מהי הלוואה?
הלוואה היא כסף, רכוש או טובין מהותיים אחרים שניתנים לצד אחר בתמורה להחזר עתידי של ערך ההלוואה או סכום הקרן, יחד עם חיובי ריבית או מימון. הלוואה עשויה להיות בסכום חד פעמי ספציפי או יכולה להיות זמינה כקו אשראי פתוח עד לגבול או לסכום תקרה מוגדר.
הלוואה
הלוואות מונפקות בדרך כלל על ידי תאגידים, מוסדות פיננסיים וממשלות. הלוואות מאפשרות צמיחה בהיקף הכסף הכולל במשק ופותחות תחרות באמצעות הלוואות לעסקים חדשים. הלוואות גם עוזרות לחברות קיימות להרחיב את פעילותן. הריבית והעמלות מהלוואות הם מקור הכנסה עיקרי עבור בנקים רבים, כמו גם עבור חלק מהקמעונאים באמצעות שימוש במתקני אשראי וכרטיסי אשראי. הם יכולים גם ללבוש צורה של אג"ח ותעודות פיקדון. אפשר לקחת הלוואה מ- 401 (k) של אדם. לעיתים קרובות מנתחים את יחס החוב להכנסה של אדם כדי לראות אם ניתן להחזיר הלוואה.
איך עובד הלוואה
תנאי ההלוואה מוסכמים על ידי כל אחד מהצדדים בעסקה לפני שכל כסף או נכס מחליפים ידיים או הוחזרים. אם המלווה דורש בטחונות, דרישה זו תואר במסמכי ההלוואה. ברוב ההלוואות יש גם הוראות לגבי גובה הריבית המקסימלי, כמו גם אמות מידה אחרות כמו משך הזמן שלפני ההחזר נדרש.
Takeaways מפתח
- הלוואה היא כאשר כספים או נכסים ניתנים לצד אחר בתמורה להחזר סכום קרן ההלוואה בתוספת ריבית. לאווים עם ריביות גבוהות יש תשלומים חודשיים גבוהים יותר - או לוקח יותר זמן לשלם - לעומת הלוואות בשיעור נמוך. הלוואות יכולות להיות מובטחים בביטחונות כמו משכנתא או לא מאובטחים כמו כרטיס אשראי. ניתן להחזיר הלוואות או קווים המסתובבים, להחזרם ולבזבז אותם שוב, בעוד שהלוואות לזמן קצוב הינן הלוואות לתשלום קבוע בריבית קבועה.
סוגי הלוואות
מספר גורמים יכולים להבדיל הלוואות ולהשפיע על עלויותיהם ותנאיהם.
הלוואה מאובטחת לעומת לא מאובטחת
הלוואות ניתנות לאבטחה או ביטחון. משכנתא והלוואות לרכב הינן הלוואות מאובטחות, שכן שתיהן מגובות או מובטחות בביטחונות.
הלוואות כמו כרטיסי אשראי והלוואות חתימה אינן מובטחות או אינן מגובות בבטחונות. הלוואות לא מובטחות בדרך כלל הן בעלות ריבית גבוהה יותר מאשר הלוואות מובטחות, מכיוון שהן מסוכנות עבור המלווה. באמצעות הלוואה מאובטחת, המלווה יכול להחזיר את הביטחונות למקרה של מחדל. עם זאת, שיעורי הריבית משתנים באופן משמעותי בהלוואות לא מובטחות, תלוי במספר גורמים, כולל היסטוריית האשראי של הלווה.
מסתובב לעומת קדנציה
ניתן לתאר הלוואות כמסתובבות או כמונח. מסתובב מתייחס להלוואה שניתן לבזבז, לפרוע ולבזבז שוב, ואילו הלוואות לטווח הארוך מתייחסות להלוואה ששולמה בתשלומים חודשיים שווים לאורך תקופה קבועה. כרטיס אשראי הוא הלוואה לא מאובטחת, מסתובבת, ואילו קו אשראי ביתי (HELOC) הוא הלוואה מאובטחת ומסתובבת. לעומת זאת, הלוואת רכב היא הלוואה מאובטחת לטווח ארוך, והלוואת חתימה היא הלוואה לזמן לא מאובטח.
שיקולים מיוחדים להלוואות
לריבית יש השפעה משמעותית על הלוואות ועל העלות האולטימטיבית ללווה. להלוואות עם ריביות גבוהות יש תשלומים חודשיים גבוהים יותר - או שנדרש זמן רב יותר לפירעון - מאשר הלוואות בריבית נמוכה. לדוגמה, אם אדם שואל 5, 000 $ בתשלום או הלוואה לזמן קצוב בריבית של 4.5%, הוא עומד בתשלום חודשי של 93.22 דולר לחמש השנים הבאות. לעומת זאת, אם הריבית עומדת על 9%, התשלומים עולים ל- 103.79 דולר.
להלוואות עם ריביות גבוהות יש תשלומים חודשיים גבוהים יותר - או שנדרש זמן רב יותר לפירעון - מאשר הלוואות בריבית נמוכה.
באופן דומה, אם אדם חייב 10, 000 דולר בכרטיס אשראי עם ריבית של 6% והם משלמים 200 דולר בכל חודש, ייקח להם 58 חודשים, או כמעט חמש שנים, לשלם את היתרה. עם ריבית של 20%, אותה איזון ואותם תשלומים חודשיים של 200 דולר, ייקח 108 חודשים, או תשע שנים, לשלם את הכרטיס.
ריבית לעומת ריבית מורכבת
ניתן לקבוע את הריבית על הלוואות בריבית פשוטה או בריבית מורכבת. ריבית פשוטה היא ריבית על הלוואת הקרן, שבנקים כמעט ואינם גובים מלווים.
לדוגמא, נניח כי אדם לוקח מהבנק משכנתא בסך 300, 000 $, והסכם ההלוואה קובע כי הריבית על ההלוואה היא 15% בשנה. כתוצאה מכך, הלווה יצטרך לשלם לבנק את סכום ההלוואה המקורי של 300, 000 $ x 1.15 = 345, 000 $.
ריבית מורכבת היא ריבית על ריבית ומשמעותה שיש לשלם יותר כסף בריבית על ידי הלווה. הריבית לא מיושמת רק על הקרן אלא גם על הריבית המצטברת של תקופות קודמות. הבנק מניח כי בסוף השנה הראשונה הלווה חייב לו את הקרן בתוספת ריבית לאותה שנה. בסוף השנה השנייה הלווה חייב לה את הקרן והריבית לשנה הראשונה בתוספת הריבית על הריבית לשנה הראשונה.
הריבית המתחייבת, כאשר לוקחים בחשבון את ההרכבה, גבוהה מזו של שיטת הריבית הפשוטה מכיוון שהריבית חויבה מדי חודש על סכום ההלוואה העיקרי, כולל ריבית שנצברה מהחודשים הקודמים. למסגרות זמן קצרות יותר, חישוב הריבית יהיה דומה בשתי השיטות. ככל שזמן ההלוואות גדל, גדל הפער בין שני סוגי חישובי הריבית.
