תקנות שירות הכנסות הפנימיות (IRS) אוסרות על שימוש בכספים בחשבון תכנית 401 (k) כבטוחה להלוואה, אך לעיתים ניתן לאדם לקבל הלוואה ישירות מחשבון 401 (k) שלהם.
נגישות של 401 (k) קופות
כרכב החיסכון הפנסיוני הפופולרי ביותר באמריקה, לתוכניות 401 (k) יש כמה תכונות נהדרות, כמו סטטוס נדחה ממס, תרומות תואמות והפרשות לתפוס עבור חוסכים מבוגרים. עם זאת, אחד החסרונות שלהם הוא חוסר נגישות. המבנה של חשבון 401 (k) שונה מזה של חשבון פרישה פרטני מסורתי, או IRA.
Takeaways מפתח
- מס הכנסה לא מאפשר לך להשתמש בכספים בחשבון 401 (k) שלך כבטוחה להלוואה. בנסיבות מסוימות אתה יכול לשאול מ- 401 (k) שלך אם התוכנית שלך מאפשרת זאת. לקיחת הלוואה מ- 401 (k) שלך מגיעה עם חסרונות שצריך לקחת בחשבון בזהירות.
בעוד IRA מוחזק על שמו של בעל החשבון, חשבון 401 (k) מוחזק על שמו של המעסיק של יחיד מטעמו של הפרט. התוכנית הספציפית 401 (k) המוצעת באמצעות המעביד קובעת את הנסיבות בהן אנשים יכולים למשוך כסף מהחשבון, ומעסיקים רבים מאפשרים משיכות מוקדמות רק במקרה של קושי כלכלי קשה. עובדה מבנית בסיסית זו ביחס לחשבונות 401 (k) היא אחד הגורמים העיקריים המהווה מכשול לשימוש בכספי חשבון כבטוחה להלוואה.
אחת הסיבות העיקריות האחרות נובעת מהעובדה שחשבונות אלה מוגנים ספציפית מפני נושים על ידי החוק לביטוח הכנסה של עובדים, או ERISA. לפיכך, אם 401 (k) היו משמשים כבטוחה להלוואה, לנושה לא היו כל אמצעים לגבות מהחשבון במקרה שהלווה יחדל בתשלומי ההלוואה.
לווה מ- 401 (k)
במקום להשתמש בחשבון 401 (k) כבטוחה, יכול אדם להיות מסוגל ללוות את הכסף הדרוש לו מחשבון 401 (k) עצמו. מותר לך לקחת הלוואה מ- 401 (K) שלך כאשר מסמכי התוכנית הראשוניים שקבעו את התוכנית הממומנת על ידי המעסיק מציינים במפורש כי נכללת הפרשת הלוואה. אתה יכול לבקש מידע זה מאיש קשר משאבי האנוש של החברה שלך או ממממן התוכנית 401 (k) שלך.
לאחר שתקבע כי הלוואה כנגד 401 (K) שלך זמינה, הגש בקשת הלוואה עבור הסכום הדרוש לך עד המגבלה הזמינה שלך ישירות לספונסר התוכנית שלך 401 (K). לדוגמה, אם תכנית 401 (k) מנוהלת על ידי Fidelity Investments, הפנה את בקשתך לשם.
ברגע שמממן התוכנית שלך מעבד ומאשר את בקשת ההלוואה שלך 401 (k), אתה מקבל המחאה או הפקדה ישירה עבור הסכום המבוקש, בניכוי כל דמי מקור הלוואה.
ללווה מ- 401 (k) יש גם יתרונות וחסרונות שיש לשקול בזהירות.
מקצוענים
-
שלא כמו הלוואה אישית ממלווה קונבנציונאלי, בה אתה מבצע פירעון (כולל ריבית) לבנק או לאיגוד אשראי, החזר ההלוואה שלך ב- 401 (k) חוזר לחשבון שלך.
-
הריבית שמשלמת על הלוואות 401 (k) נמוכה משמעותית מהשיעורים בהלוואה לא מובטחת שמציע מלווה, והיא מיטיבה עם הלווה לעומת מלווה חיצוני.
-
הלוואה מ- 401 (k) אינה דורשת בקשת אשראי נרחבת, בדיקת אשראי או חיתום, ואתה מקבל כספים בכמה ימי עסקים.
חסרונות
-
בעוד שתמורת ההלוואה של 401 (k) איננה חייבת במס כל עוד אתה מועסק בחברה, קרנות נחשבות לחלוקה חייבת במס אם אתה לא מחזיר אותן במלואן לאחר סיום עבודתך. אם אתה צעיר מגיל 59 וחצי, חלוקה גורמת גם לעונש מס של 10%.
-
הלוואה כנגד 401 (ק ') שלך מורידה את חסכונות הפרישה שלך, אשר בשוק מטה יכול להיות קשה להשלים.
-
בהתאם למסגרת הזמן שלך עד הפרישה, ולכמות הזמן שאתה לוקח לפרוע, יתכן וחשבונך לעולם לא יפסיד את ההפסד של אותם כספים, או את הזדמנויות ההערכה.
-
למרות שתשלומי הלוואה חוזרים לחשבון 401 (k) שלך, דחיות משכורת נוספות יכולות להזיק לתזרים המזומנים שאתה זקוק להוצאות חיים אחרות.
401 (יא) מגבלות הלוואה
החל מחודש נובמבר 2019, מס הכנסה מאפשר ליחיד ללוות את הפחות מאלה: עד 50, 000 $ או 50% מערך הקנוי של החשבון (הסכום ב- 401 (k) של אדם שהוא יקבל במקרה שיעזבו את מקום עבודתו).
תרומות מעביד אינן כלולות בחישוב סכום ההלוואה שאתה זכאי לקחת.
בעוד שמגבלה זו זהה כמעט לכל התוכניות הממומנות על ידי המעסיק, חברות משתנות על מגבלות השימוש בתמורת ההלוואה. עם כ -401 תוכניות (K), עובדים מורשים לקחת הלוואה רק כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות שאינן מכוסות בהוצאות ביטוח או חינוך לבן / בת זוג או ילד. במקרים אחרים, הם יכולים להשתמש בכספי הלוואה למקדמה ברכישת בית או לקושי כלכלי כללי.
מגבלת ההלוואה של 50% עשויה שלא לחול במקרה ששווי החשבון המקובל של אדם הוא פחות מ 20, 000 $. במקרה זה, יתכן שמותר לאדם לשאול עד 10, 000 דולר מהחשבון בתנאי שערך החשבון הקשור הוא לפחות 10, 000 $.
תנאי פירעון עבור 401 (k) הלוואות
ממש כמו הלוואות אחרות, יש להחזיר כספים המתקבלים מחשבון 401 (k) בתוספת ריבית. שלא כמו הלוואה מבנק, הריבית ששולמה עוברת לחשבון 401 (k) עצמו. ברוב המעסיקים, לא ניתן להאריך את תשלומי ההלוואות למשך חמש שנים והם מתבצעים באמצעות דחיית משכורת. במקרים מסוימים, כגון הלוואה למקדמה על בית, ניתן להחזיר את ההחזר מעבר למקסימום של חמש שנים.
אם אדם עוזב את עבודתו לפני פירעון ההלוואה, יש לו עד אוקטובר של השנה שלאחר מכן (תאריך החזר של החזרי המס שלך, כולל הארכה) להחזיר את הכסף. אם ההלוואה לא נפרעת במסגרת אותה זמן, היא מיועדת כחלוקה מוקדמת של הכספים ולכן היא כפופה במס הכנסה, בתוספת עונש משיכה מוקדם של 10% עבור לווים מתחת לגיל 59½.
