המטרה העיקרית של ביטוח חיים אישי היא לספק הוצאות סופיות ולהגן על המוטבים מפני אובדן הכנסה או נטל חוב במקרה של מות בן משפחה. עם זאת, פוליסות ביטוח חיים קבועות בונות ערכי מזומנים הניתנים להקשה לשימוש בפרישה או במקרה חירום. חיים שלמים וחיים אוניברסליים משתנים (VUL), אם הם ממומנים כראוי, שניהם מספקים את האמצעים לצבירת מזומנים שניתן לגשת אליהם בעת הצורך באמצעות הוראות הלוואות מדיניות או משיכות ישירות.
מדיניות לכל החיים
פוליסות לכל החיים הן בדרך כלל בין הפוליסות היקרות ביותר לרכישה. עלות הביטוח נקבעת על פי גילו של מבקש ובריאותו. השימוש בטבק גם מגדיל את הפרמיות שגובות עבור הכיסוי. ככלל, מבוטחים צעירים משלמים פרמיות קטנות יותר ממבוטחים מבוגרים. לא מעשן גבר בן 25 עשוי לשלם כ 900 $ לשנה עבור פוליסה עם גמלת מוות בסך 100, 000 $, ואילו מעשן גברים בן 40 עשוי לצפות לשלם 1, 800 $ לשנה עבור אותו סכום פנים. חלק מהפרמיה השנתית שגובה מיושם על עלות טהורה של ביטוח, עמלות ועלויות ניהול, ואילו היתרה נותרה לגדול בריבית קבועה שנקבעה על ידי המנפיק.
בשנים הראשונות של מדיניות חיים שלמה, ערכי המזומנים מצטברים לאט. לוקח כמה שנים, עם שיעורי הריבית הנמוכים בהיסטוריה בשנת 2016, כדי להגיע לנקודת פריצה, כאשר סך הפרמיות ששולמו שווה לערך הכניעה במזומן של הפוליסה. אולם בכל נקודת זמן ניתן לגשת להון בפוליסה באמצעות הלוואה או באמצעות משיכה. פרמיות בגובה שנקבעו בעת ההנפקה עשויות להיות משופרות גם על ידי תשלום דיבידנדים מחברת ביטוח הדדית אשר מבוטחיה חולקים בבעלות.
בנוסף, חלק מהפוליסות מציעות אפשרויות ביטוח נוספות המשולמות המאפשרות למבוטחים לתרום דולרים נוספים, להגדיל את גמלת המוות ולהרוויח ריבית. ערכי מזומנים שלמים ללא הפסקה יכולים לגדול לסכומים ניכרים, תלוי במידה רבה במספר השנים בהן משולמות הפרמיות ושיעור התשואה הפנימי שמציעה חברת הביטוח.
חיים אוניברסליים משתנים
מבוטחים עם תיאבון לסיכון יכולים לבחור במדיניות VUL. חוזים אלה מאפשרים תשלומים גמישים ומציעים זמינות של חשבון נפרד בו מושקעים פרמיות בקרנות נאמנות. שלא כמו פוליסות לכל החיים, ערכי המזומנים שהושקעו בחשבון הנפרד אינם קבועים ואינם מגובים בכוחו הפיננסי של המבטח. במקום זאת, קרנות המופנות לחשבונות המשנה של קרנות נאמנות כפופות לסיכון השקעה. היתרון העיקרי של פוליסות VUL נובע מהשתתפות בשווקי מניות או חובות, אשר לאורך זמן עשויים לעלות על שיעורים קבועים שנקבעו על ידי חברת הביטוח.
בהשוואה לפוליסות לכל החיים העשויות לזכות בפרמיות בשיעור ריבית של 4%, ערכי המזומנים צומחים מהר יותר בתיק מניות VUL הממוצעים מדי שנה תשואה של 7% לאורך חיי הפוליסה. אישה לא מעשנת בת 30 יכולה לתרום 100 דולר לחודש לחיים שלמים או מדיניות VUL למשך 35 שנה. ההפרש בערך המזומנים שנצבר הוא משמעותי אם חשבונות המשנה של VUL מצליחים להתעלות על הריבית הקבועה שזוכה בפרמיות כל החיים.
מבלי לקחת בחשבון את עלויות הפוליסה והביטוח, ההפרש שנצבר בערך של $ 100 חודשי רגיל לאורך תקופה של 35 שנה היה מסתכם ביותר מ- 85, 000 $ אם תיק ה- VUL היה ממוצע תשואה של 7%, ואילו האופציה הקבועה עמדה על 4% בממוצע. אופקי זמן ממושכים וסבילות סיכון מתונות נדרשים למבוטחים המעוניינים להשתמש בפוליסות VUL ככלי צבירת מזומנים משלים.
Takeaways מפתח
- פוליסות ביטוח חיים קבועות נועדו לשלם גמלת מוות. פוליסות כאלה אינן משווקות ככלי חסכון או מימון פרישה. עם זאת, ערכי מזומנים הכפופים לשיעורים קבועים או תשואות השקעה חיוביות עשויים להשלים הולם את חשבונות הפרישה האישיים (IRA) או חשבונות פיקדונות שאינם מוסמכים, ולספק נזילות והכנסה בעת הצורך.
