מהו שירות הלוואות?
שירות הלוואות מתייחס להיבטים המינהליים של הלוואה מרגע פיזור התמורה ועד לפירעון ההלוואה. שירות הלוואות כולל שליחת דוחות תשלומים חודשיים וגביית תשלומים חודשיים, שמירת רישומי תשלומים ויתרות, גבייה ותשלום מיסים וביטוח (וניהול כספי נאמנות והפקעה), העברת כספים למחזיק השטר ומעקב אחר עבריינות.
שירות הלוואות כפונקציה יכול להתבצע על ידי הבנק או המוסד הפיננסי שהנפיק את ההלוואות, גורם חוץ בנקאי המתמחה בשירות הלוואות, או פקיד משנה הפועל כספק צד ג 'עבור המוסד המלווה. שירות הלוואות עשוי להתייחס גם לחובתו של הלווה בתשלומי מועד של קרן וריבית על הלוואה כדרך לשמירה על אמינות האשראי מול המלווים וסוכנויות הדירוג האשראי.
כיצד עובד שירות הלוואות
שירות הלוואות נתפס באופן מסורתי כפונקציה מרכזית המוחזקת בבנקים. הבנקים הנפיקו את ההלוואה המקורית, ולכן היה הגיוני שהם יהיו אחראים לטיפול במתן ההלוואה. זה כמובן היה לפני שאיגוח נרחב שינה את אופי הבנקאות והמימון בכלל. ברגע שהלוואות - ומשכנתא בפרט - אורזו מחדש לניירות ערך ונמכרו בספרי הבנק, שירות ההלוואות התגלה כקו עסקי פחות רווחי מאשר מקורן של הלוואות חדשות. כך שהחלק המשרת את ההלוואות ממחזור חיי ההלוואה הופרד ממקורו ונפתח לשוק. בהתחשב בנטל הרושם של שירות הלוואות וההרגלים והציפיות המשתנים של הלווים, התעשייה הפכה להיות תלויה במיוחד בטכנולוגיה ותוכנה.
שירותי הלוואות בוצעו באופן מסורתי על ידי המלווים (בנקים גדולים), אך שחקנים אזוריים קטנים יותר ומשרתים חוץ בנקאיים עוברים לחלל.
שירות הלוואות כעסק
שירות הלוואות הוא כיום ענף בפני עצמו. עובדי הלוואות מקבלים פיצויים על ידי שמירה על אחוז קטן יחסית מכל תשלום הלוואות תקופתי, המכונה דמי השירות או רצועת השירות. לרוב מדובר על 0.25% עד 0.5% מתשלום הריבית התקופתית. לדוגמא, אם יתרת החוב במשכנתא עומדת על 100, 000 $ ודמי השירות עומדים על 0.25%, השירות רשאי להחזיק (0.0025 / 12) x 100, 000) = 20 $ מהתשלום התקופתי הבא לפני שיעביר את הסכום שנותר למחזיק השטר..
שירותי הלוואות נסחרים בשוק המשני כמו ניירות ערך מגובים במשכנתא (MBS). הערכת שווי שירות המשכנתא דומה להערכת שווי רצועות MBS בלבד. רצועות שירות כרוכות בסיכון רב לתשלום מראש ונוטים להפגין קמור שלילי.
שירות הלוואות בגודל שוק ומגמות
משכנתא היא חלק הארי משוק שירות ההלוואות, שמסתכם בהלוואות בית בסך טריליון דולרים, אם כי שירות הלוואת סטודנטים הוא גם עסק גדול מאוד. נכון לשנת 2018, רק שלוש חברות היו אחראיות לגביית תשלומים על 93% מהלוואות הסטודנטים המצטיינות בבעלות ממשלתית בהיקף של כ- 950 מיליארד דולר מכ- 30 מיליון לווים. בינתיים, המגמה בקרב עובדי שירותי הלוואת משכנתא היא לאט לאט להתרחק מהשוק בתגובה לחששות רגולטוריים הולכים וגדלים. במקומם, בנקים קטנים יותר, אזוריים ומשרתים חוץ בנקאיים עוברים לחלל.
שירות הלוואות לאחר התמוטטות המשכנתא
התפלגות המשכנתא הביאה לבחינה מוגברת של הנוהג באיגוח והעברת חובות שירות הלוואות. כתוצאה מכך עלות שירות ההלוואות עלתה בהשוואה לרמות לפני המשבר, ותמיד קיים פוטנציאל ליותר רגולציה. אנשי שירותי הלוואה חיבקו טכנולוגיה כדי לנסות ולהקטין את עלויות הציות. כמו כן, התמקדה מחדש בנקים מסוימים בשירות תיק ההלוואות שלהם כדי לשמור על הקשר עם הלקוחות הקמעונאיים שלהם.
