הלוואה מ- 401 (K) שלך או משיכת כסף מ- IRA לפני שיצאת לגמלאות היא בדרך כלל רעיון רע, מכיוון שזה יכול להחזיר לך שנים אחורה בהשגת יעדי החיסכון שלך לפנסיה. לא רק שאתה מאבד את ההזדמנות להרוויח החזר כספי על הכסף שאתה משיכה או לווה, אלא בדרך כלל אנשים מפסיקים לתרום כשהם מבצעים משיכה או לוקחים הלוואה מהתכנית שלהם, ומגדילים אותם עוד יותר אחורה. תלוי בגילך ובאופן בו אתה מתכנן להשתמש בכסף, יתכן שתוטל עליך קנסות וחשבון מס על הכנסה גבוהה יותר.
לפני שתקבל הלוואה מסוג כלשהו, בדוק היטב דרכים שתוכל להצליח לגייס כסף על ידי הגדלת הכנסותיך (למשל, לקיחת עבודה זמנית למשל) או הפחתת ההוצאות שלך. יתרה מכך, יתכן שיהיו לך חפצים שתוכלו למכור באיביי, קרייגסליסט, פושמרק או פייסבוק כדי להרוויח מזומנים נוספים. אולי אתה זקוק לתקציב שיעזור לך לעקוב אחר התזרים והיצוא שלך. אם אף אחת מהאפשרויות הללו לא תוכל להשיג לך את כל הכסף הדרוש לך, להלן אלטרנטיבות ההלוואות הפחות יקרות שיש לקחת בחשבון.
Takeaways מפתח
- עליכם להשאיר בביתכם מינימום של 20% הון עצמי אם לוקחים הלוואה להון עצמי. מימון מחדש של המשכנתא במזומן עשוי להביא לכם ריבית נמוכה יותר, אך העמלות עשויות להכריע את מה שאתם חוסכים בריבית. הלוואות אישיות אינן מובטחות, כלומר אינן דורשות בטחונות, ולכן הריביות שלהן יכולות להיות גבוהות למדי, והריבית אינה ניתנת לניכוי ממס. כרטיס אשראי 0% אפריל או העברת יתרה זה כמו פצצה מתקתקת; אם אינך יכול להחזיר את הסכום שאתה מוציא או מעביר בסוף מגבלת הזמן, אתה בסופו של דבר משלם ריבית מופרזת.
הלוואת הון ביתי
הריבית הממוצעת הארצית על הלוואת הון עצמי הייתה כ- 5.9% ממאי 2019, והיא נמוכה בהשוואה לסוגי הלוואה אחרים, כמו כרטיסי אשראי. עם זאת, בעלי בתים אינם יכולים עוד לנכות ריביות המשולמות על הלוואת הון ביתי (או קו אשראי ביתי) - אלא אם כן ההלוואה משמשת לשיפוץ בבית העיגון של ההלוואה - מכיוון שהדבר נאסר משנת 2018 עד סוף 2025 על ידי חוק קיצוץ מס ומשרות משנת 2017. אם הצורך הכספי שלך נועד למטרה אחרת, אתה כבר לא מקבל ניכוי מס.
כדי להבין אם יש לך את ההון העצמי הנדרש, העריך את שווי הבית שלך על ידי התבוננות ב- Zestimate של שווי השוק של הבית שלך באמצעות Zillow.com או השתמש באתר נדל"ן כדי לחפש אחר מחירי מכירות אחרונים של בתים דומים לשלך. בשלב הבא, התבונן בהצהרת המשכנתא האחרונה שלך כדי לראות כמה אתה עדיין חייב בהלוואה שלך. הפחת את הסכום המגיע משווי השוק כדי להשיג את ההון שלך.
הלוואה כנגד 401 (K) שלך או משיכת כספים מ- IRA יכולה לפגוע משמעותית ברכבת החיסכון שלך לפנסיה.
זכור, המלווים ירצו שתשמור על 20% מההון בביתך גם לאחר שלקח את ההלוואה, אז הפחת את סכום הדולר שאחוזים מתורגמים מההון העצמי שלך לכספומט כמה אתה יכול לשאול. לאחר מכן קחו בחשבון שלמלווים יש מינימום להלוואות הון ביתיות, כך שאם יש לכם רק הון עצמי של 1, 000 דולר מעל 20% הנדרשים, יתכן שלא תוכלו לקבל הלוואה. להלוואות הון ביתיות יש גם עלויות סגירה ניכרות, שעליך לקחת בחשבון אם אפשרות הגיונית הזו הגיונית.
מימון מחדש של מזומן
אפשרות דומה היא לממן מחדש את המשכנתא ולהוציא מזומנים בסגירה. אם תעבור בדרך זו, תגדיל את יתרת המשכנתא שלך, ייקח לך זמן רב יותר לשלם את המשכנתא שלך, אלא אם כן אתה מממן מחדש לטווח קצר יותר. לחוק המס יש גם שינויים למשכנתאות: משנת 2018 ועד 2025, אתה יכול רק לנכות ריבית משכנתא ממיסים שלך על הלוואות של עד 750, 000 $ אם אתה מפרט וההלוואה היא למגורים הראשיים שלך. בעבר המספר הזה היה מיליון דולר. עם זאת, אם אתה מממן מחדש הלוואה קיימת העולה על 750, 000 $, סף מיליון הדולר עדיין מחזיק.
האם זה הגיוני לבצע מימון מחדש של מזומן תלוי באופן שבו הריבית על המשכנתא הנוכחית שלך משתווה לשיעור הריבית שאתה יכול לקבל על משכנתא חדשה. זכור שאתה יכול לשלם כמה אלפי דולרים בעלויות סגירה כדי לממן מחדש את כל המשכנתא שלך.
מכיוון שהריביות על המשכנתא הראשונות (מה שאתה מקבל כשאתה מבצע refi במזומן) עומדות על כ -4% בשנת 2019, בעוד שהריביות על הלוואות להון הביתיות הן בסביבות 5.9%, ריפי מזומנים עשוי להיות פחות יקר, ועלויות הסגירה עשויות להיות שוות את זה אם אתה צריך ללוות סכום גדול. השווה את עלויות הסגירה, התשלומים החודשיים וסך עלויות הריבית לאורך חיי ההלוואה כדי לקבוע אם הלוואה להון עצמי או refi מזומן היא האופציה הכי חסכונית.
לבסוף, אם אתה משלם כרגע דמי ביטוח למשכנתא וראפי מזומן במזומן יאפשר לך להיפטר מהם, זו יכולה להיות אפשרות טובה יותר מאשר הלוואה להון עצמי.
הלוואה אישית
מה אם אין לך בית? לחלופין, אם אתה בעל בית, אולי אתה לא רוצה להלוות יותר כנגד הבית שלך, אין לך מספיק הון ביתי כדי לקבל הלוואה, אתה לא יכול לקבל ריבית טובה על מימון מחדש או לא רוצה לשלם עלויות סגירה? הלוואה אישית עשויה להיות אפשרות טובה.
בהלוואות אישיות בדרך כלל יש ריביות גבוהות יותר מאשר הלוואות לבית, מכיוון שאינן מאובטחות. זה אומר שהם לא קשורים לביטחונות כלשהם - כל דבר שיש לך פיזית, כמו בית או מכונית. אם ברירת המחדל היא להלוואת בית או הלוואה אוטומטית, המלווה יכול לתפוס את הבית או המכונית שלך ולמכור אותם כדי לקבל קצת כסף בחזרה. אם ברירת המחדל להלוואה אישית, המלווה יכול לתבוע אותך, אך אין מכונית, בית או חפץ ערך אחר שהוא יכול לתבוע. פירוש סיכון גבוה יותר למלווה פירושו ריבית גבוהה יותר עבור הלווה, ושהריבית אינה ניתנת לניכוי מס.
בנק רייט דיווח כי שיעורי ההלוואות האישיות נעו בין 6% ל 36% ביולי 2019. שיעורי ההלוואות האישיות תלויים במלווה ובאשראי האשראי של הלווה. אם יש לך אשראי מצוין, יתכן שתוכל לקבל הלוואה אישית עבור לא הרבה יותר ממשכנתא אך ללא עלויות הסגירה היקרות. בשנת 2019 הדולר הפשוט ממליץ על LendingClub, LightStream ומרקוס על ההלוואות האישיות הטובות ביותר בסך הכל; SoFi, Wells Fargo ו- Propser עבור לווים בעלי אשראי מצוין; Avant, Upgrade and Upstart עבור לווים בעלי אשראי ממוצע; ו- OneMain, NetCredit ו- OppLoans עבור לווים עם אשראי רע.
כרטיס אשראי 0% אפריל
מבין האפשרויות שהצגנו, זו היא המסוכנת ביותר, מכיוון שהיא מציבה אותך בעמדה להסתיים בחובות בריבית גבוהה אם לא תשיב לך את ההלוואה במועד או אם תאחר באחד המינימום שלך תשלומים חודשיים.
בשורה התחתונה
אנחנו לא אומרים שלעולם אסור לקחת הלוואה מ- 401 (K) שלך או משיכה מ- IRA שלך. בנסיבות מסוימות אלה עשויות להיות האפשרויות הטובות ביותר שלך (משיכת תרומות מ- IRA של רוט, למשל, הן ללא קנס והן ללא מס בכל עת). עם זאת, אם אתם מחפשים אלטרנטיבה, קחו בחשבון הלוואה להון עצמי, מימון מחדש במזומן, הלוואה אישית או כרטיס אשראי 0% אפריל.
