מהו ביטוח סיכון סופי
ביטוח סיכון סופי הוא עסקה בין מבטח למבוטח, במסגרתו משלם המבוטח פרמיה המהווה מאגר כספים שהמבטח ישתמש בו כדי לשלם הפסדים. המבוטח אינו מעביר למבטח בפועל הרבה או כל סיכון לאובדן בכל מקרה. אם הפסדים נמוכים מהפרמיה, המבטח מחזיר למבוטח את מרבית הפרמיה או את כולם. אם ההפסדים עולים על הפרמיה, משלם המבוטח פרמיה נוספת למבטח.
פריצת ביטוח סיכון סופי
בהסדרי ביטוח סטנדרטיים, בניגוד לביטוח סיכון סופי, יש המבוטח להעביר חבות הקשורה בסיכון ספציפי למבטח, ובשביל שירות זה המבטח מרוויח פרמיה או אגרה. המבטח שומר על קרן הפסד בכספיו והוא מסוגל לשמור על כל הכנסה שהוא מרוויח. ביטוח סיכון סופי הוא סוג ביטוח חלופי להעברת סיכון של מוצר ביטוח, עם תכונות של ביטוח עודף וביטוח עצמי כאחד. היא מאפשרת למבוטח לפרוס תשלומים בגין הפסדים לאורך זמן, תוך שמירה על היכולת לקבל החזר של חלק מהפרמיות והכנסות ההשקעה שלו אם ההפסדים פחות מהצפוי.
מגבלות והשתתפות עצמית בביטוח סיכון סופי
המבטח מספק פוליסת ביטוח רגילה, אך משנה את המגבלות וההשתתפות העצמית בצורה ספציפית. המגבלה הכוללת והשמירה, על בסיס כל אירוע וכולל, הם פונקציה של הפרמיה הכוללת. המבטח מחשב את הפרמיה הכוללת כהפסדים שישולמו, מהוונים עבור הכנסות מהשקעה. המבטח מנפיק את הפוליסה ומפריד את הפרמיה, בניכוי שכר טרחה, לחשבון ייעודי למבוטח. החשבון צובר ריבית השייכת למבוטח, בניכוי עמלת מבטח. אם בסוף תקופת הפוליסה נותרו כספים בחשבון, המבוטח רשאי לתבוע אותם. אם בשלב כלשהו במהלך תקופת הפוליסה הפסדים ממצים את החשבון, המבוטח משלם פרמיה נוספת, או שהעסקה מסתיימת.
חברות רשאיות להשתמש בביטוח סיכון סופי בכדי לכסות התחייבויות בעלות משך זמן ארוך. בעוד שהחברה עשויה לחסוך כסף על ידי ביטוח עצמי עבור סיכונים אלה, במיוחד אם אין הפסדים, חוזה ביטוח סיכון מוגבל מספק יסוד של העברת סיכונים. חברה רשאית להתקשר בהסכם ביטוח סופי לכיסוי הפסדים עודפים על פני פוליסות אחרות, כולל אסטרטגיית ביטוח עצמי משלה. חברות רשאיות להשתמש בביטוח סיכון סופי לצורך אחריות למוצרים, סיכוני סביבה או זיהום וסיכון קניין רוחני. על ידי התקשרות בהסכם רב-שנתי, המבוטח מסוגל להתאים את סכום הכסף שהוא מקצה להגנת חבות להתחייבויות המשוערות שהוא צפוי לעמוד בפניהן.
