תוכן העניינים
- מהן חמש נקודות הזיכוי?
- היסודות של חמש Cs אשראי
- 1. חמש נקודות הזיכוי: אופי
- 2. חמש נקודות הזיכוי: קיבולת
- 3. חמש נקודות הזיכוי: הון
- 4. חמש נקודות הזיכוי: בטחונות
- 5. חמש נקודות הזיכוי: תנאים
מהן חמש נקודות הזיכוי?
חמש Cs אשראי היא מערכת המשמשת המלווים כדי לאמוד את אמינות האשראי של הלווים הפוטנציאליים. המערכת שוקלת חמישה מאפיינים של הלווה ותנאי ההלוואה, מנסה להעריך את הסיכוי לפירעון וכתוצאה מכך את הסיכון להפסד כספי עבור המלווה. חמשת אשראי האשראי הם אופי, יכולת, הון, בטחונות ותנאים.
Takeaways מפתח
- חמש Cs האשראי היא מערכת המשמשת המלווים כדי לאמוד את אמינות האשראי של לווים פוטנציאליים, המורכבת מחמישיית מאפיינים. ה- C הראשון הוא אופי - המשתקף על ידי היסטוריית האשראי של המבקש. C השני הוא יכולת - החוב של המבקש יחס Come. ה- C השלישי הוא הון - סכום הכסף שיש למבקש. ה- C הרביעי הוא בטחונות - נכס שיכול לגבות או לשמש ביטחון להלוואה. ה- C החמישי הוא תנאים - מטרת ההלוואה, הסכום המעורב, ושיעורי הריבית הרווחים.
חמשת ה- C של אשראי
היסודות של חמש Cs אשראי
שיטת חמש Cs אשראי להערכת לווה משלבת מדדים איכותיים וכמותיים כאחד. המלווים עשויים לבחון דוחות אשראי של לווה, ציוני אשראי, דוחות הכנסה ומסמכים אחרים הרלוונטיים למצב הכלכלי של הלווה. הם שוקלים גם מידע על ההלוואה עצמה.
אליסון צ'ינצוטה {Copyright} Investopedia, 2019.
1. חמש נקודות הזיכוי: אופי
למרות שזה נקרא תו, ה- C הראשון מתייחס באופן ספציפי יותר להיסטוריית אשראי: מוניטין של לווה או רקורד להחזר חובות. מידע זה מופיע בדוחות האשראי של הלווה. דוחות אשראי שנוצרו על ידי שלושת לשכות האשראי הגדולות - Experian, TransUnion ו- Equifax - מכילים מידע מפורט על כמה הלווה מועמד בעבר והאם הוא פרע הלוואות במועד. דוחות אלה מכילים גם מידע על חשבונות גבייה ופשיטות רגל, והם שומרים על מרבית המידע במשך שבע עד 10 שנים. (הערה: המלווים עשויים גם לעיין בדוח שעבוד ופסקי דין, כגון LexisNexis RiskView, על מנת להעריך עוד יותר את הסיכון של לווה לפני מתן אישור הלוואה חדש.)
מידע מדוחות אלה מסייע למלווים להעריך את סיכון האשראי של הלווה. לדוגמה, FICO (לשעבר מכונה תאגיד אייזק אייז), חברה מובילה בתחום הערכת האשראי, משתמשת במידע המצוי בדוח האשראי של הצרכן כדי ליצור ציון אשראי, כלי המלווים משתמשים בו לצורך תמונת מצב מהירה של ערך האשראי לפני שבוחנים דוחות אשראי.. ציוני FICO נעים בין 300-850 ונועדו לעזור למלווים לחזות את הסבירות כי מבקש יחזיר הלוואה במועד.
חברות אחרות, כמו Vantage, מערכת ניקוד שנוצרה בשיתוף פעולה של Experian, Equifax ו- TransUnion, מספקות גם מידע למלווים.
למלווים רבים יש דרישת ציון אשראי מינימלית לפני שמועמד יכול להיות זכאי לאישור הלוואה חדש. דרישות הציון האשראי המינימליות ישתנו ממלווה למלווה וממוצר הלוואה אחד למשנהו. הכלל הוא ככל שציוני האשראי של הלווה גבוהים יותר, כך הסיכוי לקבל אישור גבוה יותר. המלווים מסתמכים באופן קבוע על ציוני אשראי כאמצעי לקביעת שיעורי ותנאי ההלוואות. התוצאה היא לרוב הצעות הלוואות אטרקטיביות יותר עבור לווים שיש להם אשראי טוב עד מצוין.
2. חמש נקודות הזיכוי: קיבולת
הקיבולת מודדת את יכולתו של הלווה להחזיר הלוואה על ידי השוואת הכנסה מול חובות חוזרים והערכת יחס החוב להכנסה (הלווה) של הלווה. המלווים מחשבים את ה- DTI על ידי צירוף סך כל תשלומי החוב החודשי של הלווה וחילוק זה בהכנסה החודשית הגולמית של הלווה. ככל שה- DTI של מבקש נמוך יותר, כך הסיכוי להעפיל להלוואה חדשה יהיה טוב יותר. כל מלווה שונה, אך רבים ממלווים מעדיפים כי ה- DTI של מבקש יהיה סביב 35% או פחות לפני אישור בקשה למימון חדש.
ראוי לציין שלפעמים אסור למלווים להעניק הלוואות לצרכנים עם DTI גבוה יותר. למשל, כשירות למשכנתא חדשה מחייבת בדרך כלל כי לווה יהיה בעל תעודת מגבלות של 43% או פחות כדי להבטיח כי הלווה יכול להרשות בנוחות את התשלומים החודשיים עבור ההלוואה החדשה, כך לפי הלשכה להגנת הכספים של הצרכן. בבחינת הכנסות, המלווים מסתכלים על משך הזמן בו הועסק מועמד בעבודתם הנוכחית ויציבות העבודה העתידית.
3. חמש נקודות הזיכוי: הון
המלווים שוקלים גם כל הון שהלווה מכניס להשקעה פוטנציאלית. תרומה גדולה של הלווה מצמצמת את הסיכוי להחלפה. לווים שיכולים למקם מקדמה על בית, למשל, בדרך כלל קל יותר לקבל משכנתא. אפילו משכנתא מיוחדת שנועדה להנגיש את בעלי בתים לאנשים רבים יותר, כמו הלוואות שמובטחות על ידי מינהל השיכון הפדרלי (FHA) ומחלקת הרופאים הוותיקים בארה"ב (VA), מחייבות את הלווים להפריש בין 2% ל -3.5% על בתיהם. המקדמות מצביעות על רמת הרצינות של הלווה, מה שעלול לגרום למלווים להיות נוחים יותר בהרחבת אשראי.
גודל המקדמה יכול להשפיע גם על שיעורי ותנאי הלוואת הלווה. באופן כללי, מקדמות גדולות יותר גורמות לשיעורים ותנאים טובים יותר. בהלוואות משכנתא, למשל, מקדמה של 20% ומעלה אמורה לעזור ללווה להימנע מהדרישה לרכוש ביטוח משכנתא פרטי נוסף (PMI).
4. חמש נקודות הזיכוי: בטחונות
בטחונות יכולים לעזור ללווה להבטיח הלוואות. זה נותן למלווה את הביטחון שאם הלווה יחליף את ההלוואה, המלווה יכול לקבל משהו בחזרה על ידי החזרת הבטוחה מחדש. לעיתים קרובות, הבטחונות הם המטרה שאחד מלווה את הכסף עבור: הלוואות אוטומטיות, למשל, מאובטחות על ידי מכוניות, ומשכנתא מובטחת על ידי בתים. מסיבה זו, לפעמים נקראים הלוואות מגובות בטחונות כהלוואות מובטחות או חוב מאובטח.
בדרך כלל הם נחשבים פחות מסוכנים עבור המלווים להנפיק. כתוצאה מכך, בדרך כלל מוצעים הלוואות המובטחות על ידי סוג כלשהו של בטחונות בריבית נמוכה יותר ובתנאים טובים יותר בהשוואה לצורות מימון אחרות שלא מובטחות.
5. חמש נקודות הזיכוי: תנאים
תנאי ההלוואה, כמו ריבית וסכום הקרן, משפיעים על רצונו של המלווה לממן את הלווה. תנאים יכולים להתייחס לאופן בו לווה מתכוון להשתמש בכסף. שקלו לווה המבקש הלוואת רכב או הלוואת שיפוץ בית. יתכן שסביר להניח שמלווה יאשר הלוואות אלה בגלל מטרתן הספציפית, ולא הלוואת חתימה, שיכולה לשמש לכל דבר. בנוסף, המלווים עשויים לשקול תנאים שאינם בשליטת הלווה, כמו מצב הכלכלה, מגמות בתעשייה או ממתינים לשינויי חקיקה.
תובנה של יועץ
דן ראיין, CFP® Sincerus Advisory, ניו יורק, ניו יורק
הבנת חמשת ה- Cs היא קריטית ליכולתך לגשת לאשראי ולעשות זאת במחיר הנמוך ביותר. עבריינות בתחום אחד בלבד יכולה להשפיע באופן דרמטי על האשראי שמוצעים לך. אם אתה מגלה שנשללת ממך גישה לאשראי או שאתה רק מציע אותו בשיעורים מופקעים, אתה יכול להשתמש בידע שלך על חמשת ה- Cs כדי לעשות משהו בעניין. עבוד על שיפור ציון האשראי שלך, חסוך למקדמה גדולה יותר או פרע חלק מהחובות שלך.
