ולרי הביטה בערימת השטרות שעל שולחנה ונאנחה. היא הבינה שבשלב זה, אין שום סיכוי שתצליח לפרוע את החובות שצברה במהלך השנים האחרונות. בין הבעיות הרפואיות שלה לאובדן מקום עבודתה, היא פיסקה את כל חסכונותיה ומיצאה את כל כרטיסי האשראי שלה, והיא לא יכלה אפילו לשלם עליהם את התשלומים החודשיים המינימליים. שכר הדירה והלוואת הרכב שלה חלפו, והמשרה הזמנית שהיא עובדת כמעט ולא תכסה את הוצאותיה השוטפות. היא דוחפת את השטרות לצד ומחליטה לדבר עם עורך דין לפשיטת רגל על מצבה. שבוע לאחר מכן, ולרי מוצאת את עצמה ממלאת את ניירת פרק 7.
לרוע המזל, מצבה של ולרי נפוץ מדי - למעשה, מארק טוויין, וולט דיסני, דונלד טראמפ והנרי ג'יי היינץ הגישו כולם בקשה לפשיטת רגל בשלב כלשהו בחייהם. אם אתה חושב שפשיטת רגל עשויה להתקרב גם עבורך, המשך לקרוא לגלות למה אתה יכול לצפות ולמה להיזהר לאחר הגשת פשיטת רגל אישית.
הגשתם - עכשיו מה?
עבור האנשים שהצהירו על פשיטת רגל, תהליך ההבראה הוא ארוך וקשה. הצעד הראשון מגיע כאשר אתה ונאמן פשיטת הרגל נפגשים עם הנושים שלך כדי ליידע אותם על פשיטת הרגל, ובאותה עת יש לחסל את כל הנכסים הלא פטורים שיש לך. (כדי לראות רשימה מלאה של פטורים מנכסים, בדוק את DaveRamsey.com.) תורשה לשמור על רהיטים מסוימים של הרהיטים, המכונית והחפצים האישיים שלך, אך כל נכסים נזילים שאינם פטורים כמו מזומן או תעודות. יש להעביר לידי נאמן שמונה על ידי בית המשפט. אך חיסול נכסיך הוא רק הסוג הראשון מבין נושאים רבים שיש לטפל בהם עם השלכות פשיטת הרגל שלך. (למידע נוסף על נכסים ועל הליך פשיטת הרגל בפועל, ראה מה שאתה צריך לדעת על פשיטת רגל .)
קבלת הלוואה מכל סוג שהיא תהיה קשה ביותר לשנים הבאות, אם כי ניתן להשיג ציון טוב יותר ואפילו סוגים מסוימים של הלוואות לאחר שנה בלבד. עם זאת, המלווים אשר יממנו אתכם יהיו ככל הנראה מחברות מימון שגובות שיעורי ריבית מופקעים. במקרים מסוימים יתכן ולא ניתן יהיה לקבל אשראי בכלל לרכישות גדולות, כמו מכונית או בית. נושאים אלה יישארו בעשר השנים הבאות תחת פשיטת רגל של פרק 7. אם תגיש במקום זאת פשיטת רגל בפרק 13, פשיטת רגל מסוג זה תעלם לעיתים קרובות מדוח האשראי שלך לאחר שבע שנים בלבד. עם זאת, סוג זה של פשיטת רגל מחייב גם אתה להחזיר את כל החוב שלך בתוך שלוש עד חמש שנים על פי תוכנית תשלומים מוגדרת. מכיוון שיש שישה סוגים של הגשת פשיטת רגל, חשוב לפנות לעורך הדין שלך כדי לוודא שאתה מגיש את זה המתאים ביותר למצבך הכלכלי.
קח את השליטה בחזרה
להלן מספר צעדים שתוכלו לנקוט בכדי לעזור לכם להחזיר את השליטה במצבכם:
- שמור על עבודה : חשוב מאוד שתקבל - ותשמור - על עבודה בהקדם האפשרי, אם אין לך כבר עבודה. מציאת מקום טוב לחיות בו מדורגת שנייה קרובה, גם אם זה נושא. היסטוריה יציבה למגורים ותעסוקה נחוצה מכיוון שהיא מראה לנושים שאתה אמין. לרוע המזל, מספר גדל והולך של בעלי בתים מתחילים לבדוק הפניות לאשראי כאמצעי לסקר את השוכרים האמינים שאינם מהימנים. אם אינך מצליח לשכור דירה לטעמך, ייתכן שיהיה עליך לחדר עם חבר או קרוב משפחה עד אשר האשראי שלך ישתפר. יתרה מזאת, מעסיקים עשויים לבקש גם ציוני אשראי והיסטוריה של מועמדם הפוטנציאלי כמדד לאחריות אישית. לכן, קצת מזל רע יכול לתדלק מעגל קסמים שעלול למנוע מכם לקבל עבודה שמשלמת מספיק בשביל שתוכלו לשלם את חובותיכם. (לגבי מציאת דיור לאחר הגשת הגישה, בדוק את RentAfterBankruptcy.com.)
שלם את החשבונות שלך : חובה שתשאר מעודכן בכל החשבונות החודשיים והתשלומים האחרים שלך כך שרשומת האשראי שלך לאחר פשיטת הרגל תישאר נקייה.
שמור על יתרת בנק : פתיחה ותחזוקה של חשבון בדיקה ו / או חיסכון הוא גם הכרחי. אבל יותר בנקים וחברות ביטוח בודקים את רישומי האשראי של הלקוחות שלהם לפני שהם מנהלים את עסקיהם. לאחר הכרזת פשיטת רגל, חברות הביטוח עשויות לחוש שאתה נמצא בסיכון שאינך יכול לשלם את הפרמיות שלך, ממש כמו שהיסטוריה של חשבונות בנק מחויבים עשויה לפגוע ביכולת שלך לפתוח חשבון צ'ק חדש. למרבה המזל, בנקים רבים מציעים סוג כלשהו של הזדמנות שנייה לאנשים במצב זה. שמירה על איזון חיובי בכל החשבונות בכל עת תראה למעסיקים ונושים כי כעת יש לך תזרים מזומנים אמין.
התחל לבנות מחדש את האשראי שלך : במהלך פשיטת רגל, חשוב להתחיל לבנות את מה שקרעת כל כך מהר. כדי לבנות מחדש את האשראי ייתכן שתצטרך להשיג כרטיס אשראי. אם תלמד כיצד להשתמש בו בחוכמה זה ימחיש למלווים שאתה יכול לנהל את כספך וכי אתה נחוש לבנות מחדש לאט את היסטוריית האשראי הלקויה שלך. זוהי אפשרות אפשרית רק אם אתה יכול לשלוט על האשראי ולא לתת לו לשלוט בך. אם אתה מוצא את עצמך פורץ שוב חובות, עליך לבטל את הכרטיס שלך מייד ולהתחיל בתוכנית החזר. תיקון דירוג האשראי שלך הוא דבר טוב רק כשאתה יכול להתמודד עם האשראי עצמו. זכור כי הריבית בכרטיס כלשהו אליו אתה זכאי תהיה גבוהה יותר מכרטיס האשראי הממוצע. בבוא העת לקנות משהו גדול יותר עם חובות (כמו מכונית או בית), יתכן שתצטרכו לקיים צד אחר, כמו הוריכם, לחתום על ההלוואה במשותף. בלעדיה לא יתכן שתוכל להשיג מימון כלל; יחד עם זאת, יתכן ותוכל לקבל הלוואה כלשהי הדומה לתנאים הגונים (תלוי בציון האשראי של החותם). עם זאת, אם אשראי אינו זמין, ייתכן שפשוט תצטרך לחכות עד שתוכל לשלם עבור מכונית במזומן או לשקול הלוואה אישית מקרובי משפחתך ו / או חברים.
סיכום
אף על פי שהחקיקה האחרונה הקשה על האמריקנים להכריז על פשיטת רגל, פשיטת הרגל עדיין נפוצה מדי. השימוש בהכנסה ואשראי שלאחר פשיטת הרגל בחוכמה הוא המפתח לשיקום הדירוג ולעמוד שוב על שתי הרגליים הפיננסיות שלך. אם אתה יכול להוכיח למלווים ולמעסיקים כי חייך לאחר פשיטת רגל תקינים, גם המכשול הזה יעבור. זכרו, מארק טוויין, וולט דיסני, דונלד טראמפ והנרי ג'יי היינץ המשיכו כולם לעתיד משגשג - ואם תוכלו לשים מאחור את פשיטת הרגל שלכם, גם אתם יכולים.
