חברות כרטיסי אשראי קובעות את תקרת האשראי שלך באמצעות תהליך מורכב הנקרא חיתום, הפועל על פי נוסחאות מתמטיות, בדיקות ניכרות וניתוח. פרטי הנוהל מוגנים מכיוון שזו הדרך בה החברה מרוויחה את הכסף שלה. לב העניין הוא שמערכת חישוב זו מסייעת לחברה להחליט את מי לאשר, באיזה קצב ובאיזו גבול. ככל שמסגרת האשראי גבוהה יותר, כך מציינת החברה כי היא נותנת אמון בלווה לפרוע את חובו. להלן העקרונות הבסיסיים שבהם משתמשים המנפיקים בכדי לקבוע את סכום האשראי שלך.
כרטיסים עם סכומים מוגדרים מראש
יש חברות שאוהבות לשמור על זה פשוט. הם מציעים למבקשים מגוון כרטיסי אשראי המגיעים עם סכומים קבועים מראש. האפשרויות עשויות לכלול את הכרטיס הירוק המורכב עם גבול של 1, 000 דולר, כרטיס הזהב עם גבול של 2, 000 דולר וכרטיס הפלטינה העילית עם גבול 5, 000 $. מועמדים רשאים לבחור בכרטיס הפלטינה, אך ציון האשראי ורמת ההכנסה הקובעים אם החברה מאשרת את הלווה בגין כרטיס זה, או בכלל. החברה רוצה שהמבקשים ישיבו את חובותיהם ולכן הערכתה נשענת על היסטוריית האשראי של האדם. אם החברה מתרשמת דיה, היא עשויה אף להעלות את הסכום שנקבע מראש מהכרטיס מ- 10 ל- 20% כדי לשקף את דירוג האשראי של הלווה.
היסטוריית אשראי
רוב החברות בודקות את דוחות האשראי שלך ואת רמת ההכנסה השנתית ברוטו כדי לקבוע את מסגרת האשראי שלך. גורמים שהמנפיקים רוצים לשקול כוללים את היסטוריית ההחזר שלך, אורך היסטוריית האשראי שלך ומספר חשבונות האשראי בדוח שלך. אלה כוללים משכנתא, הלוואות סטודנטים, הלוואות רכב, הלוואות אישיות וכדומה. המנפיקים בודקים גם את מספר הבירורים שהוחלו בדוח האשראי שלך, וכן את מספר סימני הגנאי, כמו פשיטות רגל, גבולות, פסקי דין אזרחיים או שיעבולי מס. החברה מממנת את המגבלה שלך בהתאם.
משתנים אחרים
תהליך החיתום משתנה מחברה לחברה. חלק מהמנפיקים בודקים את דוחות האשראי של המועמדים כדי לגלות את המגבלות הקיימות בכרטיסי האשראי האחרים שלהם. סוכנויות אחרות משוות בין ציונים שונים, כמו ציון האשראי של המבקש וציון פשיטת הרגל, כדי לקבוע כמה לממן הלווה. המנפיקים יכולים לשקול גם את היסטוריית העבודה של האדם או את יחס ההכנסה (DTI) של האדם על מנת להחליט כמה מהסיכון שהמבקש מהווה עבורם. ככל שהיסטוריית העבודה של האדם אמינה יותר וחובותיו או שלה נמוכים יותר, כך גדל הסיכוי שהאדם יקבל כספים מוגדלים.
כיצד יכולים כרטיסי בקשה להגיש בקשה להגדלת כספים
יש סיכוי גבוה יותר שהמבקשים יגייסו את האשראי שלהם אם הם צברו רשומה של רכישות רגילות בכרטיס שלהם מדי חודש וישיבו את יתרתם במלואם במועד. חברות נוטות להעריך מחדש כל חצי שנה ועשויות להעלות אוטומטית את סכומי האשראי של מועמדים אם מגיע להן. חלק מהמנפיקים אומרים למחזיקי הכרטיסים שהם כשירים ושואלים אם הם רוצים לבקש כספים מוגדלים. מחזיקי הכרטיסים יכולים גם לבקש הגדלה ולהציע את בקשתם על ידי הצגת שהם היו משתמשים אחראיים. מצד שני, המנפיקים נוטים להוריד את מסגרת האשראי אם מחזיקי הכרטיסים נופלים בתשלומיהם, או אם הם חורגים ממגבלות כרטיסי האשראי שלהם. אתה יכול לבדוק את המגבלה שלך על ידי התקשרות לחברה שלך, או על ידי כניסה לחשבונך.
בשורה התחתונה
חברות כרטיסי אשראי קובעות במידה רבה את מגבלת כרטיסי האשראי של מבקש על ידי תהליך המכונה חיתום, שמשתנה מחברה לחברה, אך בדרך כלל כוללות גורמי מחשוב, כמו ציון האשראי של המבקש, היסטוריית ביצועי כרטיסי האשראי ורמת הכנסתו. מחזיקי הכרטיסים יכולים להעלות את מסגרת האשראי שלהם על ידי תשלום בזמן ושמירה על גבול האשראי שלהם. Experian PLC (EXPN.L) ממליצה על הלווים להעלות את רמת האשראי שלהם, אך להשתמש רק בכמות קטנה כדי ללטש את ציוני האשראי שלהם.
