מהו הערכת פרימיום
פרמיית הערכה היא שער שנקבע על ידי חברת ביטוח חיים על בסיס שווי יתרות הפוליסה של החברה. עתודה של פוליסה של החברה מייצגת את הערך הנוכחי של תזרימי המזומנים העתידיים של פוליסת ביטוח, וההתחייבות הכוללת של המבטח היא סכום הרזרבות האקטוארית עבור כל פוליסה פרטנית.
פריצת הערכה פרמיה
פרמיית הערכה היא חישוב ביטוח חיים המבסס חיובים בגין פרמיות על התחייבויות החברה. לעיתים, חברת ביטוח עשויה לבחור לקבוע פרמיה נמוכה מפרמיית השווי המחושבת אם ניסיון וניסיונם הסטטיסטי מצביעים על כך שפרמיה נמוכה יותר מוצדקת. במקרה שגובה פרמיה נמוכה יותר, חברת הביטוח תהיה מחויבת להחזיק את ההפרש בשורת חסר.
בעת קביעת נתון פרמיית הערכת השווי, החברה מבטיחה תחילה כי יש לה עתודות מדיניות נאותות לכיסוי התשלומים. לאחר שתקבע את שווי יתרות הפוליסה, חברת הביטוח יכולה לחשב את פרמיית השומה שתכסה את התחייבויותיה. באופן זה, חברת הביטוח יכולה לוודא כי יהיו לה הנכסים הדרושים לכיסוי כל הפוליסות שלה.
פרמיות הערכה מסייעות להבטיח כי חברת ביטוח תישאר ממס כלכלית ויש לה את האמצעים הנדרשים כדי לענות לטענות העשויות לנבוע מהפוליסות שהיא חותמת. פרמיות הערכה גבוהות יותר תואמות את הסיכונים והערכים הגבוהים יותר של נכסים או פריטים מכוסים.
מכניס פרמיות הערכה להקשר
ביטוח חיים הוא חוזה בין מבטח למבוטח בו מבטח המבטח תשלום גמלת מוות למוטבים הנקובים עם מות המבוטח. חברת הביטוח מבטיחה גמלת מוות בהתחשב בתשלום הפרמיה על ידי המבוטח.
גובה דמי הביטוח שגובים חברות הביטוח נקבע על ידי סטטיסטיקות וחישובים מתמטיים שנעשו על ידי מחלקת החיתום של חברת הביטוח. תהליך החיתום כולל חקירה של מחלות משפחתיות, ניתוח דוחות כמו מידע רפואי ודוחות רכב מנועי. סטטיסטיקאים שנשכרים על ידי חברת הביטוח המכונה אקטוארים מנתחים את הנתונים ומנסים לחזות עד כמה סביר שמבקש הביטוח יגיש תביעה בפוליסה שלהם. ככל שההסתברות לתביעה גבוהה יותר, כך הפרמיות בדרך כלל גבוהות יותר.
מבטחים מוסדרים נדרשים לקזז נכסים לכיסוי התחייבויות. פרמיית השומה של חברת ביטוח החיים היא סכום הפרמיות המשולמות על ידי מבוטחים המופקדות לעתודות מחויבות.
