יש עשרות תירוצים לא לחסוך לפרישה, וכולם נשמעים טוב. יתכן שיש לך כמה משלך. אבל אתה יודע שאתה צריך. הנה ארבע סיבות טובות לחסוך לפרישה:
- אינך רוצה להסתמך על ביטוח לאומי. אינך רוצה להיות נטל על ילדיך. יש לך גישה לחשבון פרישה נדחה במס שיוריד את המסים שאתה משלם. ההשפעה המורכבת של השקעה בחשבון זה לאורך זמן יכול להעניק לך פרישה נוחה ומאושרת יותר.
נשמע טוב? שקול את ארבעת הגורמים בפירוט רב יותר.
הסתמכות על ביטוח לאומי
ביטוח לאומי לא נועד להיות ההכנסה היחידה של מישהו בפנסיה. לפי נתוני המינהל לביטוח לאומי, תשלומיו מחליפים כ -40% מההכנסה של השכר הממוצע לאחר פרישתו. וזה מוסיף, "מרבית היועצים הפיננסיים אומרים כי גמלאים יצטרכו כ -70% עד 80% מהכנסות העבודה שלהם כדי לחיות בנוחות בפרישה."
Takeaways מפתח
- חיסכון נדחה במס יכול להיות המפתח לפרישה נוחה, וסוגים אלה של חשבונות מרככים את המכה בהכנסה הפנויה שלך. לאורך זמן תיהנו מהיתרונות של אפקט ההרכבה. אם אתה יכול להרשות לעצמך את ההשפעה המיידית על שכר הביתה, ה- IRA של רוט יכול להיות אפשרות חיסכון פרישה טובה אפילו יותר.
אז ישנו כלל אצבע: גם בביטוח לאומי אתה צריך להגיע עם כ -60% מההכנסה שתצטרך לחיות בנוחות לאחר פרישתך.
לחיות עם ילדיך
40%
האחוז המשוער של עלויות הפרישה שמכסה ביטוח לאומי.
אלא אם כן זכית בלוטו או מקבלת ירושה גדולה, אתה צריך לחסוך מספיק בכדי לכסות את ההוצאות שלך במהלך שנות הפרישה שלך.
מספר הזדמנויות ההשקעה בחוץ הוא אינסופי, אך בכל מה שקשור לפרישה, המיקוד הראשוני שלך צריך להיות על אלה שנוצרו עם התחשבות בחיסכון לפרישה וזה חשבון הפרישה נדחה במס. אמנם בדרך כלל חסכון הוא דבר טוב, אך אי אפשר להפריז בהשפעה המורכבת של חיסכון בחשבון נדחה במס. למה?
- זה מקטין את כמות המסים שאתה חייב על ההכנסה בכל שנה שאתה משקיע בהם. זה מאפשר לך לדחות או אפילו להימנע מהמסים שאתה חייב על הרווחים שצוברים על ההשקעות שלך. זה מייצר רווחים על הרווחים, ויוצר אפקט מחבר. אינו זמין בחשבון חיסכון רגיל.
חיסכון בחשבון פרישה נדחה במס
בשני המקרים, יש מגבלות שנתיות לגבי הסכום שאתה יכול לתרום:
- עבור IRAs: התרומה המרבית השנתית לשנת המס 2019 ו- 2020 היא 6, 000 $. אם אתה בן 50 ומעלה, אתה יכול להוסיף עוד 1, 000 דולר לשנה כ"תרומה לתפוס ". עבור תוכניות 401 (k): המגבלה השנתית לשנת המס 2019 היא 19, 000 דולר, ועולה ל -19, 500 דולר לשנת המס 2020.
איך עובדת תוכנית פרישה
בין אם מדובר ב- IRA או 401 (K), אתה יכול ליהנות מהפחתת המס מיידית של IRA מסורתית או 401 (K) או מהפסקת המס לאחר הפרישה של התוכנית Roth IRA או 401 (k). (רבות אך לא כל החברות מציעות אפשרות רוט בתכניות 401 (k) שלהן.)
הנה דוגמה:
- אדם מרוויח 50, 000 $ לשנה. שיעור מס ההכנסה הפדרלי שלו הוא 22% בהתבסס על מדרגות המס לשנת 2019 ו- 2020. הוא מקבל שכר על בסיס שבועי. הוא תורם 10% משכרו לחשבון 401 (k) שלו בכל תקופת שכר. התרומות השבועיות של אדם ל- 401 (K) שלו יעמדו על $ 100. תלושי המשכורת שלו יופחתו ב- 78 $ בלבד.
אם הוא לא היה משקיע דבר, אדם היה מרוויח 962 דולר לשבוע ולוקח הביתה בערך 750 דולר. אם ישקיע 100 דולר לשבוע בחשבון נדחה במס, הוא ייקח הביתה כ -672 דולר לשבוע. הוא לוקח לביתו 78 דולר פחות אבל יש לו 100 דולר יותר בחשבון שלו. (זה מניח שהחברה שלו לא תורמת דבר לחשבון. רבות אך לא כל החברות תואמות חלק מהחיסכון של העובד.)
ככל שמשכורתו תגדל, תרומתו תגדל. ככל שתרומתו תגדל, יתרתו תגדל ותיהנה מההשפעה המורכבת של חיסכון נדחה במס.
חיסכון במס לאורך זמן
נניח שאתה תורם 15, 000 דולר לחשבון 401 (k) שלך בכל שנה, שמרוויח שיעור תשואה של 8%. נניח ששיעור המס שלך הוא 24% ואתה משקיע תרומות אלה לתקופה של 20 שנה. התוצאות נטו המשוערות, בהשוואה להשפעה של הוספת סכומים אלה לחשבונות החיסכון הרגילים שלך במקום לסכום של 401 (k), יהיו כדלקמן:
- על ידי הוספת הסכומים לחשבון שנדחה במס במקום לחשבון החיסכון הרגיל שלך, אתה חוסך מיסים בסך 47, 073 דולר במשך 20 השנים. אם אתה מוסיף את החיסכון שלך לחשבון חיסכון רגיל, הרווחים שצוברים לסכומים אלה מחויבים במס בשנה הסכומים האלה הם הרוויחו. זה מקטין את הסכום העומד לרשותך להשקעה מחדש בסכום המסים שאתה חייב לשלם על סכומים אלה.
אפקט המתחם
נניח שאתה משקיע 50, 000 $ וזה צובר רווחים בשיעור של 8%. זה מניב רווחים של 4, 000 דולר. אם שיעור המס שלך הוא 22%, זה מסתכם ב 880 $ שמשולמים לרשויות המס, ומשאירים 53, 120 $ להשקעה מחדש. לא רק שתשלמו פחות במיסים אלא שווי ההשקעות שלכם יהיה גדול עוד יותר כתוצאה מההשפעה המורכבת של צמיחה נדחית במס:
- כ- 630, 000 $ אם חסכת את הסכום בחשבון נדחה במס כ -580, 000 $ אם חסכת את הסכום בחשבון לאחר מס
מספרים אלה משכנעים ומקבלים אפילו יותר אם תקופת הרווחים ארוכה יותר והסכום שנחסך גדול יותר.
על IRA של רוט
כל האמור לעיל הוא אודות היתרונות של חשבונות חיסכון פרישה נדחים במס. אבל אם יש לכם אפשרות לתרום הכנסה לאחר מס לחשבון פרישה, כדאי לשקול זאת. זה, בהגדרה, ה- IRA של רוט.
הכסף שאתה תורם ל- IRA של רוט ממוסה מראש, לא לאחר שתמשוך אותו. זה אולי נראה כמו להיט גדול בהכנסה הפנויה שלך. אך הכסף בחשבון רוט אינו פטור ממס כאשר אתה מושך אותו לאחר הפרישה. כלומר, לא רק שאתה לא חייב מיסים על תרומתך, אתה לא חייב מיסים על הכנסות ההשקעה שהכסף שלך הרוויח.
