מהי הוראת זריחה?
הוראת זריחה, המכונה גם סעיף זריחה, היא הוראת חוזה המרחיבה את הכיסוי לאירועים שהתרחשו לפני חתימת החוזה. חוזי ביטוח וביטוח משנה משתמשים בהוראות זריחה.
הסבר על הזריחה
חוזי ביטוח וביטוח משנה מקנים למבוטח הגנה מפני סיכונים ספציפיים בתקופה מוגדרת מראש. התקופה בה המדיניות נותרה בתוקף היא אחד ההיבטים הקריטיים ביותר בחוזה. המועד הקובע מגביל את משך הזמן בו סיכון המבטח וכן מגביל את זמן ההגנה מפני אובדן למבוטח. במקרים מסוימים, הפסדים עשויים להופיע שנים לאחר תום תקופת האבטחה של חוזה הביטוח.
דוגמת סעיף הזריחה
לדוגמה, בפוליסת ביטוח רכב, המבוטח מוגן מפני הסיכון לתאונת דרכים. זיהוי שאובדן התרחש נוטה להיות פשוט, שכן נזק לרכוש נראה לעין ברגע שקורה תאונת דרכים. הפסדים מסוגי סיכונים אחרים, כמו רשלנות או רשלנות רפואית, אינם ניתנים לזיהוי מיידי, מכיוון שהם עלולים להתפתח במהלך הזמן.
לדוגמא, מטופל עשוי להתחיל לחוות סיבוכים רק מניתוח שנים לאחר ההליך. הופעת התסמינים המאוחרת מציגה את האפשרות כי זיהוי אובדן הוא לאחר תום פוליסת הביטוח. כדי להגן על המבוטח מפני נזק שיידרש זמן רב לפיתוח, פוליסות ביטוח וביטוח משנה עשויים להכיל הפרשת זריחה.
מתן זריחה לעומת הורדת שקיעה
הוראות זריחה מאפשרות למבוטח לשמור על כיסוי מפני הפסדים שדווחו בזמן פוליסת הביטוח הנוכחית בתוקף, אך אירעו בתקופה שלפני הפעלת הפוליסה. הוראה מסוג זה נדירה יותר ויותר בשפת החוזים כתוצאה משימוש מוגבר בהוראות שקיעה. הוראות שקיעה מגבילות את משך הזמן שיש למבוטח לדווח על אובדן לאחר סיום הפוליסה.
מבטחים ומבטחי משנה מעדיפים להשתמש בהוראות שקיעה מכיוון שהוראות אלה קובעות מגבלת זמן קפדנית למשך זמן האחריות של המבטחים לתביעות. הוראת זריחה מאפשרת למבוטח לשמור על כיסוי כיסוי למרות שכבר לא שילם פרמיות על החוזה שנגמר.
פוליסות המוגשות בתביעות עשויות להכיל הוראות זריחה ושקיעה בתדירות גבוהה יותר מאשר מדיניות התרחשות. מדיניות האירועים מתמקדת בזמן האירוע ולא בתאריך הדוח. עם פוליסה המוצעת תביעות, המוקד הוא במועד הגשת התביעה כנגד הפוליסה.
ההפרשות נמצאות בסעיף האישור בחוזה הביטוח ואינן משנה את התנאים או התנאים של שאר הפוליסה מעבר להפרשה האמורה.
