אתה יודע, כמובן, מה זה 401 (k) ומה זה IRA. אך מאז שגרסאות רוט לרכבים המועילים המס הללו הגיעו למקום (הכפלת האופציות), הקצאת הדולרים לתכנון הפרישה הסתבכה יותר. הנה השפל בשני רות. החדשות הטובות הן שבניגוד לרוט IRA, ה- Roth 401 (k) מתפקד כמעט זהה ל- 401 (k) המסורתי ככל התרומות.
Takeaways מפתח
- חשבונות פרישה של רוט מאפשרים לחוסכים לגדל את כספם ללא מס הכנסה באמצעות דולרים לאחר מס. תוכניות רוט 401 (K) מוצעות באמצעות מעסיקים, ודומות במובנים רבים ל- 401 (K) מסורתיות אך אינן משתמשות לפני קרנות נטען. IRAs ברוטו מוקמים על בסיס אינדיבידואלי וכפופים לחוקים ומגבלות תרומה דומים לזה של ה- IRAs המסורתיים.
רוט 401 (k)
שלא כמו 401 (k) מסורתיים, חשבון רות '401 (k) ממומן בכסף לאחר מס (בניגוד לדולרים לפני מס). תוכנית מסוג זה נכנסה רשמית למרחב ההשקעה בפרישה בשנת 2006. חידוש זה נוצר על ידי הוראה בחוק הצמיחה הכלכלית ופיוס המס בשנת 2001.
ה- Roth 401 (k), שעוצב לאחר ה- IRA Ioth, מעניק למשקיעים הזדמנות לממן חשבונות בכסף לאחר מס. לא מתקבלת ניכוי מס בגין תרומות לרוט 401 (k), אך המשקיעים לא חייבים מסים על חלוקות מוסמכות. המשתתפים בתוכניות 403 (ב) זכאים גם להשתתף בחשבון רוט.
הצעת רוט 401 (k) הינה וולונטרית למעסיקים. על מנת להציע תוכנית כזו, על המעסיקים להקים מערכת מעקב שתבדיל את נכסי רוט מהתוכנית הנוכחית של החברה. זו עשויה להיות הצעה יקרה, והמעסיק שלך עשוי לבחור שלא לעשות זאת.
רוט IRA
נקרא על שם הסנאטור של דלאוור ויליאם רוט, והוקם על ידי חוק הסיוע של משלם המסים משנת 1997, רוט IRA הוא תוכנית פרישה פרטנית (סוג של תוכנית פרישה מוסמכת) הנושאת קווי דמיון רבים עם ה- IRA המסורתי. ההבחנה הגדולה ביותר בין השניים היא כיצד הם מחויבים במס.
תרומות IRA מסורתיות נעשות בדרך כלל עם דולרים מוקדמים; בדרך כלל אתה מקבל ניכוי מס על התרומה שלך ומשלם מס הכנסה כשאתה מושך את הכסף מהחשבון במהלך הפרישה. לעומת זאת, רשות ה- IRA ממומנת בדולרים שלאחר המס; התרומות אינן ניתנות לניכוי מס - אם כי ייתכן שתוכל לקחת זיכוי מס של שומר של 10% עד 50% מהתרומה, תלוי בהכנסה שלך ובמצב החיים שלך. אך ברגע שמתחילים למשוך כספים, ההפצות המוסמכות הן פטורות ממס.
IRAs של רוט הם רצוניים וחייבים להקים אותם באופן אינדיבידואלי ולא באמצעות מעסיק.
מגבלות תרומה
אתה יכול לתרום מקסימום 19, 500 דולר בשנת 2020 לרוט 401 (k) - אותו סכום כמו 401 (k) מסורתי. אם אתה בן 50 ומעלה, אתה יכול לתרום 6, 500 דולר נוספים כתרומה לתפוס. גבולות אלה הינם לאדם; אינך צריך לשקול אם אתה נשוי או רווק.
אתה יכול לתרום עד 6, 000 דולר לשנה ל- IRA של רוט בשנת 2020 - ואם אתה בן 50 ומעלה, אתה צריך להכניס סכום של 1, 000 דולר נוספים, ותגביל את הסכום ל -7, 000 $.
אסטרטגיה פיננסית אחת, למי שרוצה את החיסכון המקסימלי במיטב המס: לפתוח את שני סוגי חשבונות רוט. בין השניים אתה יכול להשקיע עד 25, 500 דולר בשנת 2020 (19, 500 דולר ב- 401 (k), 6, 000 דולר ב- IRA) - או אפילו יותר מכך אם תקלע לסף גיל 50 עד סוף השנה.
מגבלות הכנסה
עם רוט IRAs, ישנם גבולות למה אתה יכול לתרום (או אפילו אם אתה יכול להשתתף באחד בכלל), על סמך הכנסותיך. באופן כללי, ככל שהוא גבוה יותר, התרומות שלך מוגבלות יותר. (לפרטים נוספים ראו: רוט 401k לעומת רוט IRA: מה ההבדל?)
עם זאת, לרוט 401 (k) אין מגבלת הכנסה; ההכנסה שלך אפילו לא נחשבת. המשמעות היא שאינך צריך לדאוג מהיכולת שלך לתרום לחיסול של חשבון רוט ככל שתרוויח יותר כסף.
גלגולים
תשמחו לדעת שכשמדובר במפגשים, אין מגבלת תרומה; כל מה שיש בחשבונך אתה יכול להעביר. רק וודא שהנאמן או המנהל של החשבון הישן יועברו ישירות לגוף המנהל את אותו חדש (או לכל הפחות, יש לבצע את ההמחאה למנהל החדש כנאמן החשבון, ולא אליך באופן אישי); בדרך זו אתה נמנע מתוצאות מס שליליות אפשריות. כמו כן, וודא שאתה מתגלגל מרוט לרוט. (לפרטים נוספים ראו: הכירו את הכללים לגבי רוט 401 (k) העברות.)
בשורה התחתונה
מגבלות התרומה בכל החשבונות המועילים במיסים צמודות לאינפלציה. המשמעות היא שמס הכנסה מעריך מחדש באופן שגרתי את הסכום המקסימלי שתוכלו לתרום על ידי השוואתו לבריאות הכללית של הכלכלה. אם אתה נמצא במצב פיננסי בו אתה תורם קרוב למקסימום המותר, הקפד להישאר מעודכן על ידי בדיקת טבלאות ה- IRS לגבי רוט IRA ועבור רוט 401 (k) או שאל את מנהל התוכנית שלך לגבי המגבלות הנוכחיות..
