ריבית

מה זה עניין

ריבית היא החיוב בגין הפריבילגיה של שאילת כסף, המתבטאת בדרך כלל כשיעור אחוז שנתי (אפריל). ריבית יכולה להתייחס גם לכמות הבעלות שיש לבעל מניות בחברה, בדרך כלל מבוטאת כאחוז.

ריבית

פורץ עניין

ניתן ליישם שני סוגים עיקריים של ריביות על הלוואות: פשוטות ומורכבות. ריבית פשוטה היא שער קבוע על העיקרון שהושאל במקור ללווה שעל הלווה לשלם עבור יכולת השימוש בכסף. ריבית מורכבת היא ריבית הן על העיקרון והן על הריבית המתרכבת המשולמת על אותה הלוואה. האחרון מבין שני סוגי העניין הוא הנפוץ ביותר.

חלק מהשיקולים העומדים בחישוב סוג הריבית והסכום אותו יגבה המלווה לווה כוללים:

• משך הזמן שמלווים את הכסף אפשרות להתערבות ממשלתית על שיעורי הריבית דיוק ההלוואה שמתבצעת

דרך מהירה להבנה גסה של כמה זמן ייקח עד שההשקעה תכפיל היא להשתמש בכלל 72. חלק את המספר 72 לפי הריבית, למשל 72/4, ותכפיל את השקעה תוך 18 שנה.

היסטוריה של שיעורי ריבית

עלות הלוואת כסף זו נחשבת למקובל כיום. עם זאת, קבילות העניין הרחבה הפכה נפוצה רק בתקופת הרנסנס.

עניין הוא מנהג קדום; עם זאת, נורמות חברתיות מתרבויות מזרח תיכוניות קדומות, ועד ימי הביניים ראו בגביית ריבית על הלוואות סוג של חטא. זה נבע, בין היתר מכיוון שהלוואות הועברו לאנשים הזקוקים, ולא היה מוצר מלבד הכסף שנעשה במתן הלוואת נכסים בריבית.

הספקנות המוסרית של גביית ריבית על הלוואות נפלה במהלך הרנסנס. אנשים החלו ללוות כסף כדי לגדל עסקים בניסיון לשפר את התחנה שלהם. השווקים הצומחים והניידות הכלכלית היחסית הפכו הלוואות נפוצות יותר והפכו את חיוב הריבית למקובל יותר. זה היה בתקופה זו שכסף החל להיחשב כמצרך, ועלות ההלוואות של ההלוואות הוא נתפס כשווה לגבות עליו.

הפילוסופים הפוליטיים בשנות ה 17- וה 1800- הבינו את התיאוריה הכלכלית העומדת מאחורי גביית שיעורי הריבית על כסף שהושאל. המחברים כללו את אדם סמית ', פרדריק בסטיאט וקרל מנגר. חלק מאותם כותרות כללו את תורת הפריון מאת אן-רוברט-ז'אק תורגו, ועניין ומחירים מאת קנוט וויקסל.

איראן, סודן ופקיסטן הוציאו את הריבית מהמערכות הבנקאיות והפיננסיות שלהן, מה שהפך את זה למלווים להיות שותפים לחלוקת רווחים והפסדים במקום לגבות ריבית על הכסף שהם מלווים. מגמה זו בבנקאות האיסלאמית - מסרבת לקחת ריבית על הלוואות - הפכה נפוצה יותר לקראת סוף המאה העשרים, ללא קשר לשולי הרווח.

כיום ניתן להחיל ריביות על מוצרים פיננסיים שונים לרבות משכנתא, כרטיסי אשראי, הלוואות רכב והלוואות אישיות. בשנת 2017 העלה הפד את שיעורי התפקיד שלוש פעמים, בגלל אבטלה נמוכה וצמיחה בתוצר. בגלל המספרים הללו, הריבית צפויה להמשיך ולעלות בשנת 2018.

שיעורי ריבית שונים

בסוף 2017, ניתן היה לצפות כי הריבית הלאומית הממוצעת של הלוואה אוטומטית בארה"ב תהיה כ -4.21% בהלוואה ל -60 חודשים; עבור משכנתא, שיעור הריבית למשכנתא הממוצע למשך 30 שנה היה כ- 4.15%.

שיעורי הריבית בכרטיס האשראי הממוצע משתנים בהתאם לגורמים רבים כמו סוג כרטיס האשראי (תגמולים בנסיעות, החזר כספי או עסק וכו ') וכן ציון אשראי. בממוצע, הריביות נעות בין כרטיסי תגמולים לנסיעות שהם כ- 15.99%, כרטיסי ביקור 15.37%, כרטיסי החזר מזומנים 20.90% וכרטיסי אשראי סטודנטים בשיעור 19.80% אפריל.

שוק הסאב פריים של כרטיסי אשראי, המיועד לבעלי אשראי לקוי, נושא בדרך כלל שיעורי ריבית עד 25%. כרטיסי אשראי בתחום זה גם נושאים עמלות רבות יותר יחד עם הריבית הגבוהה יותר ומשמשים לבניית או לתיקון אשראי גרוע או ללא.

שיעורי ריבית וציון אשראי

לניקוד האשראי שלך יש את ההשפעה הרבה ביותר על הריבית שמוצעת לך בכל הנוגע להלוואות וקווי אשראי שונים. לדוגמה, עבור אפריל הלוואות אישיות, בשנת 2018, מישהו עם ציון מצוין של 850 עד 720 ישלם כ -10.3% ל -12.5%. בצד השני, אם יש לך ציון אשראי ירוד של 300 עד 639, אפריל אפריל יעלה ל 28.5% ל 32.0%. אם יש לך ציון ממוצע של 640 עד 679, הריבית שלך תהיה בין 17.8% ל -19.9%.

סביבות בריבית נמוכה

סביבה בריבית נמוכה נועדה לעורר צמיחה כלכלית כך שזול יותר ללוות כסף. זה מועיל למי שמחפש בתים חדשים, פשוט מכיוון שהוא מוריד את התשלום החודשי שלהם ופירושו עלויות זולות יותר. כאשר הפדרל ריזרב מוריד את השיעורים, המשמעות היא יותר כסף בכיסם של הצרכנים, לבזבז באזורים אחרים ורכישות גדולות יותר של פריטים, כמו בתים. בנקים נהנים גם בסביבה זו מכיוון שהם יכולים להלוות יותר כסף.

עם זאת, הריביות הנמוכות אינן תמיד אידיאליות. בדרך כלל ריבית גבוהה אומרת לנו שהמשק חזק ומתפקד. בסביבת ריבית נמוכה, יש תשואות נמוכות יותר על השקעות ובחשבונות חיסכון, וכמובן, עלייה בחובות שעלולה להיות יותר סיכוי לברירת מחדל כאשר שיעורי העלייה חוזרים.