שעבוד הוא תביעה משפטית לנכס בסיס שעומד כבטוחה להבטחת חוב או התחייבות פיננסית אחרת, כגון תשלום מס בגין חוב. ההבדל העיקרי בין שעבוד ורכוש שאינו רכוש מבוסס על הישות השומרת על הבטוחות הבסיסיות המובטחות הלוואה בתקופת ההחזר.
מהו שעבוד בעל רכוש?
שעבוד רכוש מתרחש כאשר המלווה (או מקבל התשלומים המגיעים מחובה) שומר על החזקה הגופנית בביטחונות הבסיסיים. למלווה יש את הזכות החוקית להחזיק בטחונות עד לפרוש ההתחייבות או למלא תנאים אחרים.
מתווך משכנתאות הוא דוגמה נפוצה למקרה בו שעבוד רכוש הוא חלק מהעסקה. אדם רשאי להחזיק תכשיטים אישיים למשכנתא בתמורה להלוואה. התכשיטים, למרות שהם עדיין בבעלות הלווה, משמשים כבטוחה ונשארים ברשות המשכנת עד להחזר ההלוואה בהצלחה.
אמנם בסופו של דבר ניתן להשתמש בשעבוד רכוש לתביעה בבעלות חוקית על הבטחונות - במקרה של מחדל - שעבוד על נכס או חלק מהרכוש אינו כשלעצמו מעניק בעלות על אף שהמלווה מחזיק בביטחונות. השעבוד הקנייני הוא עדיין תביעה מותנית בבעלות על הנכס. הלווה מחזיק בבטחונות בטוחה אלא אם כן יש סיבה משפטית למלווה לתבוע בעלות במסגרת השעבוד.
מהו שעבוד שאינו רכוש?
לעומת זאת, שעבוד שאינו רכוש הוא מבנה בו יש לווה או לחייב את הזכות להחזיק בביטחונות המובטחים הלוואה. מבנה זה נפוץ משמעותית לצרכנים בארצות הברית.
דוגמאות בהן מועסקות שיעבודים שאינם רכוש כוללות משכנתא לנדל"ן למגורים, הלוואות רכב וחובות אשראי צרכני. בכל המקרים, הלווה / הקונה של הנכס שומר על הבעלות וההחזקה במהלך תקופת ההחזר.
