ארבעה מקורות הכנסה לפרישתך

הפקת הכנסה לאחר פרישה

לאחר חיים שלמים של עבודה וחיסכון, הפרישה היא האור בקצה המנהרה. רובנו רואים זאת כזמן של מנוחה ורגיעה, כאשר אנו נהנים מפירות עמלנו. אנו צופים מקור הכנסה קבוע ללא צורך לצאת לעבודה כל יום.

זה חזון נהדר, אבל הפקת הכנסה בלי לצאת לעבודה נוטה להיות מושג עכור במהלך שנות העבודה שלנו. אנו יודעים מה אנו רוצים אך איננו בטוחים לחלוטין כיצד זה יקרה. אז איך בדיוק תהפוך את ביצת הקן שלך לזרימה קבועה של מזומנים במהלך שנות הפרישה שלך? פיתוח אסטרטגיה קונקרטית על בסיס מקורות הכנסה אלה יכול לעזור.

Takeaways מפתח

• קצבאות מעניקות לך זרם הכנסה קבוע לכל החיים אך אינן גדלות מכיוון שלאורך זמן התשלום שלך יורד בערך בגלל אינפלציה. משיכות שיטתיות אסטרטגיות צריכות להיות מבוססות על דרישות תזרימי המזומנים שלך. סולמות תקליטור ו CD יכולים ליצור זרם הכנסה עקבי תוך להיות בסיכון נמוך.

1. קצבה מיידית

רכישת קצבה מיידית היא דרך קלה להמיר סכום חד פעמי לזרם הכנסות שוטף שאי אפשר לשרוד. גמלאים לרוב לוקחים את הכסף שחסכו במהלך שנות עבודתם ומשתמשים בהם לרכישת חוזה לקצבה מיידית מכיוון שזרם ההכנסה מתחיל באופן מיידי, צפוי ואינו מושפע מירידת מחירי המניות או ירידת ריביות.

תמורת תזרים המזומנים והביטחון, קונה קצבה מיידי מקבל את הסכמתו כי תשלום ההכנסה לעולם לא יגדל, מה שאומר שהוא למעשה יורד בערך לאורך זמן בגלל האינפלציה. הדאגה הגדולה יותר עבור רוב רוכשי הקצבה המיידית היא שברגע שאתה קונה כזה אתה לא יכול לשנות את דעתך. המנהל שלך כלוא לנצח, עם מותך, חברת הביטוח שומרת על היתרה שנותרה בחשבונך.

קצבאות הן מוצרים מורכבים המגיעים במגוון צורות. לפני שאתה ממהר לרכוש אחד, עשה שיעורי בית.

2. משיכות שיטתיות אסטרטגיות

אפילו אם יש לך מיליוני דולרים יושבים בחשבון הבנק שלך, הוצאת הכל בבת אחת ומילוי המזרון שלך אינה שיטה אסטרטגית למקסום או שמירה על זרם ההכנסה שלך. ללא קשר לגודל ביצת הקן שלך, הוצאת רק כמות הכסף שאתה צריך ולתת לכל השאר להמשיך לעבוד בשבילך זו האסטרטגיה החכמה. חישוב צרכי תזרים המזומנים שלך והוצאת סכום כסף זה על בסיס קבוע הוא תמצית אסטרטגיית משיכה שיטתית. בטח, הוצאת סכום כסף זהה בכל שבוע או חודש יכולה להיות גם קטגורית כשיטתית, אך אם אינך מתאים את המשיכות שלך לצרכים שלך, זה לא אסטרטגי.

כך או אחרת, רוב האנשים מיישמים תוכנית משיכה שיטתית, ומחוסלת את נכסיהם לאורך זמן. אחזקות הון, כגון קרנות נאמנות ומניות בתוכניות 401 (k), הן לרוב מאגרי הכסף הגדולים ביותר שמופעלים בדרך זו, אך יש לקחת בחשבון גם אגרות חוב, חשבונות בנק ונכסים אחרים. אסטרטגיית משיכה מיושמת כראוי יכולה לסייע להבטיח שזרם ההכנסה שלך יימשך כל עוד אתה זקוק לו.

"לפנסיונרים ששולפים כספי פרישה מחברי ה- IRA המסורתיים (לא רוט IRA), 401 (K) ו- 403 (b) s, " סכום המשיכה הנכון "אינו החלטתם - אלא נקבע על ידי הנדרש הפצה מינימלית, או RMD, החל מגיל 70 ^1/2 " , אומר קרייג ל. ישראולסן, דוקטורט, מעצב 7Twelve Portfolio, שמוקם בספרינגוויל, יוטה. "באופן כללי, ה- RMD דורש משיכות קטנות יותר במהלך חמש עד שש השנים הראשונות (בערך עד גיל 76). לאחר מכן, משיכות שנתיות מבוססות RMD יהיו גדולות משמעותית למשך שארית חיי הפורש." דרישת הגיל עבור RMDs הוגדלה ל 72 מ 70 ^1/2 בסוף 2019 על פי חוק הגדרת כל קהילה לקידום פרישה לשנת 2019 (SECURE).

3. אג"ח סולם

סולמות אגרות חוב נוצרות באמצעות רכישה של איגרות חוב מרובות אשר מתבגרות במרווחים מוגזמים. מבנה זה מספק תשואות עקביות, סיכון נמוך להפסד והגנה מפני סיכון שיחה, שכן פירעונות המפוזרים מבטלים את הסיכון של כל איגרות החוב שנקראות בו זמנית. אגרות חוב בדרך כלל משלמות תשלומי ריבית פעמיים בשנה, כך שתיק שישה איגרות חוב יפיק תזרים מזומנים חודשי קבוע. מכיוון שהריבית שמשלמים האג"ח נעולה בזמן הרכישה, תשלומי הריבית התקופתיים צפויים ואינם משתנים.

כאשר כל איגרות חוב מתבגרות, נרכש אחר ומורחב הסולם, שכן מועד פירעון הרכישה החדש מתרחש בעתיד יותר ממועד הפירעון של יתר האגרות חוב בתיק. מגוון אגרות החוב הקיימות בשוק מספק גמישות רבה ביצירת סולם אג"ח, שכן ניתן להשתמש בסוגיות באיכות משתנה אשראי לבניית התיק.

דיוויד אנתוני, CFP®, נשיא ותיק, "אומר איגרות חוב אינדיבידואליות - השוררות מגזרים שונים, מחלקות נכסים ותקופות זמן - יכולות לספק תשואה מובטחת של קרן (בהתבסס על כדאיות החברה המנפיקה) ושיעור ריבית תחרותי. מנהל באנתוני קפיטל LLC, מברומפילד, קולו. "לאחרונה היה לי לקוח, שכאשר הוצג בפניו אסטרטגיה זו, החליט לקחת הצעת רכישה של פנסיה חד פעמית בסך 378, 000 דולר ולרכוש 50 אגרות חוב בודדות שונות, מ- 50 חברות שונות, ולא מסתכנת ביותר מ- 2% בחברה אחת, המתפרשת בשבע השנים הבאות. תשואת תזרים המזומנים שלה הייתה 6% בשנה, יותר מהפנסיה שלה או קצבה פרטנית."

4. תעודות פיקדון סולם

בניית סולם תעודת פיקדון (CD) משקפת את הטכניקה לבניית סולם אג"ח. נרכשים דיסקים מרובים עם תאריכי בגרות משתנים, כאשר כל תקליטור מתבגר מאוחר מקודמו. תקליטור אחד עשוי להתבגר בעוד חצי שנה, למשל, כאשר הבא יבשיל בשנה אחת, והשני יבשיל בעוד 18 חודשים. כאשר כל תקליטור מתבגר, אתה רוכש אחד חדש והסולם מורחב מאחר שתאריך הפדיון של הרכישה החדשה רחוק יותר בעתיד מאשר תאריך הפדיון של התקליטורים שנרכשו בעבר.

אסטרטגיה זו שמרנית יותר מאסטרטגיית האג"ח הסולם מכיוון שתקליטורים נמכרים באמצעות בנקים ומבוטחים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC). סולמות תקליטורים משמשים לרוב לצורכי הכנסה לטווח קצר, אך הם עשויים לשמש לצרכים לטווח ארוך יותר אם הריבית אטרקטיבית ומספקת את רמת ההכנסה הרצויה.

הריבית שנצברה בתקליטורים משולמת רק כאשר התקליטורים מגיעים לפדיון, כך שכדי להבטיח שתאריכי הבגרות יופיעו בקנה אחד עם צרכי ההכנסה, חשוב לבנות את הסולם כראוי. שים לב כי בחלק מהתקליטורים יש תכונה של השקעה מחדש אוטומטית, מה שעלול למנוע מכם לקבל את הכנסות ההשקעה. ודא שכל התקליטורים שבהם אתה משתמש כדי לייצר זרם הכנסה לפנסיה אינם כוללים תכונה זו.

לאחר מקורות מגוונים של אמצעי הגנה על הכנסות לפנסיה כנגד השקעות חסרות ביצוע.

מקורות הכנסה אחרים

עבור אנשים רבים מימון הפרישה אינו מסתמך על מקור הכנסה אחד. במקום זאת, תזרים המזומנים שלהם מגיע משילוב של מקורות, שעשויים לכלול פנסיה, קצבאות ביטוח לאומי, ירושה, נדל"ן או השקעות אחרות מניבות הכנסה. הימצאות מקורות הכנסה מרובים - כולל תיק בנוי הכולל קצבה מיידית, תוכנית משיכה שיטתית, סולם אג"ח, סולם CD או שילוב של השקעות אלה - יכולה לסייע בשמירה על הכנסותיך אם ירידת הריבית או אחת ההשקעות שלך מספק תשואות פחות מהצפוי.

בשורה התחתונה

מקור הכנסה קבוע במהלך הפרישה אפשרי, אך דרוש תכנון. חסוך בחריצות, השקיע במצפון וקבע את אפשרויות התשלום הטובות ביותר בבוא הזמן לממש את הכספים שלך.