לא

מהי משכנתא ללא תשלום?

משכנתא ללא עמלה היא כאשר המלווה אינו גובה עמלות בגין בקשות, שמאות, חיתום, עיבוד, ביטוח משכנתא פרטי ועלויות סגירה של צד שלישי הקשורות בדרך כלל למשכנתא.

הבנת משכנתא ללא תשלום

דמי משכנתא ללא תשלום מובנים בתוך ריבית ההלוואה. המלווה יתמודד עם הרבה מעלויות וסגירת ההתחלה הראשוניות תוך גובה ריבית מעט גבוהה יותר לאורך משך ההלוואה. זה מגדיל את תשלום המשכנתא החודשי אך מקטין את המזומנים המקדמיים שהקונה משלם בנוסף למקדמה. עם זאת, תנאי ללא עמלה של המלווה משתנים. גם אם משכנתא משווקת ללא עמלה, מרבית המלווים לא יכסו מיסים מסוימים, דמי ביטוח או שכר טרחת עורך דין. כמו כן, לעתים קרובות לא נכללים ביטוח שיטפונות, ביטוח משכנתא פרטי ומיסי העברה. אפשרות נוספת היא דמי פירעון מוקדם או ביטול. המלווים עשויים לדרוש מהלווים להחזיק משכנתא לתקופה מינימלית, כמו שלוש שנים, או לשלם קנס. בנוסף, עלויות הסגירה עשויות להיות כפופות להחזר על ידי הלווה אם ההלוואה סגורה לפני תאריך מסוים. אפשרות נוספת היא שמלווה יכול לחייב קנס בגין תשלום מראש בגין ביצוע תשלומים לפני לוח הזמנים. מדיניות כזו מגנה על הרווח של הבנק ומבטיחה שהוא משיב את המקדמה לכיסוי עלויות הסגירה הראשוניות. חיסכון בעלויות הסגירה הללו במשכנתא ללא תשלום עלול לעלות ריבית נוספת של אלפי דולרים במהלך משכנתא של 30 שנה. משכנתא ללא עמלה הגיונית כלכלית רק עבור הלוואות לזמן קצר.

דוגמא למשכנתא ללא תשלום

לדוגמה, אם מבקש מבקש לשאול 500, 000 $ לרכישת בית עם משכנתא בת 30 שנה, עם קבוע. בנק מס '1 מציע משכנתא מסורתית בריבית קבועה של 4.5 אחוז ו -3, 000 דולר בעלויות סגירה מקדימה. בנק מס '2 מציע משכנתא ללא עלות, בעלות סגירה של 5 אחוזים קבועות ואפס סגירה. התשלום החודשי בבנק מספר 1 יהיה 2, 533.42 $. עם בנק מס '2 זה יהיה 2, 684.10 $, או 150.68 $ נוספים בכל חודש. לאחר כשלוש שנים של תשלומים בבנק מספר 2, הלווה היה מחזיר את 3, 000 הדולרים שהמלווה שילם מראש. לאחר מכן הבנק מרוויח 150 דולר נוספים בכל חודש בגלל השיעור הגבוה יותר. למשך תקופת המשכנתא המלאה של 30 שנה, המשמעות היא לשלם לבנק 48, 000 $ יותר מאשר בבנק מספר 1. עם זאת, ככל שהמשכנתא קצרה יותר, כך העלות הכוללת פחותה. עם בנק מס '2 והבעלות על הנכס למשך חמש שנים, הריבית הנוספת מהתשלום החודשי הנוסף על סך 150 $ תסתכם בסביבות 9, 000 $, או $ 3, 000 נוספים בכיסוי דמי המקדמה. אם הריבית תיפול, בעלי הבית יכולים לממן מחדש בשיעור נמוך יותר. עם זאת, מימון מחדש לא יהיה אופציה אם שערים יעלו או ערכי הנכסים יורדים.