מה היחס הקדמי?
היחס הקדמי, המכונה גם יחס המשכנתא להכנסה, הוא יחס המציין איזה חלק מההכנסה של האדם מוקצה לתשלומי המשכנתא. היחס הקדמי מחושב על ידי חלוקת תשלום המשכנתא החודשית הצפויה של אדם בהכנסה ברוטו חודשית שלו. תשלום המשכנתא מורכב בדרך כלל מקרנות, ריבית, מיסים וביטוח משכנתא (PITI). המלווים משתמשים ביחס הקדמי ביחס ליחס האחורי כדי לקבוע כמה יש להלוות.
הבנת היחס הקדמי
כאשר מחליטים אם להאריך משכנתא, המלווים רואים כי יחס החוב להכנסה (DTI) חשוב יותר מאשר בעל הכנסה יציבה, תשלום חשבונות במועד וקבלת ציון FICO גבוה. סוג אחד של יחס DTI הוא היחס הקדמי. בנוסף לתשלום המשכנתא הכללי, היא מחשיבה גם עלויות נלוות אחרות, כגון דמי אגודת בעלי בתים (HOA), אם רלוונטי. לדוגמה, הוצאות המשכנתא הצפויות של אדם הן 2, 000 $ (1, 700 $ תשלום משכנתא ודמי 300 $ HOA), וההכנסה החודשית שלו היא 9, 000 $; כתוצאה מכך היחס הקדמי הוא כ 22%.
Takeaways מפתח
- היחס הקדמי מודד כמה או הכנסתו של אדם מוקדש לתשלומי משכנתא. המלווים מעדיפים כי יחס החזית הוא לא יותר מ- 28% עבור מרבית ההלוואות ולא יותר מ -31% עבור הלוואות FHA. יחס האחורי מודד כמה מההכנסה של אדם מוקדש לחובות חוב אחרים. תשלומי הלוואת סטודנטים גדולים לרוב מונעים מהצרכנים לקנות בתים.
יחס חזית מול יחס אחורי
היחס הקדמי מודד כמה מההכנסה של אדם מוקצה להוצאות משכנתא, כולל PITI. בחוזה, יחס האחורי מודד כמה מההכנסה של אדם מוקצה לכל החובות החודשיים האחרים. זהו סכום כל התחייבויות החוב האחרות חלקי סכום הכנסתו של האדם. חובות אחרים כוללים בדרך כלל תשלומי הלוואת סטודנטים, תשלומי כרטיסי אשראי, תשלומי הלוואות ללא משכנתא.
המלווים מעדיפים כי לצרכנים יחס של לא יותר מ- 36% בגלל הסיכון הכרוך במחדל. יחסי גב אחוריים גבוהים מצביעים על כך שיותר מהכנסות הלווה מוקצות להתחייבויות חוב אחרות, מה שמאפשר פחות הכנסות למשכנתא. אם הכנסתו של הלווה מושפעת לרעה, קיימת סבירות גבוהה יותר שהוא או היא לא יוכלו לעמוד בהתחייבויות חוב, לרבות תשלום המשכנתא.
יחסי חזית מומלצים
המלווים מעדיפים יחס חזיתי של לא יותר מ- 28% עבור מרבית ההלוואות ו -31% או פחות על הלוואות מינהל הדיור הפדרלי (FHA) ויחס אחורי של לא יותר מ- 36 אחוזים. יחסים גבוהים יותר מצביעים על סיכון מוגבר לחדל. עם זאת, המלווים עשויים לקבל יחסים גבוהים יותר כאשר קיימים גורמים מסוימים (למשל מקדמות משמעותיות, חיסכון ניכר וציוני אשראי נוחים). לדוגמא, אם לווה עם יחס חזית גבוה גבוה משלם מחצית ממחיר הרכישה כמקדמה או מגדיל משמעותית את חסכונותיו, המלווים עשויים להציע לו משכנתא.
אם לא אושר, הלווה יכול להפחית חובות כדי להוריד את היחס. הלווה יכול לשקול גם לקיים משכנתא במשכנתא. לדוגמה, הלוואות FHA מאפשרות לקרובי משפחה עם הכנסות מספיקות וציוני אשראי טובים להעלות על עצמם.
שיקולים מיוחדים
חובות סטודנטים ניכרים מונעים מצרכנים רבים לרכוש בתים. אפילו עם ציוני אשראי מעולים, רבים מבינים שיחסי החזית שלהם גבוהים מדי למלווים. עם זאת, הלווים יכולים לבנות מחדש את החוב כך שישפיע פחות על ה- DTI של בעל הבית הפוטנציאלי. לדוגמה, יתכן שהם יוכלו להוריד את התשלום החודשי בהלוואת סטודנטים. כמו כן, הלוואות סטודנטים פדרליות עשויות לאפשר תשלומים המשתמשים רק 10% מהכנסות הלווה.
