כן, כן, כולם מנצחים… אנחנו יודעים. אבל ברצינות, מה מועיל בציון ה- FICO שלך אם אינך יודע מה פירוש המספר בסולם הדיווח הכולל? אולי יש לך ציון FICO 740. אם הציון המרבי הוא 750, אתה די גאון אשראי. אם המקסימום הוא מעל 1000 אתה ממוצע בממוצע "C" - לא באמת כל כך מרשים.
אז מה הציון המקסימלי ואיך משיגים אותו?
איך זה עובד?
למרות שקיימים ציוני אשראי רבים ושונים, ציון ה- FICO העיקרי שלך (Fair Isaac Corp.) הוא תקן הזהב בו משתמשים מוסדות פיננסיים בהחלטה אם להלוות כסף או להעניק אשראי לצרכנים. ציון ה- FICO שלך אינו למעשה ציון יחיד. יש לך אחת מכל אחת משלוש סוכנויות הדיווח על האשראי - Experian, TransUnion ו- Equifax. כל ציון FICO מבוסס באופן בלעדי על הדו"ח של אותו משרד אשראי. הציון ש- FICO מדווח למלווים יכול להיות מכל אחד מ -50 דגמי הניקוד השונים שלו, אך הציון העיקרי שלך הוא הציון הבינוני משלושת לשכות האשראי, אשר עשויים להכיל נתונים מעט שונים. אם יש לך ציונים של 720, 750 ו- 770, יש לך ציון FICO של 750. (ועליך לבחון היטב את דוחות האשראי שלך כי שלושת המספרים האלה נחשבים שונים להפליא.)
מה הטווח?
זה באמת מה שאתה רוצה לדעת, נכון? הטווח הידוע ביותר של ציוני FICO הוא 300-850. כל דבר מעל 700 נחשב בדרך כלל לטוב. FICO מציע גם ציוני FICO ספציפיים לתעשייה, כמו למשל כרטיסי אשראי או הלוואות רכב, שיכולים לנוע בין 250 ל 900. ישנן גרסאות FICO רבות; FICO 9 הוא החדש ביותר. מלווים למשכנתאות נוטים להשתמש בגרסאות ישנות יותר של FICO.
להלן טווחי האשראי הבסיסיים של FICO:
- אשראי יוצא דופן: 800-850 אשראי טוב מאוד: 740-799 אשראי טוב: 670-739 אשראי הוגן: 580-669 אשראי רע: פחות מ -580
לפי FICO, ככל שהציון גבוה יותר, כך הסיכון שאתה מהווה למלווה נמוך יותר. אך אף ציון אינו אומר אם אדם מסוים יהיה לקוח "טוב" או "רע".
ל- FICO יש ללא ספק צוות עורכי דין שאומר לו להסיע הביתה את הנקודה שהיא (החברה) לא שופטת את סיכון האשראי של מישהו. זה מדווח רק על ציון ויכול לספק הנחיות על בסיס נתונים סטטיסטיים. אדם אינו סיכון אשראי גבוה כשלעצמו אם יש לו ציון של 500 FICO. FICO רק מדווח על סמך הנתונים הסטטיסטיים כי אנשים עם ציון נמוך יותר החליפו הלוואות יותר מאלה עם ציון גבוה יותר. תראה את ההבדל?
כיצד אוכל לקבל את הציון הגבוה ביותר?
הרחק את הדרכים הפרפקציוניסטיות שלך בכל מה שקשור לניקוד האשראי שלך. אמנם ניתן תיאורטית להשיג ציון מושלם של 850, מבחינה סטטיסטית, זה כנראה לא יקרה. למעשה, פחות מ- 1% מכלל הצרכנים יראו אי פעם 850 ואם כן, סביר להניח שהם לא יראו זאת לאורך זמן, מכיוון שציוני FICO מחושבים ללא הרף על ידי לשכות האשראי.
וזה לא כמו שאתה יכול לדעת בוודאות מוחלטת מה משפיע על ציון האשראי שלך. ב- FICO אומרים כי 35% מהניקוד שלך נובע מהיסטוריית התשלומים שלך ו -30% מהסכום שאתה חייב (ניצול אשראי). אורך היסטוריית האשראי נחשב ל -15%, ותערובת חשבונות ובירור אשראי חדשים מוערכת בכ -10% כל אחד. כמובן שבחישוב הניקוד בפועל, כל אחת מהקטגוריות הללו מתפרקת עוד יותר, ו- FICO לא מגלה כיצד זה עובד. לשכות האשראי שיוצרות ציוני אשראי עשויות לשנות גם את אופן ביצוע החישובים שלהם - לעיתים לטובתך. לדוגמה, לאחרונה נעשה שינוי בכדי להפחית את משקלן של שטרות רפואיים, שיעבולי מס ופסקי דין אזרחיים.
אין צורך לאובססיבי לפגוע בסימן 850 ההוא. אך אם ברצונך לנסות ולהגיע אליו: שלם את כל החשבונות שלך בזמן, מחסל כמעט את כל החוב שלך (למעט משכנתא) והשתמש בממוצע בלא יותר מ- 7% מהאשראי הזמין שלך מכל חשבונותיך. והזהר בהעברות יתרה, סגירת כרטיס אשראי או שיש לך יותר מדי כאלה.
בשורה התחתונה
למרות שזה נחמד לקבל ציון מושלם או כמעט מושלם, זה אומר מעט מאוד, מלבד שיש לו תג של כבוד שפחות מאחד% מהאוכלוסייה יכלו להשיג. ברגע שהניקוד שלך נשאר ונשאר מעל 780, המלווים רואים בך סיכון אשראי נמוך. תקבלו את הריביות הטובות ביותר ובאופן די מובטח ש”כן ”לכל הלוואה שתחייבו בה תואמת את רמת ההכנסה שלכם. ואם אתה סקרן, הנה המקומות הטובים ביותר להשיג את ציון האשראי שלך או לדווח עליהם בחינם.
