סעיף משתלבים הוא הוראה בחוזה ביטוח משנה המשמש לקביעת אופן הקצאת הפסד בין שני הסכמי ביטוח משנה או יותר. סעיפים משתלבים מועילים כאשר אובדן נובע מהתרחשות אחת.
פירוק סעיף משתלבים
האופן בו חברות הביטוח מתייחסות לזמן יכול להיות מסובך, כאשר ההבדלים בין שנות התאונות, שנות הדיווח ושנות החיתום משפיעים על הטיפול בהפסדים. במקרים מסוימים, מבטח רשאי לרכוש חוזי ביטוח משנה מרובים בכדי לכסות את אותו סיכון לאורך תקופות זמן שונות. מכיוון שקיימים מספר חוזי ביטוח משנה, על המבטח להפסיד ביניהם אובדן חלוקה. פיזור הפסד בין חוזים אפשרי עקב הכללת סעיף משתלב באמנות ביטוח המשנה. סעיפים משתלבים יתרחשו ככל הנראה כאשר המבטח רוכש ביטוח משנה על בסיס שנת חיתום.
סעיפים משתלבים משמשים לחלוקה או הקצאת חבות הקשורה להתרחשות יחידה. זה שימושי כאשר למבוטח המשני יש שני חוזי ביטוח משנה מקבילים נוספים, או כאשר לאמנה של ביטוח משנה נפרד שתי שנות חיתום. ללא סעיף השילוב, מבוטח המשנה אחראי לכל שמירת כל חוזה ביטוח משנה או שנת חיתום, דבר שעלול לגרום לכך שביטוח המשנה לא יקבל תשלום הפסד.
ההיבט הקריטי של סעיף משתלבים הוא האופן בו הוא מקצה ומחלק את האובדן על פני מספר שנים, וכיצד הפרופורציות שהוקצו קשורות לשמירת אובדן וכיסוי. חלוקת האובדן על פני תקופות זמן רבות מבלי לחלק גם את שמירת האובדן והכיסוי פירושו כי הפסד מאירוע בודד פחות צפוי לעלות על רמת השמירה. בנוסף, מבטחי המשנה נוטים פחות להיות אחראים לכל אובדן, וביטוח המשנה סביר יותר שיהיה אחראי בלעדי לכיסוי ההפסד.
דוגמה לסעיף משתלבים
לדוגמה, חברת ביטוח רוכשת חוזה ביטוח משנה עם סעיף משתלבים כדי להגן עליו מפני הפסדים עודפים. חוזה ביטוח המשנה משתרע על שנתיים שונות, 2016 ו- 2017. בשנת 2016, יש למבטח המשנה כיסוי של 400, 000 $ על פי הנחיית שימור של 300, 000 $. בשנת 2017 יש למבטח המשנה כיסוי של 500, 000 $ מעל סף השמירה של 200, 000 $. תנאי חלוקת ההסכם ומקצים באופן יחסי את הכיסוי ואת השמירה. במקרה זה, שנת 2016 תיקח הקצאה של 25%, ושנת 2017 תיקח הקצאה של 75%. מבוטח המשנה חווה הפסד של 500, 000 $ בשנת 2017. בגלל ההקצאה היחסית של הפסדים, כיסוי ושמירה, מבטח המשנה חייב באחריות של 275, 000 $, או 25% או הכיסוי שהוקצה. אילו חוזה ביטוח המשנה רק היה מחלק את ההפסד לאורך תקופה אחת, היה מבטח המשנה מחויב בסך 175, 000 $.
הסכמי ביטוח משנה שאינם כוללים סעיף משתלבים מתייחסים לכל ההפסדים כתוצאה ממקרה בודד כאילו היה תאריך אובדן יחיד, כלומר ההפסד לא יוקצה לחוזי ביטוח משנה מרובים.
