מהי משכנתא לתשלום בוגר (GPM)?
משכנתא לתשלום מדורג (GPM) היא סוג של משכנתא בריבית קבועה בה התשלומים עולים בהדרגה מרמת בסיס נמוכה ראשונית לרמה סופית גבוהה יותר. בדרך כלל, התשלומים יגדלו בין 7-12 אחוזים מדי שנה מסכום התשלום הבסיסי הראשוני שלהם עד שיגיע לסכום התשלום החודשי המלא.
איך עובדים משכנתא לתשלום בוגר
משכנתא לתשלום מדורג נועדה להתחיל עם בעל הבית בשל תשלומי מינימום. ואז, עם הזמן, סכום התשלום גדל. נעשה שימוש בריבית התחלתית נמוכה בכדי להכפיל את הקונה. שיעור נמוך יותר זה מאפשר לרבים, שאולי לא יהיו זכאים אחרת למשכנתא לבית, להיות זכאים מכיוון שהם יכולים להרשות לעצמם את התשלומים הראשוניים הנמוכים. לו השטר נכתב בריבית גבוהה יותר, יתכן שקונים אלה לא היו מוסמכים בגלל התשלומים החודשיים הגבוהים יותר. מערכת תשלומי משכנתא מסוג זה עשויה להיות מיטבית עבור בעלי בתים צעירים או ראשונים מכיוון שרמות ההכנסה שלהם נוטות לעלות בהדרגה.
משכנתא לתשלום בוגר עשויה להיות הלוואה להפחתה שלילית. אם סכום התשלום הראשוני נמוך מהריבית הצוברת על הלוואת המשכנתא, משכנתא התשלום המדורג היא הלוואת הפחתה שלילית. עם הלוואת הפחתה שלילית, התשלומים שמבצע הלווה הם פחות מהריבית שגובה השטר. מבנה זה פחות מתשלומי ריבית יוצר ריבית נדחית אשר מוסיפה את סך הקרן של ההלוואה.
משכנתא לתשלום בוגר זמינה רק בהלוואות ממינהל הדיור הפדרלי (FHA). הלוואות FHA מאפשרות ללווים בעלי הכנסה נמוכה עד בינונית שאינם מסוגלים לממן מקדמה גדולה עד 96.5% מערך הבית.
Takeaways מפתח
- משכנתא לתשלום מדורג (GPM) היא סוג של משכנתא בריבית קבועה עם לוח הזמנים להפחתה המספק תשלומים נמוכים יותר מוקדם מהעלייה לאורך זמן. מטרת GPM היא לאפשר לבעלי בתים להתחיל עם תשלומי משכנתא חודשיים נמוכים יותר בכדי לעזור מסוימים אנשים זכאים להלוואתם. עלויות כספיות לאורך חיי הלוואת GPM נוטות להיות גבוהות יותר ממשכנתא רגילה, ובעלי בתים שהצליחו להרשות לעצמם תשלומים קודמים עשויים להיתקל בבעיה כלכלית עם העלייה בחשבונות חודשיים לאורך זמן.
החסרונות של משכנתא לתשלום בוגר
החיסרון העיקרי של משכנתא לתשלום מדורג הוא כי סך העלויות הכרוכות במשכנתא גבוהות יותר מאשר במשכנתא מסורתית. ככל שהתשלומים גדלים לריבית גבוהה יותר, הלווה עשוי לגלות שהם רק משלמים את חיובי הריבית ולא מפחיתים את הקרן שהושאל.
כמו כן, אם משכנתא התשלום המדורגת היא הלוואת הפחתה שלילית, הלווה ישלם ריבית רבה יותר על ההלוואה. ככל שהריבית הנדחית מוסיפה לקרן שהושאל, ערך זה גדל. בחודש שלאחר מכן חישובי הריבית הם על הסכום המהותי יותר.
חיסרון מרכזי נוסף שחייב לקחת בחשבון הוא עם משכנתא לתשלום הדרגתי אין כל ערובה לכך שהכנסות הלווה יגדלו עם תשלומי המשכנתא המוגדלים. אם הכנסות הלווה אינן עולות ביחס לחוב החודשי, הן עשויות להחליף את ההלוואה. ברירת המחדל תפגע עוד יותר באשראי שלהם, והמלווה תחלט על הנכס.
משכנתא לתשלום בוגר לעומת משכנתא בשיעור מתכוונן
אמנם משכנתא לתשלום מדורג יכולה להיראות כסוג של משכנתא בשיעור מתכוונן (ARM), אך זה לא אותו דבר.
משכנתא בריבית מתכווננת משתנה מעת לעת בכדי לשקף את ריבית השוק. קצב ה- ARM מותאם מדי פעם, אך לא בלוח זמנים קבוע. כמו כן, הריבית עשויה לרדת או לעלות בגלל הבסיס שלה על שער השוק. לעומת זאת, הריבית על משכנתא לתשלום הדרגה רק עולה.
