מהי שיטת צבירת מזומנים
שיטת צבירת מזומנים מתייחסת לטכניקה נפוצה להשוואה בין פוליסות ביטוח חיים שונות בערך המזומנים. ההנחה היא שהטבות המוות בפוליסות שוות ולא משתנות. לאחר מכן נבדק לאורך זמן ההפרש המצטבר בין הפרמיות המשולמות לשתי הפוליסות.
שובר שיטת צבירת מזומנים למטה
שיטת צבירת המזומנים משמשת לדירוג פוליסות לפי יעילות העלות שלהן. כאשר משווים בין פוליסות בשיטה זו, זו שיש לה את הערך הגבוה ביותר במזומן בסוף תקופת הניסיון, נחשבת למדיניות הטובה יותר. השוואה זו מחייבת כי הפרמיות ששולמו עבור כל פוליסה בתקופת ההשוואה שוות. אם הם לא שווים, יש להפריש את ההבדל בין השניים על מנת לבצע השוואה בין תפוחים לתפוחים.
לדוגמה, אם הפרמיה השנתית המשולמת בפוליסה הראשונה היא 1, 400 $ והשנתית לשנייה היא 1, 100 $, אז יש להפריש 300 דולר בשיטת צבירת המזומנים. יש להחיל גם ריבית על חשבון קיזוז זה. אם הריבית הייתה למשל 4%, אזי בסוף השנה הראשונה יהיו 312 דולר בחשבון הפיזור.
בשלב הבא יש להתאים את ערך הנקוב של הפוליסה עם הפרמיה הנמוכה. נניח ששתי הפוליסות הן עבור 250, 000 $. קח את הפוליסה עם הפרמיה הנמוכה יותר וגרע את ערך השנה הראשונה של הפטר. בדוגמה, הפרמיה על הפוליסה הראשונה נשארת על 250, 000 $, ואילו השנייה, חייבת לרדת ב 312 - ל 249, 688 $.
לאחר התאמות אלה, ניתן להשוות את שווי המזומנים של הפוליסה הראשונה לטווח מסוים ספציפית לשווי המזומנים של השנייה. הפוליסה שיש לה את הערך הגבוה ביותר במזומן בסוף תקופת המונח שצוינה, נניח 15 שנה, היא הערך הטוב יותר.
יתרונות וחסרונות של 'שיטת צבירת מזומנים'
השיטה שנצברה במזומן היא הדרך הנפוצה ביותר להשוואה בין פוליסות ביטוח חיים בעלות ערך מזומן, שיכולות להציע כיסוי למשך כל החיים, לעומת מונח ספציפי. זה עובד, כל עוד משולם ריבית זהה לכל פוליסה במהלך ההשוואה. ניתן ליישם את השיטה בבחינת מדיניות חיים שלמים, חיים משתנים ומדיניות חיים אוניברסלית.
מה שהצבור במזומן אינו יכול לעשות הוא לקבוע אם ביטוח חיים לטווח ארוך עשוי להיות אופציה טובה יותר, לעומת השוואה בין פוליסות שווי מזומנים.
באופן כללי, לביטוח שווי מזומן יש פרמיות גבוהות יותר מאשר ביטוח לטווח בגלל מרכיב הערך במזומן. מרבית פוליסות ביטוח החיים בשווי מזומן דורשים תשלום פרמיה קבוע, שחלקו מוקצה לעלות הביטוח והשאר מופקד בחשבון שווי מזומן. חשבון שווי המזומן מרוויח רק ריבית צנועה, כאשר מסים נדחים על הרווחים שנצברו.
חשוב גם לקחת בחשבון עמלות, ובמקרים מסוימים, הוצאות נסתרות הקשורות לפוליסות שווי מזומנים. לעתים קרובות, זו יכולה להיות אפשרות טובה יותר לקנות טווח ולהשקיע את השאר.
