מה הן הלוואות פנים?
הלוואות פנים מתרחשות כאשר בנק מעמיד הלוואה לאחד או יותר מבעלי המשרה או הדירקטורים שלו. מדינות רבות, כולל ארה"ב, דורשות כי הפרשות הלוואות אלה יתאימו לאלה שניתנו ללקוחות בנקים דומים. הדבר נעשה על מנת להבטיח הוגנות ולהגביל את הגישה לכספי בנק על ידי מבפנים.
אין להתבלבל בין הלוואות פנים לבין סחר פנים.
Takeaways מפתח
- הלוואות פנים מתייחסות כאשר מנהל או מנהל בנק מושאל כסף מהבנק בו הם עובדים. אמנם מותר להלוואות פנימיות מגבלות רבות, לרבות מגבלות על הסכום המבוסס על מטרת ההלוואה. התקנות קובעות כי גם מבקרי הבנק אל תקבלו טיפול מיוחד, שיעורי תמריץ או הטבות אחרות שלא מוצעות ללקוחות בנקים רגילים.
איך עובד הלוואות פנים
חוק השיפור הפדרלי לביטוח פיקדונות משנת 1991 קבע גם מגבלות חדשות על הפרשות ההלוואות המוצעות בפני מבנקים. המגבלות כוללות דרישה לאותם שיעורי הלוואה, תנאי פירעון והערכת יכולת הלווה הפנימי להחזיר את ההלוואה כמו אלה המורחבים ללווים שאינם עובדים, שאינם עובדים, למעט תנאים מיוחדים המוצעים לכל העובדים שאינם עובדי פנים. של הבנק המדובר.
לדוגמה, אם בנק מציע ריבית מיוחדת או מוותר על דמי הלוואה מסוימים עבור כל העובדים, הוא עשוי להציע את אותו תמורה מיוחדת ללווה פנים, למרות שהוא לא מציע אותם שיעורים מיוחדים או הפחתת עמלות לאלה שאינם לווים מבפנים, שאינם עובדים.
הבנקים מוגבלים בסכום אשראי הפנים שהם יכולים להעניק. הסכום הקולקטיבי של אשראי פנים שבנק יכול להעניק אינו יכול לחרוג ממגבלת ההלוואות החוקיות של הבנק. כמו כן, הסכום המשולב של כל הלוואות פנים וקווי אשראי לא יעלה על עודף הבנק או ההון הבלתי מנותק של הבנק. רצוי כי בנק ישתמש באותם מגבלות הלוואה להלוואות פנים כמו עבור הלוואות שאינן פנימיות. חלק מהלוואות לפניות ולהלוואות מאובטחות עשויות שלא לסמוך למגבלה זו.
הגבלות על הלוואות פנים למנהלים
כאשר הלוואת פנים תביא את סכום האשראי המשולב המוצע לאותו מבקר ליותר מ- 500, 000 $, או יותר מהסכום העולה על 25, 000 $, או 5 אחוז מהעודף או ההון הבלתי מוגדר של הבנק, על דירקטוריון הבנק להצביע כדי לאשר את הלוואה. המבקר המבקש את ההלוואה רשאי שלא להשתתף בהצבעה זו.
בנק יכול להלוות כספים או להאריך קו אשראי לקצונה המנהלת אם אותה הלוואה משמשת למימון או למימון מחדש של בית הקצין או למימון חינוך ילדיו. לא ניתן לבצע הלוואות למטרות אחרות בסכום העולה על 2.5 אחוז מהעודף או ההון הבלתי מוגדר של הבנק, או 25, 000 $, עד 100, 000 $. מגבלה זו חלה גם על שותפויות של נושאי משרה, כך שאם קצין מנהלים אחד ישאל 35, 000 $, השותף השני רשאי ללוות רק 65, 000 $.
בנק אינו יכול לשלם משיכת יתר על חשבון בבנק ההוא שנעשה על ידי הדירקטור, הממונה או הסניף ללא תוכנית בכתב להארכת אשראי או העברת כספים בכתב מחשבון אחר בבנק.
