יש סיבה לכך שחברות כרטיסי האשראי תמיד מחפשות אנשים נוספים שישתמשו בשירותיהן. המנפיקים מקדמים מיליוני דולרים לרכישות שביצעו לקוחותיהם, והם לרוב גובים מיליארדים בתמורה. הבנק הפדרלי ריזרב הראה כי נכון לשנת 2019, סך החובות בכרטיסי האשראי המצטיינים בארצות הברית עברו טריליון דולר. כרטיסי אשראי הם מקור הכנסה עצום למנפיקים. להלן מבט כיצד הם מרוויחים את כספם.
חברות כרטיסי אשראי גובות סוחרים
חברות כרטיסי אשראי גובות חנויות בערך 2% עד 3% מכל רכישת כרטיסי אשראי. אם, למשל, אתה משתמש בויזה בכדי לשלם 100 דולר עבור שקית מצרכים, החנות ממנה ביצעת את הרכישה מקבלת 98 $ מ- Visa, ואילו 2 $ הנותרים הולכים למנפיק כרטיסי האשראי ולוויזה. כשאתה מחשיב את כל מיליארדי העסקאות היומיות שביצעה באופן קולקטיבי על ידי אנשים המשתמשים בויזה, דמי הסוחר, המכונים גם דמי מחלף, הם מקור הכנסה עצום עבור חברות כרטיסי האשראי.
Takeaways מפתח
- חוב כרטיסי אשראי בארה"ב בשנת 2019 עלה על טריליון דולר. חברות כרטיסי אשראי מרוויחות כסף מריבית, עמלות סוחר, עמלות מאוחרות וסוגים אחרים של דמי כרטיסי אשראי.
חברות כרטיסי אשראי גובות עמלות מאוחרות
כמות משמעותית של משתמשי הכרטיסים לא משלמת את החשבונות שלהם במלואם בכל חודש. יתרת כרטיסי האשראי שלא שולמה של הלקוח מתחילה לעלות בריבית בשיעורים של עד 12% ומעלה, אשר עוברת לחברת כרטיסי האשראי. מחקר של הלשכה הלאומית למחקר כלכלי משנת 2016 שפורסם על ידי הונג רו ואנטואנט שואר מעלה כי חברות כרטיסי האשראי עשויות לכוון במכוון לאנשים בעלי השכלה פחותה, וכתוצאה מכך, עשויים להיעדר תחכום פיננסי ולקבל החלטות פיננסיות לקויות. חברות כרטיסי אשראי פונות לאנשים כאלה עם הצעות המתחילות בשיעורים נמוכים במיוחד אך עולות במהירות עם עמלות מאוחרות ומגבלות יתר. אנשים משכילים יותר נוטים שלא להשתמש בחשבונות מסוג זה.
באופן דומה, המנפיקים עוקבים אחר חשיבה לא הגיונית באמצעות תוכניות תגמולים. אנשים פחות משכילים נוטים לקבל כרטיסי אשראי המקדמים תגמולים גבוהים יותר מאלו המוצעים לאנשים משכילים יותר. אלה מגיעים בליווי עמלות עמוסות בחדות. אין פלא שמחקר הדגמות משנת 2012 מצא כי משקי בית בהם מישהו היה מובטל לפחות חודשיים בשלוש השנים שלפני 2012 היו בסבירות גבוהה של 14% לשאת בחובות כרטיסים מאשר למשקי בית בהם היו כל התושבים הבוגרים עבודות.
אותו מחקר מצא כי משפחות עם ילדים מתחת לגיל 18 היו בסבירות גבוהה של 15% לחובות מאשר משפחות ללא ילדים או עם ילדים שגילם מעל 18. לבסוף, המחקר מצא כי המשיבים עם תואר אקדמי היו בעלי סיכוי נמוך יותר ל -22% אוכף. עם חובות מאשר אלה שרק היו חינוך תיכון. חברות אשראי יודעות שהן משיגות יותר ממחצית מרווחיהן מלקוחות פחות משכילים.
עמלות כרטיסי אשראי
חברות כרטיסי אשראי מתייגות על מגוון עמלות נוסף על העמלות המאוחרות שלהן. חברות מסוימות כוללות עמלות שנתיות, שהלקוחות משלמים מדי שנה כדי לשמור על חשבונות פתוחים. עמלות שנתיות אלה תלויות בחברת כרטיסי האשראי, כאשר חברות הפרימיום יותר גובות עמלות שיכולות להימשך למאות דולרים. עמלה נוספת, הנקראת עלות העברת איזון, מחויבת כאשר לקוחות מעבירים חובות מכרטיס אחד לכרטיס אחר. הכרטיס שמקבל את החוב מחויב. מרבית החברות מוציאות עמלה של 3% מהיתרה שהועברה. לבסוף, אך לא באופן סופי, חברות האשראי מוסיפות דמי מקדמה במזומן של 2% עד 5% כאשר הלקוחות לווים מזומנים מחשבון כרטיסי האשראי שלהם.
