תוכן העניינים
- מהי עבריינות של כרטיס אשראי?
- השפעות עבריינות
- יציאה מעבריינות
- משלמים פחות מהמינימום
- משלמים רק את התשלום המינימלי
- לאחר העבריינות
- בשורה התחתונה
למרות העובדה כי עבריינות כרטיסי האשראי הפכה נפוצה יותר ויותר במהלך השנים האחרונות, הבנתם של אנשים רבים בה נותרה בסיסית למדי. מחסור בידע כזה מסביר אולי מדוע עבריינות הפכה לבעיה כה משמעותית ומדוע מי שמיועד לעבריינים לא יודע כיצד לפתור את מצוקת הכספים האישית הזו. זה מצער, עם זאת, מכיוון שברגע שמקבלים הבנה מעמיקה יותר של עבריינות, ההתמודדות עם זה היא די פשוטה.
(לקריאה קשורה, עיין בפירוט הדפסים קטנים על כרטיס האשראי .)
TUTORIAL: הדרכה בכרטיסי אשראי
מהי עבריינות של כרטיס אשראי?
בעל כרטיס אשראי נעשה עבריין כאשר הוא או היא מאחרים בתשלומי כרטיסי אשראי. בעת שימוש בכרטיס אשראי, עליך לשלם חלק מסוים מהיתרה שלך בכל חודש כדי להישאר מעודכן בחשבונך. על ידי מתן קו אשראי, המנפיק בעצם מספק לך הלוואה שעליך לשלם מעט אחר חודש בכל חודש. אי ביצוע התשלומים החודשיים המינימליים הנדרשים הם בעיקרם מפר את תנאי ההסכם שלך עם המלווה. לרוע המזל, הדבר מביא להחרפת ההשלכות של בעל הכרטיס.
עבריינות מחולקת לרמות המעידות על כמה תשלומים בעל הכרטיס החמיץ. לעיתים קרובות מתייחסים לרמות אלה מבחינת ימים. לדוגמה, יום לאחר החמצת התשלום הראשון שלך, אתה עברייני יום אחד. לאחר שתפספס את התשלום השני שלך, אתה עבריין 30 יום וכן הלאה.
מבחינה טכנית, צרכן נעשה עבריין לאחר שפספס תשלום חודשי בודד. עם זאת, בדרך כלל לא מדווחים על עבריינות לשכות האשראי הגדולות עד לפספוס של שני תשלומים רצופים. לצרכנים ניתנת אפוא אזור חיץ והם מורשים לטעות טעות אחת מבלי לסבול מהשלכות משמעותיות.
(בדוק איזה מידע יש ללשכת האשראי על היסטוריית התשלומים שלך בכדי לבדוק את דוח האשראי שלך .)
כיצד עובד עבריינות כרטיסי אשראי
השפעות עבריינות
עם זאת, אל תטעו בזה. סוג של עקרון טיפשי-אני-בושה-על -כם הוא בתוקף מכיוון שדיווח ללשכות האשראי כעבריינים ישפיע לרעה על ציון האשראי שלך. בעוד שהנזק עשוי להיות מינימלי יחסית לאחר שני תשלומים שהוחמצו, ציון האשראי שלך עשוי לרדת עד 125 נקודות אחרי שלוש. לאחר החמצה של ארבעה תשלומים, ההשפעה על ציון האשראי שלך תחמיר עוד יותר וסביר להניח שחשבונך יועבר לאוספים. מאמצי האספנים בוודאי יעלו לאחר חמישה תשלומים שהוחמצו והסבירות להניח שהאפשרות לנקוט בפעולה משפטית.
בנוסף לסבול מנזק לציון אשראי והנושא למאמצי גבייה, הרשאות החיוב של צרכן עבריין יושעו בהמתנה לתשלום או יבוטלו לצמיתות, כלומר תשלום מלא יסמן סגירת חשבון. אמנם עונשים אלה עשויים להיראות חמורים, אך שקול את המצב עוד יותר. מישהו שמגיע לרמה זו של עבריינות לא שילם את חשבונות כרטיס האשראי שלו במשך חמישה חודשים. כרטיס אשראי אינו חתיכת פלסטיק קסומה המאפשרת רכישה בחינם, והתנהגות כזו לא תסבול על ידי אף חברת כרטיסי אשראי.
(למידע נוסף על ציון האשראי שלך, ראה 5 מפתחות לפתיחת ציון אשראי טוב יותר .)
יציאה מעבריינות
ובכל זאת, כשם שיש דרך להיכנס לעבריינות, יש דרך לעצור ובסופו של דבר להימלט ממנה. ביצוע תשלום מינימלי אחד מפסיק את התקדמות עבריינות ושומר על רמת עבריינותך הנוכחית. זה חיוני להבנה מכיוון שדיווחים ללשכות האשראי כלפיהם עבריינים של 120 יום זה גרוע בהרבה ממה שמדווחים כעבריינים של 90 יום. לפיכך, אם אתה יכול לשלם לפחות סכום של תשלום מינימלי אחד (בדרך כלל כ -3% מהיתרה שלך), עליך לעשות זאת.
עם זאת, כאן הצרכן האחד אחרי השני מסתבך, עושה את אותן טעויות שוב ושוב. למרבה המזל, לא קשה להימנע מהם כשאתה יודע להיזהר מהם.
טעות 1. משלמים פחות מהתשלום המינימלי
מעניין לציין כי תשלומים הנמוכים מהמינימום אינם משפיעים על עבריינות, כמעט כאילו לא בוצע כלל תשלום. לפיכך, כשאנשים משלמים מעט במחשבה שזה בוודאי ישפר את מצבם, זה לא נותן שום תועלת. ניתן להימנע ממלכודת זו בקלות אם כי כל עוד אתה משלם רק כרטיס אשראי לסכום המינימלי הנדרש או שווה.
טעות 2. לשלם רק את התשלום המינימלי
אנשים רבים מבלבלים בין התשלום המינימלי הנדרש לבין הסכום הכולל המופיע המופיע על החשבונות שלהם. הסכום המגיע הוא הסכום הכולל שעליך לשלם כדי להיות שוטף וככל הנראה מורכב מתשלומי מינימום מרובים, לכן אל תימנע מלבצע תשלומים עד ששילמת את מלוא הסכום הדרוש בכדי להעביר את חשבונך.
לדוגמה, בעת ביצוע תשלום מינימלי אחד לא מפריע להחמרת העבריינות, תוך ביצוע שני צמצום עבריינות. לדוגמה, אם אתה עבריין של 90 יום, תשלום הסכום השווה לשני תשלומי מינימום יביא אותך ל 60 יום. מינימום אחד יחשב למה שאתה חייב לחודש הנוכחי והשני יכסה את אחד התשלומים שפספסת. כדי לצאת לחלוטין מהעבריינות ולהיות עדכני בחשבונך, עליך לשלם את סך התשלומים המינימליים שהחמצת בתוספת המינימום של החודש הנוכחי.
התמודדות עם המשך העבריינות
לאחר שתתעדכן בחשבונך, תצטרך לעבוד כדי להפוך את השפעות עבריינות. עבריינות זה כמו עין שחורה בדוחות האשראי שלך מכיוון שהוא מאותת על חוסר אחריות צרכנית. עם זאת, ככל שמכסים יותר על מידע חיובי על השימוש בו, כך הוא הופך פחות בוהק.
הדרך הטובה ביותר להחדיר מידע חיובי בדוחות האשראי שלך היא לפתוח כרטיס אשראי מכיוון שמידע אודות השימוש בכרטיסי אשראי מדווח ללשכות האשראי על בסיס חודשי. בין אם אתם מבצעים רכישות ומשלמים עבורם במלואם ובין אם אתם פשוט שומרים על כרטיס פתוח במאזן אפס, כרטיס אשראי יספק לכם הזדמנות מספקת להפגין אחריות פיסקלית.
כרטיסי אשראי מאובטחים מתאימים במיוחד לשיפור אשראי בגלל זה, עליכם להפקיד פיקדון שניתן להחזר כספי כדי לפתוח כרטיס. פיקדון זה מבטיח את האישור, מעניק למנפיק הגנה מפני ברירת מחדל ומוחק את הצורך במבנה עמלות יקר. בנוסף, מכיוון שזה גם מסגרת האשראי שלך, פיקדון הביטחון מבטיח שלא תוכל לבזבז מעבר לאמצעים שלך.
(קבל טיפים נוספים כיצד ליצור היסטוריית אשראי .)
בשורה התחתונה
בסופו של דבר, לא תתאושש מהשפעות עבריינות בין לילה. זה ייקח זמן רב וגם שימוש בכרטיס אשראי אחראי בעקביות. זכור להשתמש בכספיך בצורה היעילה ביותר שאפשר שלא לבצע תשלומים מתחת למינימום ולהבין את ההבדל בין סכום זה לסכום הכולל המגיע. לאחר העבריינות, עליך לדלל את המידע השלילי שהביא לדוחות האשראי העיקריים שלך ולהרוויח מחדש את אמונם של המלווים על ידי המחשתם להם שאתה יכול להתמודד עם אשראי מבלי להסתבך. אז היו סבלניים, פתחו כרטיס אשראי מאובטח, השתמשו בו בתבונה ובסופו של דבר תקבלו את קומתו הקודמת. בסופו של דבר העבריינות לא נראית כל כך מאיימת.
