החוק להגנה על סבלנות ולטיפול במחיר סביר נחתם בחוק על ידי הנשיא ברק אובמה בשנת 2010. הידוע בכינויו "חוק טיפול סביר" (ACA) או אובמקאאר, החוק החדש הרחיב את מדיקאיד, יצר חילופי ביטוח בריאות וכלל הוראות הקשורות לבריאות, כך שמיליוני אמריקאים לא מבוטחים יכולים לקבל ביטוח בריאות. במסגרת ה- ACA, הכיסוי תוכנן להיות במחיר סביר, וסייע להעניק לבעלי הכנסות נמוכות מס הכנסה בפרמיות והפחתות חלוקת עלויות.
המעשה ניפח את הסכנות המוסריות הקיימות בענף ביטוח הבריאות על ידי חיוב הכיסוי ודירוג הקהילה, הגבלת מחירים, קביעת דרישות מינימום ויצירת תמריץ מוגבל לכפות רכישות. כדי לראות כיצד המעשה משפיע על מפגע מוסרי, חשוב קודם להבין את המפגע המוסרי ואת אופי שוק ביטוח הבריאות.
Takeaways מפתח
- סכנה מוסרית קיימת כאשר צד אחד בחוזה לוקח על עצמו את הסיכונים הקשורים לצד השני מבלי שהוא סובל מתוצאות. סכנות מוסריות יכולות להימצא ביחסי עובד ומעביד, בחוזים בין המלווים ללווים, ובענף הביטוח בין מבטחים לבין שלהם לקוחות. עידוד סיכון נפשי בביטוח הבריאות לפני Obamacare, עם תמריצי מס המעודדים כיסוי בריאות מבוסס מעסיקים - הצבת צרכנים רחוק יותר מעלויות רפואיות. ה- ACA ניסה לצמצם את הסכנה המוסרית של אנשים בריאים שדילגו על כיסוי בריאות על ידי הטלת מנדט אינדיבידואלי.
מהו מפגע מוסרי?
סכנות מוסריות היו קיימות בשווקי הביטוח בארצות הברית לפני אובמקאארה, אך פגמי המעשה מחמירים את הבעיות הללו במקום להקל עליהם. זה קצת לא נכון משום שאין אלמנטים נורמטיביים מבוססי מוסר לתחושה הכלכלית של סכנה מוסרית. אז אם זה לא קשור למוסר, מה בדיוק הסיכון המוסרי?
מפגע מוסרי פירושו כי קיים מצב בו צד אחד תמריץ להשתמש במשאבים רבים יותר ממה שהיה מנוצל אחרת מכיוון שגורם אחר נושא בעלויות. בסופו של דבר, צד אחד לחוזה לוקח על עצמו את הסיכון לצד השני ללא השלכות. ההשפעה המצטברת של מפגע מוסרי בכל שוק היא להגביל את ההיצע, להעלות מחירים ולעודד צריכת יתר.
סכנות מוסריות ניתן למצוא ביחסי עובד ומעביד, בענף הפיננסי עם קשרים בין המלווים והלווים, ובענף הביטוח בין מבטחים ללקוחותיהם. כפי שנציין להלן, למפגע המוסרי תפקיד משמעותי בתחום ביטוח הבריאות במשק.
סכנת מוסר וביטוח בריאות
סיכון מוסרי מובן לא נכון או מוצג בצורה לא נכונה בענף ביטוח הבריאות. רבים טוענים כי ביטוח הבריאות עצמו מהווה סכנה מוסרית מכיוון שהוא מצמצם את הסיכונים לקיים אורח חיים לא בריא או התנהגות מסוכנת אחרת.
זה נכון רק אם העלויות ללקוח - דמי הביטוח וההשתתפות העצמית - זהים לכולם. עם זאת, בשוק תחרותי חברות ביטוח גובות תעריפים גבוהים יותר ללקוחות מסוכנים.
הסיכון המוסרי מוסר ברובו כאשר המחירים מורשים לשקף מידע אמיתי. ההחלטות לעשן סיגריות או לצאת לצניחה חופשית בצניחה חופשית נראות שונות כאשר פירושן שפרמיות יכולות לעלות מ- 50 $ לחודש ל 500 $ לחודש.
חיתום ביטוח חיוני מאוד מסיבה זו. למרבה הצער, תקנות רבות שנועדו לקדם הוגנות בסופו של דבר גורמות לתהליך זה. כדי לפצות, חברות הביטוח מעלות את כל התעריפים.
בארצות הברית כבר עודד Obamacare את הסיכון המוסרי בביטוח הבריאות. תמריצי מס מעודדים כיסוי בריאות מבוסס מעסיקים, ומניחים צרכנים רחוק יותר מעלויות רפואיות. כפי שאמר פעם הכלכלן מילטון פרידמן: "תשלום של צד ג 'חייב את הביורוקרטיזציה של הטיפול הרפואי… למטופל אין תמריץ מועט להיות מודאג מהעלות שכן זה כסף של מישהו אחר."
סכנת מוסר וחוק הטיפול המשתלם
אורכו של המעשה הוא 2, 500 עמודים, כך שממש קשה לדון בהשפעתו בקיצור. אז הנה הנה כמה מהוראות הבסיס המפורטות בחוק:
- מבטחים כבר לא יכולים לשלול כיסוי לאנשים עם תנאים קיימים מראש. יש להחליף חילופי ביטוח בריאות ממשלתיים כדי לקבוע את סוג ועלות התוכניות העומדות לרשות הצרכנים. מעסיקים גדולים נדרשים להציע כיסוי בריאות לעובדים. כל התוכניות חייבות לכסות את 10 היתרונות החיוניים של הבריאות. ביטוח מגבלות שנתיות וחיים על תוכניות מעסיקים אסורות, התוכניות משתלמות רק אם העלות נמוכה מ- 9.5% מההכנסה המשפחתית
המעשה נשא עמו גם מנדט אינדיבידואלי, הדרישה שכל האמריקאים הלא מבוטחים חייבים לרכוש פוליסת ביטוח בריאות או לשלם קנס, אף כי נקבעו פטורים מצוקה למי שלא יכול היה להרשות לעצמו כיסוי. המנדט היחיד שנחתם בשנת 2010 נכנס לתוקף בשנת 2014. הייתה סיבה לכך. אנשים שבדרך כלל היו בריאים למדי היו מורידים מהכיסוי כדי לחסוך את ההוצאה הנוספת של פרמיית ביטוח בריאות. על מנת לפצות על הכנסות שאבדו, חברות הביטוח היו מעלות שיעורים, ומעמידות יותר לחץ כספי על מי שהיה להם כיסוי. במסגרת המנדט, כל מי שלא היה לו כיסוי ישלם את העונש באמצעות החזר מס הכנסה פדרלי.
למרות שהמנדט האינדיבידואלי בוטל לאחר שנחתם החוק על קיצוץ מיסים ומשרות, מספר מדינות מחייבות את התושבים לשאת בכיסוי ביטוח בריאות או לעמוד בקנס.
מנדט זה בוטל לאחר שחוקק חוק הפחתת מיסים ומשרות בשנת 2017. החוק החדש ביטל את הקנס שהוטל על אנשים ללא כיסוי לבריאות החל משנת 2019. למרות זאת, עדיין קיימות מספר מדינות המחייבות לקבל תושבים כיסוי.
הגבלת עלויות, חובה על כיסוי המעסיק ודרישה להטבות מינימליות עוד יותר מביאות טריז בין הצרכן לבין העלות האמיתית של שירותי הבריאות. הפרמיות צפויים באופן צפוי מאז החוק, בהתאם לתאוריה הכלכלית בנושא מפגע מוסרי.
