מהן עמותות ערבות ביטוח?
עמותות ערבות ביטוח הינם ארגונים המועסקים על ידי המדינה המגנים על מבוטחים ותובעים במקרה של ליקוי או חדלות פירעון של חברת ביטוח. עמותות ערבות ביטוח הינן ישויות משפטיות, שחבריהן מבטיחים ערבויות ומספקים מנגנון לפתרון תביעות.
Takeaways מפתח
- עמותת ערבות ביטוח מגנה על מבוטחים ותובעים במקרה של ליקוי או חדלות פירעון של חברת ביטוח. הם מקבלים את סמכויותיהם על ידי נציב הביטוח הממלכתי. תשלומי מבטחי עמיתים, יחד עם נכסי המבטח, משמשים לתשלום התביעות המכוסות. מבוטחים של החברה חדלות פירעון - עד גבולות סטטוטוריים.
הבנת עמותות ערבות ביטוח
כישלונה של חברת ביטוח שונה מכישלונם של חברות אחרות מכיוון שחברות הביטוח מוסדרות על ידי המדינות בהן הן רשומות לעשות עסקים, ואין להן את ההגנה שמקנה חוקי פשיטת הרגל הפדרליים. מפקחי ביטוח המדינה אחראים לבחון את הבריאות הפיננסית של חברות הביטוח הפועלות במדינתם, ובמקרה של חדלות פירעון עליהם לפעול כמנהל העיזבון.
לעמותות ערבות ביטוח ניתנות סמכויותיהן על ידי נציב הביטוח הממלכתי, כאשר תפקידן וחובותיו מתוארות בתוכנית פעולה.
לכל מדינות ארה"ב יש איגוד ערבות ביטוח. לכל אחד מונה דירקטוריון (BoD) על מנת להבטיח כי הארגון יוכל לעמוד ביעילות וביעילות בציפיות הסטטוטוריות המפורטות בתכנית הפעולה.
העמותה מציגה דוח שנתי למפקח על הביטוח הממלכתי, המתאר את הפעילויות שביצעה במהלך השנה, כמו גם את הכנסותיה ואת כל ההוצאות שהן עשו.
מבטחים נדרשים להשתתף בקופת ערבות של המדינה בה הם מורשים.
דרישות איגוד ערבות ביטוח
אם נראה שחברה נמצאת בסיכון לעמוד בהתחייבויותיה, היא יכולה להיחשב כלקויה, ובמקרה זה המפקח יקבע את הצעדים שעליה לחברת הביטוח לנקוט כדי להפחית את הסיכון שלה לאורך זמן סביר.
אם חברת ביטוח אינה מסוגלת לעמוד בהתחייבויותיה, היא נחשבת לחדלות פירעון, ומחייבת את נציב הביטוח הממלכתי, את מועצת איגוד הערבות לביטוח המדינה ואת בתי המשפט לקבוע כיצד לשלם את התביעות המכוסות של המבטח.
יש כמה אפשרויות שעומדות לרשות העמותה לשלם תביעות אלה. הראשונה היא להעריך חברות ביטוח בעלות פרופיל דומה לזה שחלף פירעון. לאחר מכן חברות אלה משלמות לאגודה עבור ההערכה. העמותה משתמשת בכסף זה, יחד עם כל נכס מהחברה חדל הפירעון כדי לשלם את התביעות הללו. אפשרויות אחרות כוללות הרחבת כיסוי פוליסה דרך העמותה עצמה או על ידי מתן אפשרות לחברות ביטוח אחרות להשתלט על הפוליסות הקיימות של חברות חדלות פירעון.
שיקולים מיוחדים
הכיסויים הניתנים על ידי עמותות ערבות שונים ממדינה למדינה. עם זאת, מרבית המדינות מציעות לפחות את הכיסויים הבאים (או יותר) המפורטים בחוק המודל של ההתאחדות הארצית למפקחי הביטוח (NAIC) לביטוח בריאות ובריאות:
- תגמולי מוות בביטוח חיים 300, 000 $ 100, 000 $ בערך כניעה במזומן נטו או משיכה בביטוח חיים 300, 000 $ בדמי ביטוח הכנסה נכות (DI) 300, 000 $ בגמלאות ביטוח סיעודי (LTC) הטבות 250, 000 $ בשווי נוכחי (PV) מהטבות קצבה, כולל מזומנים ערכי כניעה ונסיגה - מקבלים של קצבת הסדר מובנית זכאים גם לכ- $ 250, 000 לכיסוי של 100, 000 $ עבור כיסויים שאינם מוגדרים בביטוח DI, תכניות לקצבת בריאות או ביטוח LTC
יש גבול להטבות שאנשים יכולים לתבוע באמצעות ההתאגדות עם מבטחים חדלות פירעון. ולא משנה אם יש להם מדיניות אחת או יותר. זה מכוסה על 300, 000 $ ברוב המדינות. חברות ביטוח שנמצאות בשיקום אינן נחשבות לחדלות פירעון. המשמעות היא שתביעות שטרם שולמו אינן משולמות מכספי ערבות המדינה.
