מהו ביטוח חיים קבוע?
ביטוח חיים קבוע הוא מונח מטריה לפוליסות ביטוח חיים שאינן פוגות. בדרך כלל ביטוח חיים קבוע משלב גמלת מוות עם חלק חיסכון.
שני הסוגים העיקריים של ביטוח חיים קבוע הם חיים שלמים וחיים אוניברסליים. ביטוח חיים שלם מציע כיסוי למשך כל חייו של המבוטח והחיסכון שלו יכול לצמוח בשיעור מובטח. ביטוח חיים אוניברסלי מציע גם אלמנט חיסכון בנוסף לגמלת מוות, אך מציע סוגים שונים של מבני פרמיה ומרוויח בהתבסס על ביצועי השוק.
ביטוח חיים
איך עובד ביטוח חיים קבוע
בשונה מביטוח חיים לטווח, שמבטיח תשלום גמלת מוות מוגדרת לתקופה מסוימת של שנים, ביטוח חיים קבוע נמשך את חיי המבוטח (ומכאן השם), אלא אם אי תשלום הפרמיות גורם לפוליסתו.
הפרמיות הקבועות לביטוח חיים נוגעות הן לקיום גמלת המוות של הפוליסה והן מאפשרות לפוליסה לבנות שווי מזומן, שכנגדו יכול בעל הפוליסה להלוות כספים או, במקרים מסוימים, למשוך מזומן על הסף כדי לעזור לענות על צרכים כגון תשלום עבור חינוך מכללת ילד. או כיסוי הוצאות רפואיות.
לעיתים קרובות קיימת תקופת המתנה לאחר רכישת פוליסת חיי קבע, המאפשרת לצבור שווי מזומנים מספיק, לפני שמותר להשאיל כנגד חלק החיסכון. אם סכום הריבית הכוללת שטרם שולמה על הלוואה, בתוספת יתרת ההלוואה המצטיינת, עולה על סכום שווי המזומנים של הפוליסה שלך, פוליסת הביטוח וכל הכיסוי יסתיימו.
טעימות מפתח
- ביטוח חיים קבוע מתייחס לכיסוי שלא פג תוקף, בניגוד לביטוח חיים לטווח, ומשלב גמלת מוות עם מרכיב חיסכון. שני הסוגים העיקריים של ביטוח חיים קבוע הם חיים שלמים וחיים אוניברסליים. פוליסות ביטוח חיים קבועות נהנות מטיפול מס חיובי. פוליסות חיים לטווח מציעות אפשרות להמיר לחיי קבע.
ביטוח חיים קבוע ומיסים
פוליסות ביטוח חיים קבועות נהנות מיחס מס חיובי. גידול שווי המזומן הוא בדרך כלל על בסיס דחיית מס, כלומר מבוטח אינו משלם מיסים על רווחים כלשהם כל עוד הפוליסה נותרה פעילה.
כל עוד מקפידים על מגבלות פרמיה מסוימות, ניתן להוציא כסף גם מהפוליסה מבלי שהם חייבים במס, מכיוון שהלוואות פוליסה בדרך כלל אינן נחשבות כהכנסה חייבת במס. באופן כללי ניתן לקחת משיכות עד לסכום הפרמיות ששולמו מבלי להיות מחויבים במס.
המרת חיי מונח לחיים קבועים
לאנשים שונים צרכי ביטוח שונים בתקופות שונות בחייהם. ביטוח חיים לטווח ארוך פופולרי בגלל הפרמיות הנמוכות שלו אך בדרך כלל יפוג תוקף הרבה לפני סיום חייו של מבוטח.
אמנם המטרה היא לפרוע את מרבית החובות וההתחייבויות הכספיות האחרות באותה תקופה - תוך צבירת מספיק חיסכון בכדי להפוך מיותר מביטוח חיים למיותר - ישנם אנשים שאולי ימצאו שהם מעדיפים כיסוי שוטף והזדמנויות חיסכון, וכך אולי תרצה מדיניות קבועה חדשה.
מסיבה זו, מדיניות חיים ארוכת טווח מציעה אפשרות להמיר לפוליסות קבועות מאוחר יותר, לרוב ללא צורך בבחינות רפואיות או להעפיל אחרת. תכונה כזו עשויה לגרום לה לפנות למישהו עם בעיות רפואיות שיכולים להפוך פוליסה חדשה ליקרה באופן בלתי-מפריע, למשל, או עם מצבים כרוניים הדורשים הוצאות שוטפות שניתן למשוך את חלק החיסכון.
אמנם הפרמיות לביטוח חיים קבוע יקרות בהרבה מאלו לכיסוי לטווח, אך לרוב מי שהיה נרשם לפוליסות כאלה הרוויח מספיק בשלב זה של החיים כדי להרשות לעצמן. עם ההזדמנות הנוספת לחיסכון, הם יכולים גם להשתמש בו ככלי השקעה נוח למס כדי לכסות את צרכיהם של תלויים לכל החיים, למשל, או למטרות תכנון עזבון.
