רוב מי שיש להם תוכניות 401 (k) מכירים את היסודות: המעסיק שלך מפסיק דולרים שטרם נקבעו מהמשכורת שלך ומפקיד את הכסף בחשבון שבו אתה יכול להשקיע אותו. אתה צריך להחליט איזה אחוז מתשלומי המשכורת שלך יעבור ל- 401 (k) שלך, והמעסיק שלך עשוי לתרום תרומות. הכסף גדל נדחה במס עד הפרישה כשאתה נדרש למשוך סכום מסוים מדי שנה ולשלם עליו מיסים.
מה שרבים בדרך כלל לא יודעים עליהם הן זכויות של 401 (k), במיוחד במצבים שאינכם נתקלים בהם לעיתים קרובות (ובתקווה שלעולם לא תיתקלו בהם כלל). שניים ממצבים אלו כוללים עזיבת החברה והלוואות מחשבונך.
תכנית 401 (k) שלך כשאתה מחליף מעסיקים
המעסיק שלך יכול להוציא כסף מ- 401 (K) שלך לאחר שתעזוב את החברה, אך רק בנסיבות מסוימות, כפי שמסביר אתר מס הכנסה. אם היתרה שלך היא פחות מ -1, 000 דולר, המעסיק יכול לחתוך לך המחאה ליתרה. אם זה יקרה, מהרו להעביר את הכסף שלכם ל- IRA. בדרך כלל יש לך רק 60 יום לעשות זאת או שזה ייחשב כמשיכה ותצטרך לשלם עליו קנסות ומסים. שים לב שבמחאה יובאו כבר מיסים. אתה יכול להחזיר את חשבונך כשתפתח אותו מחדש.
סקר מועצת אמריקה של נותן החסות לתוכנית מצא כי קצת יותר ממחצית מכל החברות עושות את הצעד הזה או זה למטה לקטגוריה הבאה של 401 (k) יתרות.
אם היתרה שלך היא 1, 000 עד 5, 000 $, המעסיק שלך יכול להעביר את הכסף ל- IRA לפי בחירת החברה.
סף
להפצות חובה אלה, המכונות גם פיצויים בלתי רצוניים, יש ספים שונים, תלוי במה שבחר המעסיק שלך. החברה שלך לא צריכה לדרוש מזומנים כלל, אך אם כן, הסף הגבוה ביותר המותר הוא 5, 000 דולר. תיאור התוכנית הסיכום שלך אמור לפרט את הכללים, וספונסר התוכנית שלך צריך לעקוב אחריהם. על נותן החסות לתוכנית להודיע לך לפני העברת כספיך, אך אם לא תנקוט בפעולה, המעסיק שלך יחלק את יתרתך על פי כללי התוכנית.
אם היתרה שלך היא 5, 000 $ ומעלה, על המעסיק שלך להשאיר את כספך ב- 401 (k) שלך אלא אם כן אתה מספק הוראות אחרות. עם זאת, קיימת אזהרה, לדברי גרג שימנסקי, מנהל משאבי אנוש ב- Geonerco Management LLC באזור סיאטל הגדול יותר: "יתרות החשבונות המעורבים הללו מוערכות מדי שנה על סמך מסמכי תוכנית. כך שמישהו שלא נמצא במזומן או במכונית אוטומטית השנה עשוי למצוא את עצמו במצב זה בשנה שלאחר מכן אם שוק המניות יירד."
אזהרה אחרת
הכלל בסך 5, 000 $ חל רק על כסף שהופקד ב- 401 (ק) שלך מרווחים מהעבודה שרק עזבת. נניח שגללת 8, 000 דולר לאותה 401 (ק) ממעסיק קודם ותרמת 4, 000 דולר לאחר מכן. יתרת ה- 401 (k) שלך תהיה 12, 000 $, אך מכיוון שרק 4, 000 $ היו מהעבודה שרק עזבת, עדיין תוכל להעביר את הכסף שלך ל- IRA להעברה כפויה.
מעסיקים אינם קובעים כי הכללים הללו יהיו אכזריים. הם עושים את זה כי זה עולה להם כסף לנהל כל חשבון. הם גם נושאים באחריות משפטית בכל חשבון שהם מנהלים. מעסיקים רבים רוצים לחסל את העלויות והאחריות הללו כשמדובר בעובדים לשעבר.
אם חשבונך יסתיים באחד מאותם IRA-העברות בכפייה, יש לך זכות להסיר אותו ל- IRA לפי בחירתך. התבונן היטב באגרות שגובים; יתכן שתצליחו לעשות טוב יותר בעצמכם.
מה קורה כשאתה לווה
הכללים לגבי תוכניות 401 (k) יכולים להראות מבלבלים בעובדים. אמנם המעסיקים אינם נדרשים להציע את התוכניות כלל, אך אם כן, הם נדרשים לעשות דברים מסוימים אך יש להם גם שיקול דעת לגבי אופן ניהולם של התוכנית בדרכים אחרות. אחת הבחירות שיש להם היא האם להציע בכלל 401 (k) הלוואות. אם כן, יש להם גם שליטה מסוימת באילו כללים חלים להחזר.
לדברי מישל סמלנברגר, CFP, "המעסיק שלך עשוי לסרב לתת לך לתרום תוך פירעון הלוואה." סמלנברגר הוא המייסד של חברת סטודיו לעיצוב פיננסי , חברת תכנון פיננסי וניהול עושר בלבד, הממוקמת ב Deer Park, Ill., צפון-מערב. משיקגו. "כאשר מעסיק בוחר איזו תוכנית תציע או יעמיד לרשות העובדים שלהם, הוא צריך לבחור אילו הפרשות שהוא יאפשר.
"אם אינך יכול לתרום בזמן ההחזר, זכור כי המעסיק שלך מעניק לך הטבה בכך שהיא מאפשרת מלכתחילה את ההלוואה מהתוכנית", מוסיף סמלנברגר.
אם אינך יכול לתרום תרומות בזמן שאתה מחזיר את ההלוואה שלך, היה מודע לכך שסכום גבוה יותר של המשכורת שלך יעבור למס הכנסה עד שתחדש את התשלומים.
אם המעסיק שלך מאפשר הלוואות תכנית, המירב שתוכל ללוות הוא הנמוך ביותר של 50, 000 $ או מחצית מהערך הנוכחי של היתרה המוקנית בחשבונך, פחות כל הלוואות תכנית קיימות. עליכם להחזיר את ההלוואה תוך חמש שנים. ולקיחת הלוואה מכניסה אותך לסיכון לעמוד בפני החובה להחזיר אותה בפנים מגבלת זמן צרה, בדרך כלל 60 יום או פחות, אם אתה מפוטר או פורש.
כמו כן, חשוב לדעת על דרך נוספת בה תוכלו להשיג כסף מ- 401 (k): נסיגת מצוקה. אל תבלבלו אותם: משיכה מסוג זה אינה הלוואה; זה מקטין לצמיתות את יתרת החשבון שלך. אם אתה מבצע כזה בנסיבות מסוימות, ייתכן שלא תחויב בקנס, אם כי אתה חייב במס הכנסה. אם המעסיק שלך יבחר, הוא יכול גם לסרב לאפשר לך לתרום לחשבונך לפחות במשך ששת החודשים הבאים לאחר נסיגת מצוקה.
בשורה התחתונה
כשמדובר בתוכניות 401 (k), זה יכול להיות מאתגר להבין את הכללים. לכן חשוב לעשות את המחקר כדי להבין אותם, כך שהמעסיק שלך לא ינצל אותך ולא תישא במיסים או בקנסות שלא ציפית.
