ציון האשראי, המכונה לעתים קרובות ציון FICO, הוא כלי קנייני שנוצר על ידי FICO (לשעבר תאגיד Fair Isaac). זה של FICO הוא למעשה לא הסוג היחיד של ציון אשראי, אך זהו המדד הנפוץ ביותר על ידי המלווים בכדי לקבוע את הסיכון הכרוך בניהול עסקים עם לווה.
חישוב ציון FICO
FICO לא חושף את הנוסחה הקניינית שלה לחישוב מספר ציוני האשראי. אך ידוע הוא כי החישוב משלב חמישה מרכיבים עיקריים, עם רמות שונות של חשיבות. קטגוריות אלה, עם משקלן היחסי, הן:
- היסטוריית תשלומים (35%) הסכום החייב (30%) אורך היסטוריית האשראי (15%) אשראי חדש (10%) סוג האשראי ששימש (10%)
כל הקטגוריות הללו נלקחות בחשבון בציון הכולל שלך - אף גורם או אירוע אחד לא קובע זאת לחלוטין.
3 גורמי ציון אשראי חשובים
כל קטגוריה בחישוב ציון האשראי שלך
היסטוריית התשלומים מביאה בחשבון אם שילמת את חשבונות האשראי שלך בעקביות ובמועד. זה גם מסתכל על פשיטות רגל קודמות, גבולות ותביעות עבריינות. זה לוקח בחשבון את גודל הבעיות האלה, את הזמן שלקח לפתור אותן, וכמה זמן עבר מאז הופיעו הבעיות. ככל שיש לך יותר בעיות בהיסטוריית האשראי שלך, ציון האשראי שלך יהיה נמוך יותר.
המרכיב הבא בגודלו הוא הסכום שאתה חייב כרגע ביחס לזיכוי העומד לרשותך. נוסחאות ניקוד האשראי מניחות שלווים אשר מוציאים ללא הפסקה עד או מעל מסגרת האשראי שלהם הם סיכונים פוטנציאליים. המלווים בדרך כלל רוצים לראות יחס ניצול אשראי - אחוז האשראי הזמין בו אתם משתמשים בפועל - מתחת ל 20%. בעוד שמרכיב זה בציון האשראי מתמקד בסכום החוב הנוכחי שלך, הוא מסתכל גם על מספר החשבונות השונים וסוגי החשבונות הספציפיים שאתה מחזיק. כמות גדולה של חובות ממקורות רבים תשפיע לרעה על הציון שלך.
הקטגוריות האחרות (אורך היסטוריית האשראי, אשראי חדש וסוג האשראי המשמש) די פשוטות. ככל שחשבונות האשראי שלך היו פתוחים וברמת תקינות, כך ייטב. השכל הישר מכתיב שמישהו שמעולם לא איחר לתשלום מעל 20 שנה הוא הימור הרבה יותר בטוח מאשר מישהו שהיה בזמן כבר שנתיים. כמו כן, כאשר אנשים מבקשים אשראי הרבה, זה ככל הנראה מעיד על לחצים כלכליים, כך שבכל פעם שאתה מבקש אשראי, הניקוד שלך מעט זוכה.
מה לא כלול
חשוב להבין שציון האשראי שלך משלב בתוכו רק את המידע הכלול בדוח האשראי שלך ואינו משקף מידע נוסף שמלווה יכול לשקול בהערכתו. דוח האשראי שלך אינו כולל, למשל, דברים כמו הכנסה שוטפת ואורך העבודה. עם זאת, מכיוון שציון האשראי שלך הוא כלי מפתח המשמש סוכנויות הלוואות, חשוב שתשמור עליו ותשפר אותו מעת לעת.
