלנו. חוויות מוקדמות אלה מטפחות הרגלים ואמונות שנמשכות לאורך כל חייך. האתגרים שלה מתרבים ככל שאנחנו מתקרבים לבגרות ומעודדים לקחת הלוואות כדי לשלם עבור המכללה או לקנות מכונית.
דמויות הורים קובעות את הטון ליעדי ההשקעה בשלב מוקדם של החיים, ומלמדות אותנו לדחות סיפוקים עד שנוכל לשבור את החזירון, ומאפשרים לאותם מטבעות לקנות משחקי וידאו, בגדים או ציוד. הקשר האינטימי בין השקעה לאורח חיים מתוחכם ככל שחולפות השנים. שיא חיי העבודה שלך הוא פרישה נוחה - או מאבק לסיום.
כיצד מטרות חיים והשקעה מצטלבות
יעדי השקעה התפשטו לשלושה סניפים, בהתאם לגיל, הכנסה ותחזית. ניתן לחלק את הגיל לעוד יותר לשלושה מקטעים נפרדים: צעירים מתחילים, בני גיל העמידה ומשפחתית ומבוגרים ומכוונים את עצמם. סיווגים אלה לרוב מפספסים את חותמם בגיל המתאים, כאשר אנשים בגיל העמידה בוחנים השקעות לראשונה או אנשים מבוגרים שנאלצים לתקצב בקפדנות, תוך מימוש המשמעת שחסרה להם כצעירים.
הכנסה מספקת את נקודת ההתחלה הטבעית ליעדי השקעה מכיוון שאינך יכול להשקיע את מה שאין לך. התפקיד הראשון בקריירה מעניק קריאה להתעוררות בקרב צעירים רבים, ומכריח החלטות לגבי תרומות של 401 (ק), חיסכון או חשבונות בשוק הכסף ושינויים באורח החיים הנחוצים כדי לאזן בין אמידות גוברת לסיפוק מעוכב. מקובל לחוות נכסלים בתקופה זו, להיתקע בשכירות בית במחיר מופקע ובתשלומי רכב או לשכוח שאמא ואבא כבר לא מרימים את חשבון כרטיס האשראי החודשי.
Outlook מתאר את תחום המשחק בו אנו פועלים בתקופת חיינו ואת הבחירות שאנו מבצעים המשפיעות על ניהול העושר. התכנון המשפחתי מתגורר בראש הרשימה עבור מרבית האנשים, כאשר זוגות מחליטים כמה ילדים הם רוצים, השכונות המועדפות עליהם וכמה שכר העבודה יהיה צורך בכדי להתאים את המטרות הללו. ציפיות הקריירה משתלבות בחישובים אלה, כאשר ההשכלה הגבוהה מתקדמת לשנים של כוח הרווחים מוגבר בזמן שאחרים תקועים בעבודות ללא מוצא, ונאלצים לקצץ בכדי לסיים את עצמם.
יעדי השקעה הופכים ליעדים מרגשים עבור אנשים רבים, כאשר תכניות שנקבעו בקפידה נקלעות לחסימות דרכים בצורה של פיטורים, הריונות לא מתוכננים, בעיות בריאות והצורך לטפל בהורים קשישים. אתגרים בלתי צפויים אלה דורשים מנה של ריאליזם בבחירת הקצאות 401 (k) או מחליטים כיצד להוציא בונוס לסוף השנה, כאשר האקסיומה הישנה "לחסוך ליום גשום" מתעלמת על ידי אנשים רבים עד שיהיה מאוחר מדי.
למרבה המזל, זה אף פעם לא מאוחר להיות משקיע. אתה יכול להיות בשנות ה -40 לחייך לפני שאתה מבין שהחיים מתקדמים מהר מהצפוי, הדורשים התבוננות בנוגע לזיקנה ופרישה. פחד יכול לשלוט במחשבה שלך אם תחכה זמן רב לקביעת יעדי השקעה, אבל זה בסדר אם זה מוסיף תחושת דחיפות לניהול העושר. כל ההשקעות מתחילות בדולר הראשון שהוקצה למטרה זו, לא משנה מה הגיל, ההכנסה או התחזית שלך. כמובן, אלה שמשקיעים במשך עשרות שנים טומנים בחובם יתרון מרכזי, בעוד שעושרם ההולך וגובר מאפשר להם ליהנות מפירות הרגלי החיסכון שלהם.
הגדר זרימת עבודה של יעדי השקעה
יעדי השקעה עוסקים בשלושה נושאים עיקריים בכל הקשור לניהול כסף וכסף. ראשית, הם מצטלבים עם תכנית חיים העוסקת בתהליכי החשיבה שלנו בדרכים בלתי צפויות. שנית, הם מייצרים אחריות, מכריחים אותנו לבחון התקדמות על בסיס תקופתי, וקוראים משמעת בעת הצורך להישאר על המסלול. שלישית, הם מייצרים מוטיבציה שמשפיעה על עצמנו הלא-פיננסיים בדרכים חיוביות שיכולות לשפר את התפיסה הבריאותית והנפשית.
לאחר הקמתה, תוכנית ההשקעה מכריחה אתכם לחשוב על הקרבנות שצריכים להעביר ותקציבים שצריך לאזן, מתוך הבנה כי עיכוב או כישלון ישפיעו באופן ישיר ומיידי על העושר ועל אורח החיים שלכם. תהליך זה מעורר חשיבה ותכנון ארוכי טווח, ומאפשר לך לנטוש גישה יד-לפה ולקבוע רשימת עדיפות לדברים בחיים שאתה באמת מעריך.
השתמש בהצהרות חודשיות או רבעוניות כדי לבדוק את ההתקדמות ולהתחדש לתכנית החיים שבחרת, לבצע התאמות קטנות ולא לשינויים גדולים כאשר תזרים הכסף משתפר או מתדרדר. סקור את התשואות השנתיות שלך מדי פעם, ותיהנה לראות את עושרך גדל ללא התערבות ישירה או בדיקת חג מסבתא. למד להתמודד עם אובדן תקופות בצורה בוגרת, השתמש בדיו האדומה לבניית סבלנות תוך בחינה מחודשת של השפעת קבלת ההחלטות שלך על אותם תשואות שליליות.
איגוד המשקיעים האוסטרלי ממליץ להשתמש בפורמט SMART בעת קביעת יעדי השקעה. להלן המרכיבים:
- S ספציפי - הפוך את כל המטרה ברורה וספציפית לקלה - מסגר כל יעד כך שתדע מתי השגת את זה אמין - אתה צריך לנקוט בפעולה מעשית בכדי להשיג מטרה R- elevant - קבע אם היעדים שלך קשורים לחיים שלך והם מבוסס מציאותי אמיתי - הקצה מסגרת זמן לכל מטרה כך שתוכל לעקוב אחר ההתקדמות
התחל על ידי כתיבת מסמך או יומן שרשום כל יעד השקעה וכיצד למדוד את ההתקדמות. רשמו כמה שיותר פרטים, בהתחשב ביעדים לטווח הקצר וגם לטווח הארוך. נניח שאתה רוצה לחסוך לפרישה אך גם מתכנן להחזיק בית בשכונה בטוחה, עם מספיק מזומנים שנותרו לחופשה מדי פעם. כעת סקור את מצבך הכלכלי הנוכחי, וציין עד כמה טוב או לא נכון טיפלת בכסף עד לנקודה זו ואת הצעדים שאתה מוכן לנקוט כדי להשיג רשימת יעדים זו.
יתכן ויהיה מוקדם מדי לשקול את הפעולות המעשיות הנדרשות או את מסגרות הזמן הנדרשות כדי לסמן התקדמות אם יעדי ההשקעה שלך אינם מציאותיים, גויים או שאינם תואמים את כוח הרווחים הנוכחי או הצפוי שלך. כמובן שאתה יכול לחלום על הגשמת רצונות החיים, אך תכנון השקעות דורש בדיקת מציאות אכזרית לפני שמבצעים את תוכנית הפעולה הנדרשת. בפשטות נאמר, אם התוכנית לא תואמת את המציאות שלך או את המטרות שלך, זרוק אותה והתחל מחדש. התרכזו במדרגות לתינוק ולא בחלומות בהקיץ מברשת רחבה.
תרומה קטנה של 401 (k) עשויה להיות כל הדרוש בכדי שתוכנית ההשקעות תעלה על כנה במהלך ילדותה. מעסיקים לפעמים מתאימים את תרומתכם לרמה מסוימת, המאפשרת לכם בסופו של דבר לחשוב על תכנון מתוחכם יותר. יועצים פיננסיים ממליצים להקצות את המקסימום המותר ככל שניתן, למרות שזה לא מציאותי עבור צעירים רבים שרק מתחילים את דרכם. זה נכון במיוחד עם הנטל העצום של הלוואות סטודנטים שנגרמו לאנשים שנולדו אחרי 1990.
ניהול מסגרות זמן
חלק את יעדי ההשקעה למגזרים לטווח קצר, ביניים וארוך ככל האפשר, תוך התאמה לשלבי החיים הטבעיים של נוער, גיל העמידה והשנים הבוגרות. יישור חשבונות בנק ותיווך לתנאים קצרים וביניים הוא גם הגיוני בעוד שחשבונות הפרישה מתמקדים אך ורק בטווח הארוך (קנסות נוקשים נוצרים בעת גישה לאותם כספים בטרם עת). למעשה, אין סיבה טובה להשתמש בחשבונות IRA, SEP וחשבונות פרישה אחרים אלא אם כן נסיבות חמורות לא מציעות אלטרנטיבות ברות קיימא.
יעדים לטווח הקצר והבינוני מסייעים גם לתכנון SMART, ומאפשרים סקירה מהירה כדי לאמוד את התקדמות החיסכון עבור חובות בית, רכב, חופשה או משפחה. תכנון לטווח ביניים יכול לכלול גם חשבון כללי יותר, המציין את ההון שהוקצה ל"יום הגשום "הבלתי נמנע. הקצאת קרנות חירום זו יכולה לשמש גם חומת אש בין הפתעות החיים לחשבון הפרישה הגדול בהרבה, ולאפשר להשאיר את ההון הזה ללא מגע, מוגדר להגשים את מטרתו המיועדת.
אל תתייאש אם הגעת לגיל העמידה מבלי לתכנן השקעות מכיוון שהיתרונות הגדולים צוברים במהירות כאשר המשימה עוברת לראשונה. כמובן, משחק בקלטה יידרש אם הכספים שלך מהבהבים בדיו אדומה, המחייבים שינויים באורח החיים עד שההכנסה שלך תואמת או תעלה על ההוצאות. יהיה צורך בניהול חובות בכדי להגיע למסלול הנכון מכיוון שלא הגיוני להרוויח 5% או 10% מדי שנה בחשבון השקעה כאשר כרטיסי אשראי מרובים הגיעו לגבול שלהם בריבית של 18%, 20% או 25%.
למידה להשקיע בגיל העמידה יתרון הניסיון - כלומר תוכלו למדוד בצורה מדויקת יותר את כוח הרווחים העתידי שלכם על ידי בחינת מסלולי הקריירה הנוכחיים של משק הבית. לעיתים קרובות אפשרי לבעלי שכר גבוה למלכוד ולבנות עושר השקעה במהירות בנסיבות אלה, אך עדיין סביר להניח שהוא ידרוש קורבנות. למרבה הצער, ההכנסה בדרך כלל עומדת על שמחה לאורך גיל העמידה, כאשר משרות ללא מוצא וקריירות מקופחות שומרות על כספי המשפחה מעל המים אך מונעות בניית חסכון משמעותי יותר.
זה קריטי שחשבונות הפרישה ימומנו במלואם עד גיל העמידה ועד תום ההעסקה גם כאשר זה מאלץ שינויים אחרים באורח החיים. הנטל הכספי צפוי לעלות עם הזמן, בגלל עליית עלויות הבריאות וגידול הילדים (שיכולות לכלול שכר לימוד במכללות). כניסה לפנסיה עם מעט יותר מאשר בדיקות ממשלתיות ביד יכולה לגרום לחרדה מבוססת, במיוחד כאשר אחד מבני הזוג היה תלוי באחר במשך עשרות שנים, ויש להימנע ממנו בכל מחיר.
אנשים רבים עובדים כעת בגיל הפרישה מאשר בכל עת במאה האחרונה. עם זאת, כללי הממשלה מחייבים כי המשקיעים יתחילו למשוך כספים מחשבונות הפרישה (למעט רוט IRA) בגיל 70 וחצי. לצד תוחלת חיים ארוכה יותר, דרישה זו מוסיפה משמעות חדשה לתכנון ההשקעות בשנות הפרישה. זה הגיוני לחלוטין שאזרחים ותיקים ימשיכו בבניית העושר שלהם באמצעות עבודה או השקעה עד מוות בכל מקום אפשרי, במיוחד אם בן זוג יסמוך על הכספים כאלמנה או אלמן.
כמה צריך לחסוך?
יועצים פיננסיים משתמשים במדדים שונים כדי לחשב את צרכי הפרישה. רבים מציעים ללקוחות לצבור מספיק חיסכון במהלך חייהם כדי להחליף 70-85% מההכנסה לפני הפרישה. חלקם אף ממליצים על 100% ומעלה על מנת לייצר את ההון הדרוש לרדיפת תחביב או טיולים. גישות נפוצות אלה עשויות להיות מיושנות, בהתחשב בפיצוץ התינוקות הבייבי בום שנשארו בכוח העבודה לאחר גיל 65 או 66, לעתים קרובות לוקחים קיצוצים בשכר במקום שישבו בבית בכיסאות הנדנדה שלהם.
Fidelity Investments ממליצה לחסוך לפחות 1x מההכנסה לפני הפרישה שלך בגיל 30, 3x בגיל 40, 7x בגיל 55 ו- 10x בגיל 67. אם אתה חושב שתצטרך 100, 000 $ לשנה לאחר שתפרוש, אתה צריך לחסוך 100, 000 $ בגיל 30, 300, 000 $ בגיל 40 וכן הלאה. המלצות אלה מניחות כי לקוחות יחסכו 15% מההכנסה השנתית שלהם בכל שנה החל מגיל 25, כאשר למעלה מ- 50% מאותם חסכונות יוקצו למניות. מציאותית, לצעירים רבים אין רמת הכנסה פנויה כזו בגיל 25 בגלל התחייבויות הלוואת סטודנטים או סטאז ', מה שאומר שהתחייבות שנתית גבוהה יותר תידרש במועד התחלה מאוחר יותר.
תכנון פרישה עשוי להיות קשה לצעירים להתמקד בהם, אך קל יחסית לדמיין את שנות העבודה שלאחר העבודה באמצעות בדיקה עצמית השוקלת את אורח חייהם הצפוי ואיך הם עשויים לרצות לבזבז את חיסכון חייהם. המכון לחקר הטבות לעובדים (EBRI) מקל על משימה אינטראקטיבית זו באמצעות פעילויות הצריכה וסקר הדואר שלה (CAMS), תוך שהוא מפרט כיצד אמריקאים מבוגרים מוציאים את כספם וכיצד ההקצאות הללו משתנות במהלך השנים הבוגרות.
עלויות הדיור עברו את כל הקטגוריות האחרות בהפרש נרחב, והחזיקו את יציבותן מעל 40% בגילאי 50 עד 85. באופן לא מפתיע, עלויות הבריאות מתחילות יחסית קטנות - 8% בגיל 50 - ויותר מכפול עד 19% בגיל 85. יחד, זה צפוי שתבזבז בסופו של דבר יותר מ 60% מדולרי הפנסיה שלך רק כדי להישאר בחיים ולשמור על קורת גג. עכשיו דמיין כמה קשה לענות על אותם צרכים פשוטים אם ההכנסה מוגבלת לבדיקה חודשית של ביטוח לאומי. לרוע המזל, מיליוני אמריקאים מתמודדים כעת עם אתגר מפוכח החיים מכיוון שהם לא הצליחו להציב ולתמודד עם יעדי ההשקעה שלהם מוקדם יותר בחיים.
פער המינים מקשה על נשים להשיג יעדי פרישה מאשר גברים, על פי חברת המחקר און יואיט. המחקר שערך בשנת 2016 מצא כי 83% מהנשים בארה"ב לא חסכו מספיק לפנסיה, לעומת 74% מהגברים. הם מעריכים כי אישה תצטרך פי 11.5 מההכנסה הסופית שלה בכדי לענות על צרכי הפרישה שלה, לעומת 10.6 פעמים עבור גבר. און יואיט ממשיכה לפרויקט שנשים צריכות לעבוד שנה יותר, עד גיל 69, כדי לפצות את החסר. תוחלת החיים הארוכה יותר של נשים מעצימה את פער הפרישה הזה, כאשר חסכונותיה דרושים לעוד שנים.
מספרים אלו מטרידים במיוחד מכיוון שכפי שמציין המחקר, גברים ונשים משתתפים בתוכניות 401 (K) באותה שיעור של 79%, אך נשים מפקידות 7.5% משכרן בממוצע ואילו גברים מקצים 8.7% בממוצע, גירעון מחמיר את כוח ההשתכרות הממוצע של הנשים. בשנת 2015 401 (k) יתרות לנשים היו רק 59% מסך הגברים - 71, 060 דולר לעומת 119, 150 דולר. בעוד שהמחברים מציעים לתכנן שינויים שיעודדו שיעורי חסכון גבוהים יותר, סביר להניח כי פער זה יימשך כל עוד פער השכר במקום המגדר במקום נותר.
כיצד להתגבר על מכשולי השקעה
אנו חיים בתרבות זכאות, מצפים לסיפוק מיידי לדברים שאנו חפצים בהם, בין אם זה הגאדג'ט הטכנולוגי האחרון, צלחת הסושי או טיול בווגאס. עם זאת, בכל פעם שאנחנו משלמים על משהו יש לנו פחות כסף לבזבז על דברים אחרים, כולל יעדי ההשקעה שלנו. למרבה הצער, אנשים רבים חסרי המשמעת או כוח הרצון לוותר על הנאות מיידיות לשגשוג עתידי, ויוצרים לולאת משוב עם כוח הרסני רב לאורך זמן.
מחקר משנת 2015 בנושא קביעת יעדים על ידי ד"ר גייל מתיוס, חוקר באוניברסיטה הדומיניקנית בקליפורניה בסן רפאל, הגיע למסקנה כי משתתפים בני 23 עד 72 שהציבו את יעדיהם בכתב ושלחו דוחות התקדמות קבועים לחברים היו "אחוזי הצלחה הרבה יותר גבוהים. מאשר אלה ששמרו לעצמם את יעדיהם. "למעשה, יותר מ -70% מהמשתתפים שרשמו ושיתפו את יעדיהם דיווחו על הצלחה בהשוואה ל -35% מאלה ששמרו על יעדיהם לעצמם, ואף פעם לא רשמו אותם.
זהו ממצא יוצא דופן, הניתן להחלה ישירה להשגת יעדי ומטרות השקעה, ומציע דרך מושלמת עבור אנשים חסרי משמעת או כוח רצון להתגבר על אותם ליקויים בדרך משתנה חיים. גיוון הגילאים בקרב המשתתפים גם אומר לנו שלעולם לא מאוחר להגיע להשגת יעדי השקעה מציאותיים כל עוד אנו מוכנים לעבור את הקילומטר הנוסף, לכתוב אותם בפירוט ולדווח על התקדמותנו לצד שלישי מועיל.
כמובן, אפילו אנשים ממושמעים עשויים להתקשות להישאר במסלול כלכלי כאשר החיים זורקים כדור קשה לכיוונם. אובדן עבודה, גירושין, מחלה או רוח גבית אחרת יכולים להוביל את החיים למסלול בלתי צפוי המשפיע לרעה על כוח הרווח והחיסכון. תנודתיות יכולה לקחת את אותותיה גם על השווקים הפיננסיים ועל החיסכון שלך, כפי שעשו 2007 ו- 2008 כאשר משקיעים אמריקאים איבדו טריליוני דולרים בחשבונות הפרישה שלהם.
שווקי דובי והתרסקויות עשויים להיות בלתי נמנעים לאורך העשורים שבין התרומה הראשונה לגיל הפרישה שלך, למרות נתונים סטטיסטיים המאשרים תשואות מרשימות לטווח הארוך. למשקיעים רבים אין את הבטן באותן תקופות תנודתיות, לעיתים קרובות מתעלמים מייעוץ קול וזורקים עמדות לטווח הארוך במחירי מרתף המציאה. קל לומר לעצמנו שנעמוד איתנה כשמשבר הבא יגיע, אך לא תדעו בוודאות עד שזה יקרה.
יעדים זוגיים ומושקעים
איגום משאבים בין בעל ואישה, זוג מחויב או בני זוג מאותו מין מציע דרך אידיאלית להתגבר על הרבה מהאתגרים שמציבה הגדרת יעדים להשקעה. גישה זו דורשת אמון עמוק מכיוון שלפירוק בהמשך החיים יכולות להיות השלכות הרסניות. לדוגמה, מחקר שנערך בשנת 2004 מצא כי כ- 14% מהזוגות בוחרים להפריד בין הכספים שלהם. חשוב ששני השותפים יסכימו מלכתחילה באופן מלא עם האופן בו יושלמו המשאבים המאוחדים להפחית את הסיכויים לאי הבנה. המחקר מצא גם כי 70% מהזוגות מדברים על כסף על בסיס שבועי, וזה טוב ורע, מכיוון שרבים מהדיונים ההם הופכים לוויכוחים סוערים, על פי עבודה שפורסמה בשנת 2012 על ידי המועצה הארצית ליחסי משפחה. בסקירה של תוצאות אלה, החוקרת מאוניברסיטת קנזס, סוניה בריט, סיכמה כי "ויכוחים על כסף הם המנבא הבכיר ביותר לגירושין." היא גם מציינת כי ויכוחים על כסף עשויים לנבוע מ"אמונות עמוקות "של בני הזוג המחזירים אותנו חזרה אל הטיה קשה אך לרוב לא מודעת הנוצרת בעקבות חוויות חיים מוקדמות.
שתי הכנסות גורמות לחיסכון לבית ולהעפיל למשכנתא מטרות הרבה יותר קלות להשיג. שיתוף פעולה בין בני זוג הוא חיוני כשנוגעים לתכנון זה לטווח הביניים מכיוון שהיעדים זקוקים להסכמה ותיאום כדי למנוע סיבוכים גדולים. אחד מבני הזוג הקשה על מגבלות כרטיסי אשראי ואילו השני מקצה באופן חריף הכנסה שבועית לחיסכון יכול לייצר חסימת דרך משמעותית לשגשוג לטווח הארוך.
השותפות יכולה גם להקל על נטל הדיור לגילאי 50 עד 85, כאשר למעלה מ- 40% מהכנסות הפרישה מוקצות לשכר דירה, תשלומי משכנתא, ביטוח, ארנונה ותחזוקה. החיסכון מההכנסה המאוחדת יכול להיות משמעותי במשקי בית רב-אישיים, ולשחרר הון להוצאות אחרות. לעומת זאת, פערים פיזיים בין בני זוג או בני זוג עשויים לסבך את הוצאות הבריאות, כאשר מחלה קשה או טיפול מוסדי מתגבר על הכיסוי של הרפואה, ויוצר קשיים לבן הזוג השני.
בשורה התחתונה
גלה את יעדי ההשקעה שלך מוקדם ככל האפשר בחיים מכיוון שהמתנה זמן רב מדי מביאה סיבוכים שעלולים להיות קשה או בלתי אפשריים להתגבר עליהם. תכנון וביצוע דורשים רמת משמעת ומחויבות שהופכת אנשים רבים לאי נוחות, ולעתים קרובות דורשים שינויים גדולים בחיים כדי להצליח. התחל בקטן אם התהליך מרגיש מדהים, עם מינימום 401 (k) תרומות המאפשרות לך לצפות בביצת קן קטנה צומחת במהירות.
העלו את התרומה למקסימום בהקדם האפשרי ועשו את הצעד הבא, פיתוח יעדים השקעה ריאליסטיים לטווח הקצר והבינוני עבור ההכנסה הפנויה המצטברת בחשבון צ'ק או חיסכון. זכרו שמדובר במרדף לכל החיים הדורש תכנון מדוקדק בכל שלב, אך התשלום הוא עצום, המציע את הדרך האמינה ביותר לשגשוג ושפע.
