מה נכון לעיקול
זכות העיקול מתארת את יכולתו של המלווה להשתלט על נכס באמצעות הליך משפטי המכונה עיקול. המלווים עשויים להפעיל את זכותם לעיקול כאשר בעל בית מחליף את תשלומי המשכנתא שלהם. תנאי המשכנתא יפורטו את התנאים בהם יש למלווה את זכות העיקול. גם חוקים ממלכתיים ולאומיים מסדירים את זכות העיקול.
העיקול מתרחש מכיוון שכאשר אדם מקבל משכנתא לרכישת בית, הבית עצמו משמש כבטוחה להלוואה. מכיוון שהבית פועל כבטוחה, בעל הבית מסכים שהם ישכילו את הבעלות על הבית במקרה שתחדל בתשלומם. כאשר מעוקל בית, המלווה בדרך כלל ימכור את הנכס על מנת להחזיר כסף שאבד מההלוואה.
לעמותות בעלי בתים יש גם זכות עיקול, אותה הם יכולים לממש אם בעלי בתים לא ישלמו בתשלומי העמותה לבעלי הבית או הערכות מיוחדות.
עיקול לוקח כמויות זמן שונות בהתאם לתנאי המשכנתא, למוטיבציה של המלווה לעיקול חוקים ותקנות מקומיים. במקרים רבים המלווים מתחילים בתהליך העיקול בין שלושה לשישה חודשים לאחר שהלווה מפספס לראשונה תשלום.
פורץ זכות עיקול
זכות העיקול אינה מעניקה למלווים את הזכות להשתלט על בית ללא הודעה מוקדמת. המלווים חייבים לעמוד בהליכים ספציפיים על מנת שהעיקול יהיה חוקי. ראשית, עליהם למסור הודעת ברירת מחדל ללווה, תוך התראה על כך שההלוואה שלהם היא כברירת מחדל מתשלומים שלא נענו.
לאחר מכן, לרשות בעל הבית יש זמן מוגדר להשבת תשלומים שהוחמצו ולהימנע מעיקול. ככל הנראה הם יידרשו לשלם דמי תשלום מאוחרים בנוסף לכל יתרת חוב. הם עשויים גם להשתמש בזמן זה כדי להילחם בעיקול אם הם מאמינים כי למלווה אין זכות לעיקול על הנכס.
ישנם שני סוגים שונים של עיקול, עיקול שיפוטי ועיקול שאינו שיפוטי. עיקול שיפוטי מחייב הגשת תביעה בבית המשפט. לא כל האזורים מאפשרים את שני סוגי העיקולים, ולכן החוקים המקומיים עשויים להכתיב באיזה סוג משתמש המלווה.
לאחר עיקול בית, המלווה ככל הנראה יודיע על מכירת עיקול של הבית. מכירות אלה מעמידות לרוב את הבית למכירה פומבית לכל המרבה במחיר. במקרה שבעל הבית עדיין גר בנכס, הם ככל הנראה יפונו באמצעות תביעת מעצר שלא כדין.
עיקול מלחמה וזכות הגאולה
זכות הפדיון מאפשרת לבעלי בתים העיקולים לשלם סכום כסף מוגדר כדי "לפדות" את המשכנתא, ומאפשרת להם לשמור על ביתם. זכות הפדיון השוויונית מאפשרת לבעלי בתים לפדות את המשכנתא על ידי פירעון כל יתרת המשכנתא לפני מכירת עיקול. ניתן לעשות זאת באמצעות מימון מחדש אם הם מסוגלים להשיג הלוואה חדשה. עם זאת, קבלת הלוואה חדשה ככל הנראה תהיה קשה אם כבר יש להם בית בעיקול.
בחלק מהמדינות יש זכות פדיון סטטוטורית, המאפשרת לבעלי בתים לממש את המשכנתא שלהם לאחר מכירת העיקול על ידי תשלום מחיר המכירה העיקול של הבית למי שרכש אותו במכירת העיקול. הם נדרשים גם לשלם ריבית ואגרות אחרות, אך אם הם מסוגלים לעשות זאת, הם יכולים לשמור על החזקת הבית שלהם.
לווים עשויים גם להיות מסוגלים להילחם באופן חוקי בעיקול אם למלווה שלהם אין בפועל את המסמך החוקי לעיקול. אם המלווה איבטח את המשכנתא, יתכן שהם מתקשים להוכיח עמידה. במקרה זה, ייתכן ששופט יוכל לפטר את העיקול.
