מהו מקסום פנסיה?
מיצוי פנסיוני הוא אסטרטגיית פרישה לזוגות הכרוכה בבחירת תשלום הקצבה הגבוה ביותר האפשרי לכל אורך חייו של בן זוג אחד תוך קבלת ביטוח חיים בכדי לספק הכנסה לבן הזוג שנותר בחיים.
מקסום הפנסיה כרוך בשימוש בשני מוצרי הכנסה לפנסיה: קצבה בלבד לחיים, שתציע את התשלום הגבוה ביותר במזומן עבור פרט אחד אך נפסק כאשר אותו אדם נפטר, וביטוח חיים, שיכול לספק הכנסה לבן הזוג שנותר בחיים.
זו אסטרטגיה מסוכנת. גמלאים רשאים לבחור בקצבה משותפת ושורדת בטוחה יותר, המבטיחה הטבה לכל החיים לשני בני הזוג.
הבנת מקסום הפנסיה
התשלום הגבוה יותר לקצבה בלבד לחיים יכול להיות אטרקטיבי עבור זוגות מסוימים בהתחשב בכך שהסיכון באסטרטגיה כזו עשוי להיות מופחת באמצעות פוליסת ביטוח חיים. הנימוק הוא כי התשלום המוגבר לקצבה בלבד לחיים עשוי לספק יותר מדי הכנסה נוספת בכדי לשלם את הפרמיות של פוליסת ביטוח החיים.
עם זאת, יש הרבה פרטים שצריך לקחת בחשבון.
זוגות המשתתפים בתוכנית פנסיה של מעסיקים עשויים לשקול למקסם את הפנסיה. סוכני ביטוח עשויים להציע אסטרטגיה לזוגות שבהם לקוח הפנסיוני נמצא במצב בריאותי טוב, או אם לבני הזוג מקורות הכנסה אחרים כדי לאזן את הסיכון בבחירת מבנה קצבה לחיים בלבד.
ככל שהתשלומים הגבוהים יותר לקצבה כזו נעשים רווחיים יותר עבור בני הזוג. עם זאת, אם האדם שעומד לפנסיה צפוי למות תחילה, אזי פנסיה משותפת או גמלה משותפת ושורדת עשויה להיות הבחירה הטובה ביותר.
נימוק מקסום הפנסיה
עם מקסום הפנסיה, אם האונשן נפטר תחילה בן הזוג שנותר בחיים יקבל גמלת מוות מפוליסת ביטוח החיים שצריכה להספיק לניצול לרכוש קצבה קבועה מובטחת. זה יכול להיות לתשלום חודשי טוב יותר ממה שהניצול יקבל עם אפשרות קצבה משותפת / משותפת ושורדת בטוחה יותר.
במקרה בו בן הזוג שלא מכוסה בפנסיה נפטר תחילה, בן הזוג שנותר בחיים יכול לבטל את פוליסת ביטוח החיים ולהמשיך לקבל את תשלום הקצבה הגבוה ביותר לחיים בלבד.
עם זאת, יש לציין כי תשלומים מהקצבה הקבועה המובטחת יהיו חייבים במס מלא בשיעור רווחי ההון, ואילו התשלומים מהקצבה המשותפת והשארית הבטוחה יותר יהיו ברובם פטורים ממס.
סיכוני מקסום פנסיוני
ישנם גורמים חשובים רבים שיש לקחת בחשבון לפני שמנסים באסטרטגיה זו, כולל בריאותם של שני בני הזוג, מקורות הכנסה אחרים, השלכות המס והתנאים הספציפיים לפנסיה או לתוכנית הרפואית של הזוג.
המפתח להצלחה במקסום הפנסיה הוא הגנה על בן הזוג שנותר בחיים על ידי מתן הכנסה מספקת לתמיד. מכיוון שאסטרטגיה כזו יכולה להיות מסובכת, יש לדון בה עם איש מקצוע בתחום הביטוח, המתכנן הפיננסי או היועץ הפיננסי.
