לנסות להחליט בין ביטול חוב להשקעה לעתיד זו החלטה קשה. עבור משפחות רבות, בחירה זו מגיעה לרוב בצורה של פירעון המשכנתא (החוב הגדול ביותר שיהיה להם אי פעם) או חסכון לפרישה. שתיהן מטרות ראויות לשבח, אך מהן צריכות להגיע קודם?
Takeaways מפתח
- אם אתה מתכוון לשים כסף נוסף למשכנתא שלך, בדרך כלל עדיף לעשות זאת מוקדם, כמו למשל בעשר השנים הראשונות. עדיף להתחיל לחסוך לפרישה מוקדמת, כך שתוכל לקצור את היתרונות של ריבית מורכבת על פני פרק זמן ארוך יותר. ככלל, ככל שאתה צעיר יותר, עליך לתעדף את החיסכון הפנסיוני שלך על פני המשכנתא שלך.
ראשית לשלם את המשכנתא
נניח שאתה סוף סוף נמצא במתחם הבית עם משכנתא שהוצאת לפני שנים. זה היה מעבר ארוך, ואתה מתפתה לשלם את זה בתשלום סופי אחד ולבסוף להיות חופשי וברור. לחלופין, לפחות להאיץ את התשלומים שלך מעט לביצוע מוקדם יותר.
למרות שזה נראה מפתה לפרוע את המשכנתא שלך בסיום, עדיף לעשות זאת כבר בהתחלה. למרות שאתה משלם את אותו הגודל בכל חודש (בהנחה שיש לך משכנתא בעלת ריבית קבועה של 30 שנה), מרבית כספך בשנים הראשונות הללו הולך לכיוון ריבית ועושה מעט כדי להפחית את קרן ההלוואה. אז על ידי ביצוע תשלומים נוספים בשלב מוקדם - והפחתת הקרן שעליה אתה מחויב בריבית - אתה יכול לשלם ריבית פחות משמעותית לאורך חיי ההלוואה. אותם עקרונות של ריבית מורכבת החלים על ההשקעות שלך חלים גם על חובותיך, כך שעל ידי פירעון של עוד מהקרן שלך מוקדם, החיסכון מורכב לאורך זמן.
לעומת זאת, בשנים המאוחרות יותר, התשלומים שלך הולכים יותר לעבר קרן ההלוואות. תשלום נוסף לא יפחית את נטל הריבית הכולל שלך במהירות האפשרית; זה פשוט יבנה את ההון העצמי שלך בבית מהר יותר (ויקצר את תקופת ההלוואה בסך הכל). לא שיש בזה משהו לא בסדר. אבל אנו מחפשים את השימושים הטובים ביותר בכספכם.
אז נניח שזה עדיין הימים הראשונים של המשכנתא שלך - בעשור הראשון. נניח שיש לך הלוואה קבועה של 200, 000 $ ל -30 שנה בשיעור של 4.38%; זה מסתכם בחיוב ריבית לכל החיים של 159, 485 $ אם אתה משלם את הפעמיים הרגילות 12 פעמים בשנה. הפוך למזל 13 תשלומים בכל שנה, וחוסך בסך הכל 27, 216 דולר. אם היית מעלה סכום של 200 דולר נוספים בכל חודש, היית חוסך 6, 000 $ בעשר שנים, 50, 745 דולר תוך 22½ שנים - והייתה לך גם המשכנתא תשתלם.
שיקולי משכנתא אחרים
חיסכון בכסף בריבית אינו הרעיון הגרוע ביותר בעולם. אך ריבית המשכנתא אינה זהה לסוגים אחרים של חובות. ניכוי מס אם אתה מפרט ניכויים על החזר מס הכנסה שלך. אתה יכול לנכות עד 750, 000 $ מחובות המשכנתא בשנת 2019 (עד מיליון דולר, אם קנית את הבית לפני 15 בדצמבר, 2017). אם אתה זקוק למשהו כדי להפחית את הסכום שאתה חייב לדוד סם, ייתכן שהמשכנתא תהיה שווה לשמור.
כמו כן, אם ערכי הנדל"ן המקומיים מצטברים, אם אנשים בסביבתך רואים הערכה מועטה - או אפילו פחת - בבתיהם, פירעון משכנתא הוא דרך למנוע מעבר למים (בגלל שווה יותר ממה שהבית שלך שווה). זה יכול להקשות עליכם למכור את הבית, לממן מחדש אותו או להשיג אשראי אחר.
מימון הפרישה שלך תחילה
למרבה הצער, אמנם עדיף לשלם משכנתא, או למטה, קודם לכן, עדיף גם להתחיל לחסוך לפרישה מוקדם יותר. בזכות ההנאות מהריבית המורכבת, לדולר שאתה משקיע היום יש יותר ערך מדולר שאתה משקיע בעוד חמש או עשר שנים. הסיבה לכך היא שהיא תרוויח ריבית - והריבית תרוויח ריבית - לפרק זמן ארוך יותר. כך שכל שנה שתדחה את החיסכון לפרישה תפגע בך סכום לא פרופורציונאלי.
מסיבה זו בדרך כלל הגיוני יותר לחסוך לפנסיה בגיל צעיר יותר מאשר לפרוע משכנתא מוקדם יותר.
כמובן שההשקעות לא רק עולות; גם הם נופלים, והביצועים שלהם יכולים להשתנות בפראות עם השווקים הפיננסיים. ההחזרים, אבוי, אינם בדרך כלל קבועים כמו תשלומי המשכנתא. אבל זו סיבה עוד יותר להתחיל להשקיע מוקדם יותר מאשר במאוחר: לתיק העבודות שלך יש יותר זמן להתאושש מהתנהגות רכבת-הרים מצד השוק. ושוק המניות עלה באופן היסטורי לאורך זמן.
תשלומי משכנתא נוספים לעומת השקעה
נניח שיש לך משכנתא ל -30 שנה של 150, 000 $ עם ריבית קבועה של 4.5%. תשלם ריבית של 123, 609 דולר לאורך חיי ההלוואה, בהנחה שתשלם רק את התשלום המינימלי של 760 דולר בכל חודש. שלם 948 דולר לחודש - 188 דולר נוספים - ותשלם את המשכנתא בעוד 20 שנה ותחסוך 46, 000 דולר בריבית.
עכשיו, נניח שהשקעת במקום זאת 188 דולר נוספים בכל חודש, והיית ממוצע תשואה שנתית. בתוך 20 שנה היית מרוויח 51, 000 $ - 5, 000 $ לפני הסכום שחסכת בריבית - בכספים שתרמת. עם זאת, המשך להפקיד 188 דולר דולר חודשי במשך 10 שנים נוספות, ואתה בסכום של 153, 420 דולר ברווחים.
לכן, למרות שזה אולי לא ישנה את ההבדל העצום בטווח הקצר, בטווח הארוך, סביר להניח שתצא רחוק קדימה על ידי השקעה בחשבון הפרישה שלך.
זכור כי בדרך כלל ריבית משכנתא ניתנת לניכוי מס, כך שהמשכנתא עשויה לעלות לך פחות מכפי שנראה שהיא.
עמדת פשרה: מימון שניהם בבת אחת
בין שתי האפשרויות הללו טמונה פשרה: מימן את חסכון הפרישה שלך תוך כדי תרומות קטנות נוספות לצורך פירעון המשכנתא. זו יכולה להיות אפשרות מושכת במיוחד בשלבים הראשונים של המשכנתא כאשר תרומות קטנות יכולות להפחית את הריבית שתשלמו בסופו של דבר. לחלופין, אם השוק מתנודד מאוד או מסתחרר כלפי מטה, ייתכן שיהיה הגיוני יותר לפרוע את המשכנתא במקום להסתכן באובדן כספי ההשקעה.
מכיוון שנסיבות אינדיבידואליות שונות מאוד, אין תשובה אחת לשאלה האם עדיף לפרוע משכנתא או לחסוך לפרישה. בכל מקרה צריך להריץ מספרים משלך. עם זאת, בסך הכל אל תקריב את יעדי החיסכון לטווח הארוך של תוכנית הפרישה שלך על ידי התמקדות רבה מדי במשכנתא שלך. על ידי קביעת עדיפות לראשונה של יעדי החיסכון שלך לפנסיה, תוכל להחליט אם הכי טוב להוציא חיסכון נוסף על תרומות נוספות למשכנתא שלך או להשקעות אחרות.
למעשה, עליכם לאזן את פירעון המשכנתא כנגד סיכויי ההחזר של אפשרויות חסכון אחרות שאינן פרישה. לדוגמה, אם ריבית המשכנתא שלך היא הרבה מעבר למה שאתה יכול לצפות באופן סביר להרוויח, להיפטר ממנו יכול להיות יתרון (ולהפך אם אתה משלם ריבית נמוכה יחסית). כמו כן, אם יש לך ריבית גבוהה מהרגיל על המשכנתא שלך, זה הגיוני כלכלית לפרוע את החוב תחילה - או לבחון מימון מחדש.
