חסכון לפרישה יכול להיות מאיים. ישנן כל כך הרבה תוכניות שונות לבחירה, חברות השקעות שונות לניהול התוכנית שלך, הגבלות על מי יכול לתרום וכמה, כללי מס שצריך לעקוב אחריהם וניירת לעקוב אחריהם - שלא לדבר על החלטות השקעה שתקבל לאחר שתצטרך לקבל את התוכנית שלך. להכין.
הדרך הטובה ביותר להתמודד עם תהליך מורכב אך חיוני זה היא לפרק אותו לשלבים קטנים וניתנים לניהול. עם זאת בחשבון, הנה חמשת כללי האצבע החשובים ביותר שיש לעקוב בעת חסכון לפרישה.
1. התחל לשמור כעת
באופן אידיאלי, היית מתחיל לחסוך לפרישה ברגע שהתחלת להרוויח הכנסה, אשר עבור רבים מאיתנו היה בגיל 16 כשקיבלנו את העבודה ההיא אחרי הלימודים בקניון או בקולנוע או בחנות הכריכים. במציאות, ככל הנראה היית זקוק לכסף עבור הוצאות לטווח קצר, כמו התשלום על המכונית שהביאה אותך לעבודה שלך, בילויים עם חברים וספרי לימוד במכללה. ככל הנראה לא נראה לכם הגיוני, ואפילו לא עלה בדעתכם, להתחיל לחסוך לפנסיה עד שתקבלו את המשרה הראשונה הראשונה שלכם, ילדתם ילדים, חגגתם יום הולדת לציון דרך או חוויתם אירוע מכונן אחר שגרם לכם לחשוב קשה על העתיד שלכם.
לא משנה מה גילכם כיום, אל תתקבלו על השנים שלא ביליתם בחיסכון. פשוט התחל לחסוך לפרישה עכשיו. ככל שתתחיל מוקדם יותר, אתה צריך לתרום מדי שנה כדי להגיע ליעד החיסכון שלך בזכות היתרונות של ריבית מורכבת.
2. חסוך 15% מההכנסה שלך
כלל אצבע טוב לגבי אחוז ההכנסה שעליך לחסוך הוא 15%. זה אחרי מיסים ולפני כל תרומה תואמת של המעסיק שלך. אם אינך יכול להרשות לעצמך לחסוך 15% ברגע זה, זה בסדר. חיסכון של אפילו 1% טוב יותר מכלום. בכל שנה כשאתה מגיש את המסים שלך, אתה יכול להעריך מחדש את המצב הכלכלי שלך ולשקול להגדיל את התרומה שלך.
אם אתה מבוגר ולא חסכת במהלך חיי העבודה שלך, יש לך כמה להתעדכן ועליך לשאוף לחסוך 20% עד 25% מההכנסה שלך לפנסיה אם תוכל. אבל אם זה לא מציאותי, אל תתנו לגישה של הכל או כלום להביס אתכם. פשוט להיכנס להרגל לחסוך ולהשקיע, לא משנה כמה הסכום קטן, זה צעד בכיוון הנכון.
3. בחר השקעות בעלות נמוכה
בטווח הרחוק, אחד הגורמים הגדולים ביותר לכמות גדולה של ביצת הקן שלך הוא הוצאות ההשקעה שאתה משלם. עלויות ההשקעה הנפוצות ביותר הן יחסי ההוצאה שגובים קרנות נאמנות וקרנות הנסחרות בבורסה (ETF), והעמלות לקנייה ומכירה. "כוח הריבית המורכבת לא חל רק על תשואות, אלא גם על הוצאות", אומר מרק העבנר, מייסד ונשיא מדריכי קרנות אינדקס, בע"מ, באירווין, קליף. "ככל שאתה משלם יותר, אתה שומר פחות. פשוט כמו זה. והמחקר הראה כי העלות היא הקובעת הגדולה ביותר לסיום העושר עבור המשקיעים."
יחס ההוצאה הוא עמלת אחוז שנתית שתשלם עבורו כל עוד אתה מחזיק בקרן. אם השקעת 10, 000 דולר בקרן שיחס ההוצאות שלה הוא 1%, העמלה שלך היא 100 דולר לשנה. אתה יכול למצוא את יחס ההוצאות של קרן באתר מחקר השקעות כמו Morningstar או באתר של כל חברה שמוכרת את הקרן. כאשר בוחרים קרן, כלל האצבע שעוקב אחריו הוא ככל שיחס ההוצאות קרוב ל 0%, כן ייטב. עם זאת, סביר לשלם קרוב יותר ל -1% עבור סוגים מסוימים של קרנות, כמו קרנות בינלאומיות או קרנות עם כובע קטן.
ישנן שתי דרכים פשוטות למזער את העמלות. האחת - בחירת השקעות ללא עמלה. אם אתה קונה קרן אינדקס Vanguard ישירות דרך חשבון Vanguard שלך או קרן נאמנות Fidelity ישירות דרך חשבון Fidelity שלך, סביר להניח שלא תשלם עמלה. השני הוא קנייה והחזקה של השקעות במקום לבצע עסקאות תכופות - אסטרטגיית פרישה טובה נוספת עליה נתייחס לרגע.
קבל את התוצאות הנמוכות בקרנות אינדקס וקרא את הדרכת קרנות הנאמנות שלנו אם אינך יודע דבר על השקעות פופולריות אלה.
4. אל תכניס כסף למשהו שאתה לא מבין
אם ההשקעה היחידה שאתה מבין כרגע היא חשבון חיסכון, חנה שם את הכסף שלך תוך כדי ללמוד על השקעות מעט יותר מתוחכמות כמו קרנות אינדקס ותעודות סל, שהן ההשקעות היחידות שרוב האנשים צריכים להבין כדי לבנות תיק פרישה מוצק.
אל תיתן לאנשי מכירות או יועצים לדבר איתך לקנות משהו שאתה לא מבין. יתכן שיהיה לך בראש טובתך, אך יתכן שהם פשוט מנסים למכור לך השקעה שתזכה אותם בעמלה. עד שלא תחנך את עצמך לגבי אפשרויות ההשקעה השונות, לא תהיה לך שום דרך לדעת.
אפילו לשים את הכסף שלך בהשקעה פשוטה יחסית כמו אג"ח יכול להפיל את האש אם אתה לא מבין איך אגרות החוב עובדות. למה? מכיוון שאתה עשוי לקבל החלטות בלתי-הגיוניות, מבוססות-רגשות על קנייה ומכירה על סמך מה שאתה שומע וקורא בחדשות על ביצועי השווקים לטווח הקצר, ולא על בסיס הערך לטווח הארוך של האג"ח שלך.
"המשקיעים הטובים והמבריקים בעולם מנסים תמיד למצוא את ההשקעה הגדולה הבאה עבור תיק העבודות שלהם. אם אינך משקיע במשרה מלאה עם מומחיות בהשקעה זו, אתה תהיה בעמדת נחיתות למי שכן. התמקד בחוזקות שלך וזה מה שיעניק לך את ההסתברות הטובה ביותר שלך להצלחה, "אומר קירק שישולם, מנהל עושר בקבוצת הייעוץ החדשני בלקסינגטון, מס.
5. קנה והחזק
אימוץ אסטרטגיית השקעה בקנייה והחזקה פירושו שגם אם בחרתם בהשקעות שגובות עמלה, לא תשלמו עמלות לעיתים קרובות מאוד. כלל אצבע זה אומר גם שלא תאפשר לרגשות שלך להכתיב את החלטות ההשקעה שלך. כאשר אנשים עוקבים אחר רגשותיהם, הם נוטים לקנות גבוה ולמכור נמוך. הם שומעים עד כמה המניה הגיעה, והם רוצים להיכנס מכיוון שהיא נראית כמו השקעה נהדרת - וזה אם אתה כבר מחזיק אותה כבר שנים. לחלופין, כאשר הכלכלה גולשת למיתון, אנשים נבהלים מהיכן ירד הדאו וזרקו את קרן S&P 500 שלהם בזמן הגרוע ביותר.
מחקרים רבים הראו כי עדיף לך לשמור את הכסף שלך בשוק גם במהלך הירידות הנוראיות ביותר. בטווח הרחוק תצאו רחוק קדימה על ידי השארת התיק שלכם לבד דרך עליות ומורדות של השוק בהשוואה לאנשים שתמיד מגיבים לחדשות או מנסים לפנות את השוק. "בעיקרון, נראה כי המשקיעים מחרידים בתזמון השוק ובחירת המניות, " אומר מייקל ג'ואנג, מייסד MZ Capital Management בת'סדה, Md. "לכן הם צריכים להפסיק לעשות את מה שהם רעים בו."
בשורה התחתונה
אמנם יש עוד הרבה מה ללמוד על חיסכון לפרישה, אך הבנה כיצד לחסוך ולהשקיע את כספך היא אחת המיומנויות החשובות ביותר שתפתח אי פעם. זה אומר למנף את כל שעות המחקר שאתה עושה היום לשנים של שעות פנאי בעתיד.
המשמעות היא גם היכולת לטפל בעצמך מבלי שתצטרך להיות תלויה במקור אחר שאולי לא יוכל לספק לך, בין אם זו מערכת הביטוח הלאומי או ילדיך. זכור את חמשת כללי האצבע המובילים הללו לחיסכון לפרישה ותהיה בדרך לעתיד נוח כלכלית.
